Vous avez opté pour le regroupement de vos prêts afin d’alléger vos charges mensuelles et de clarifier la gestion de vos finances. Mais voilà qu’arrive une rentrée d’argent inattendue. Qu’allez-vous faire des fonds récupérés ? Est-il judicieux de rembourser votre rachat de crédits par anticipation ? Est-ce seulement possible ? Dans cet article, nous passons en revue les situations dans lesquelles il est intéressant de solder un crédit consolidé plus tôt que prévu, ainsi que les points auxquels il convient de prendre garde.
Qu’entend-on par remboursement anticipé dans le cadre d’un rachat de crédits ?
Rachat de crédits : rappel du principe
Le rachat de crédits est une solution financière consistant à regrouper plusieurs emprunts, immobiliers ou à la consommation, en un seul et même prêt. Vous gagnez en visibilité et vos dettes sont plus faciles à gérer. Vous bénéficiez d’un remboursement rééchelonné et d’une mensualité unique, dont le montant est souvent plus faible que ce que vous payiez avant le regroupement.
Mais que devient le système du remboursement anticipé dans ce contexte ?
Définition du remboursement anticipé
Il s’agit d’une option permettant à l’emprunteur de rembourser tout ou partie de son crédit avant la date prévue dans le contrat initial.
Dans le cadre d’un rachat de crédits, le fait de rembourser par anticipation signifie donc que vous soldez, avant terme, le prêt consolidé regroupant vos anciennes dettes. S’il s’agit d‘un remboursement partiel, vous diminuez d’autant le capital restant dû et procédez à un deuxième rééchelonnement. Vous pouvez choisir de réduire à nouveau vos mensualités ou la durée résiduelle du crédit.
Mais attention, l’opération est soumise à des conditions spécifiques et peut entraîner certaines pénalités, la banque percevant moins d’intérêts que prévu. Analysez la situation et faites vos calculs avant de vous décider.
Rachat de crédits : les situations favorables à un remboursement anticipé
Les circonstances propices au remboursement anticipé
Plusieurs circonstances peuvent vous conduire à envisager le remboursement par anticipation de votre rachat de crédits :
- Une entrée d’argent imprévue : Il peut s’agir d’un héritage, d’un bonus professionnel ou même d’un gain à la loterie. Le montant perçu doit cependant être suffisant pour réduire de manière significative le capital restant dû ;
- La vente d’un bien immobilier : Il arrive que vous soyez amené à revendre un bien immobilier, par obligation ou par choix. Vous pouvez alors utiliser les fonds pour rembourser votre dette.
Quelle que soit votre cas, il est légitime de vous poser la question du remboursement anticipé lorsque vous disposez de nouvelles liquidités.
Pourquoi choisir le remboursement anticipé ?
Les raisons possibles sont multiples :
- Limiter le coût du rachat de crédits : Un regroupement de prêts implique souvent un coût additionnel conséquent en raison du ré-étalement de vos dettes : vous payez intérêts et assurance sur une durée plus importante. Vous pouvez y mettre un terme grâce au remboursement anticipé ;
- Emprunter de nouveau : Si vous avez un nouveau projet, le remboursement par anticipation peut vous permettre de rétablir votre capacité d’emprunt et d’améliorer votre profil aux yeux des banques ;
- Assainir votre situation financière : Vous pouvez aussi rechercher la sérénité et vouloir simplement vous libérer de vos dettes !
Le jeu du rachat et du remboursement anticipé s’apparente parfois à un numéro de jonglage. Mieux vaut envisager de telles opérations en toute connaissance de cause et les intégrer dans une stratégie financière mûrement réfléchie.
Les indemnités relatives au remboursement anticipé
Un rachat de crédits présente des caractéristiques différentes selon la nature des prêts regroupés. Il en va de même pour le remboursement par anticipation.
Cas d’un rachat de type immobilier
Si vous avez majoritairement regroupé des prêts de nature immobilière (plus de 60 % du montant total du rachat), votre crédit consolidé est traité comme un emprunt immobilier.
Il suit donc les règles de remboursement anticipé décrites dans les articles L313-47 à L313-49 du code de la consommation :
- Le contrat de crédit peut imposer un remboursement minimum de 10 % du capital prêté, sauf dans le cas où l’opération permet de solder le prêt ;
- Le même document peut prévoir le règlement d’indemnités de remboursement anticipé (IRA) plafonnées par la loi à
- 3 % de la somme restant due,
- ou 6 mois d’intérêts basés sur le taux du prêt et calculés sur le montant remboursé ;
- L’organisme prêteur ne peut retenir d’autres frais que les IRA.
Il convient donc de vous référer à votre offre de rachat pour connaître les modalités du remboursement par anticipation dans votre situation.
Cas d’un rachat de type consommation
Si le regroupement concerne des crédits à la consommation, les pénalités de remboursement anticipé sont, cette fois, exposées dans les articles L312-34 à L312-35 du code du même nom.
Si le montant du crédit est inférieur à 10 000 euros, vous n’avez rien à payer.
Dans le cas contraire, l’organisme de crédit peut vous demander :
- 1 % du montant du prêt s’il vous reste plus d’un an de remboursement,
- 0,5 % du montant s’il vous reste moins d’une année.
Là encore, elle ne peut vous demander une indemnité supérieure à ce que prévoit la loi.
Comment optimiser le remboursement d’un rachat de crédits par anticipation ?
Pour tirer le meilleur parti d’un remboursement anticipé, il est essentiel d’y penser dès le regroupement de vos dettes.
- Négociez les pénalités en amont : Si vous avez demandé un rachat pour vous sortir de difficultés financières passagères, il est probable que vous ayez prévu, dès le départ, de solder le nouveau crédit aussi rapidement que possible. Dans ce cas, tentez d’en négocier les conditions avant même de signer.
- Effectuez une simulation avant de vous décider : Comparez le coût total de votre rachat de crédits avec et sans remboursement anticipé. Si vous y gagnez vraiment, vous pouvez solder votre crédit sans attendre.
- Demandez l’aide d’un courtier : Le courtier en rachat de crédits vous livre ses conseils sur les meilleures stratégies à adopter en fonction de votre profil. Il pourra négocier non seulement le taux d’intérêt mais également les IRA et autres modalités de crédit avec l’établissement prêteur.
Retrouvez ici notre outil de simulation du rachat de prêts.
Pour gérer plus sereinement le remboursement de votre crédit, faites appel à la Centrale de Financement !
