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La Centrale de Financement
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Les étapes du crédit consommation

Le guide du prêt à la consommation vous aiguille dans votre projet. Avant la souscription d’un crédit à la consommation et pendant celui-ci, il y a un certain nombre d’étapes à connaitre et à respecter.

Définir sa capacité d’emprunt et sa capacité de remboursement

Avant de commencer ses recherches, il est important de connaitre sa capacité d’emprunt qui découle de sa capacité de remboursement. La norme consiste à ne pas dépasser 33 % de ses revenus mensuels en remboursement. Selon cette capacité de remboursement et la durée du crédit, le montant du crédit ne va pas être le même.

  • Capacité de remboursement

1/3 de vos revenus nets : il suffit donc de diviser vos revenus nets par 3.

Exemple : un ménage gagne 3 000€, sa capacité de remboursement est d’environ 1 000€, le ménage ne pourra excéder un remboursement de 33 % tous crédits confondus.

  • Capacité d’emprunt

Pour calculer votre capacité d’emprunt il vous faut d’abord additionner toutes les mensualités de vos crédits en cours de remboursement et soustraire cette somme à votre capacité de remboursement. Ceci vous indique la mensualité maximale que vous pourrez rembourser.

Grace à notre simulateur de prêt consommation il ne vous reste plus qu’à indiquer le type de projet souhaité, son montant ainsi que la mensualité maximale que vous pouvez supporter (calculé précédemment).

Vous connaitrez alors la durée de votre crédit, son TAEG ainsi que le montant total du crédit.

  • Taux d’endettement

Pour connaitre votre taux d’endettement il vous suffit de prendre la somme de toutes vos mensualités et de la diviser par vos revenus nets mensuels puis de multiplier par 100. Vous obtenez alors votre taux d’endettement, plus il est inférieur à 33 % plus vous pourrez emprunter.

  • Apport personnel

L’apport personnel représente la somme que vous êtes prêt à affecter à votre projet et qui complétera le financement de celui-ci. En effet, l’apport personnel vous permet parfois de pouvoir réduire la durée d’emprunt et ainsi le cout du crédit dans le but de respecter votre capacité d’endettement.

  • Exemple :

Revenus mensuels nets : 3 000 €

Capacité de remboursement : 1/3 de 3 000 € = 1 000 €

Mensualités crédits en cours : immobilier 550 € + auto 200 € = 750 €

Taux d’endettement : 750 / 3 000 = 25 %

Mensualité maximale supplémentaire : 33 – 25 = 8 % soit 3 000 * 8 % = 240 €

A savoir : le taux d’endettement de 33 % est une norme généralement appliquée par les établissements de crédit, néanmoins, un établissement prêteur à parfaitement le droit de refuser une demande de financement même si les 33 % ne sont pas atteint. Les banques étudient en profondeur le profil de l’emprunteur et minimisent leurs risques au maximum.

Choisir son type de crédit et le financement

Différents types de crédits à la consommation sont disponibles. En fonction des projets et des attentes de l’emprunteur, il est important de bien les choisir.

En effet le crédit affecté offre une sécurité là où le crédit non-affecté offre une liberté. Il est souvent recommandé de préférer le crédit affecté en cas de financement de montant important. Le crédit non-affecté sera préféré pour des sommes moins importantes et si la somme est destinée à plusieurs biens différents ; par exemple vous avez besoin d’une somme pour acheter différents biens électroménagers puisque vous changez ceux de votre cuisine.

Une fois le crédit choisi et votre capacité d’emprunt connue vous pouvez déposer votre demande de crédit consommation.

Etudier l’offre de prêt et se décider

Une fois l’offre ou les offres de prêts reçues, il faut maintenant les comparer. La comparaison se fait toujours avec le TAEG qui comprend tous les frais mais les options présentes dans les contrats doivent aussi être comparées (possibilité de remboursement anticipé, de report d’échéances, …).

Vous disposez, après le renvoi de l’offre sélectionnée, d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires.

Réaliser son projet

Passé les 14 jours de rétractation, vous pourrez disposer des fonds empruntés. A savoir, que dans le cas d’un crédit affecté, les fonds seront directement versés aux vendeurs ou aux fournisseurs et la première mensualité sera du dès livraison du projet. Dans le cas d’un crédit non-affecté les fonds seront versés en une seule fois directement sur votre compte en banque, la première mensualité débute en général un mois après le déblocage des fonds.

Vous pourrez alors réaliser vos projets !