Le crédit à la consommation est soit un crédit non-affecté soit un crédit affecté à l’achat d’un bien ou d’un service, leurs fonctionnements restent cependant plutôt proches. Le guide du prêt à la consommation vous oriente pour votre projet.
Crédit consommation : définition
Le crédit consommation est un crédit accordé à un particulier par une banque ou un établissement de crédit. Egalement appelé crédit conso, il permet de financer tout ce que vous voulez (hors immobilier). Il est depuis quelques années strictement encadré par la loi afin de limiter tout abus (loi Lagarde puis loi Hamon entre autres). Son montant est compris entre 200 € et 75 000 € avec une durée minimum de 3 mois. Plusieurs prêts à la consommation peuvent être cumulés, il ne faut cependant pas que la totalité des mensualités de crédit de l’emprunteur (immo et conso) soit supérieur à 33 % de ses revenus pour le prémunir du sur-endettement.
Le crédit à la consommation comporte deux catégories distinctes :
- Les crédits affectés pour l’achat d’un bien précis
- Les crédits non-affectés pour un usage libre de la somme empruntée
Quel crédit consommation choisir ?
Le choix de votre crédit consommation doit se faire en fonction de votre projet. Cela dépend du montant à emprunter, de la durée souhaitée ou simplement du type de projet.
Crédit consommation affecté
Le crédit affecté est destiné au financement d’un bien ou d’un service indiqué dans le contrat. Le prêt affecté a la particularité d’être entièrement dépendant du bien à financer et inversement, l’un ne peut pas exister sans l’autre. Il est néanmoins important d’indiquer sur le contrat de vente qu’il est conditionné à l’obtention du crédit afin d’éviter tout problème.
Lorsque l’emprunteur souscrit un crédit affecté, il obtient une garantie avec celui-ci :
-si le bien ou service est défaillant ou non-livré l’emprunteur n’a pas à commencer à rembourser le prêt, la vente et le crédit peuvent être annulés.
-si le crédit est refusé, l’emprunteur n’est pas tenu d’honorer la promesse d’achat et ne se retourne donc pas avec un bien sur les bras qu’il ne peut pas payer.
Le crédit affecté a l’inconvénient d’être rattaché à un service ou un bien mais l’avantage d’obtenir le crédit et le bien ou aucun des deux.
- Prêt auto-moto
Le prêt auto-moto est le crédit affecté le plus répandu. Représentant souvent un budget important pour les ménages, l’utilisation d’un crédit pour l’achat d’un véhicule est très fréquent. Il permet à l’emprunteur qui ne possède pas d’épargne ou qui ne souhaite pas l’utiliser, de commencer à rembourser son crédit lorsqu’il est livré de son véhicule.
- Prêt travaux
Le crédit travaux peut être affecté ou non-affecté, il est très souvent affecté lorsque l’emprunteur a recours à des professionnels et pour des travaux conséquents.
Crédit consommation non-affecté
Le crédit non-affecté permet à l’emprunteur d’utiliser la somme empruntée comme il le souhaite. Il s’agit d’une solution de financement très flexible puisqu’elle ne demande aucune justification pour la destination des fonds. L’obtention du crédit et l’achat du bien ou service sont donc ici complètement indépendants. Cette indépendance présente l’avantage de la liberté mais le principal inconvénient reste qu’en cas de litige avec le vendeur et de non livraison du bien par exemple vous êtes tenu de rembourser votre crédit selon les termes du contrat. De plus, si vous n’obtenez pas votre financement et que vous avez déjà signé un bon de commande vous serez en incapacité de payer le bien si vous n’avez pas d’épargne de côté.
- Crédit renouvelable
Le crédit renouvelable est un type de crédit non-affecté, puisqu’il consiste en une réserve d’argent mise à disposition de l’emprunteur, qu’il peut utiliser comme il le souhaite et quand il le souhaite en une ou plusieurs fois.
- Prêt personnel
Le crédit personnel peut regrouper différentes appellations sous son nom. Il s’agit d’un crédit non-affecté mais peut parfois être appelé crédit mariage ou crédit voyage afin de plus parler au consommateur, il n’en est pas moins que la somme d’argent peut être utilisé par l’emprunteur comme il le souhaite. Il peut donc s’agir de financement de bien, de service ou de trésorerie ou d’autres choses encore (hors immobilier).
Crédit à la consommation : comment ça marche ?
Le crédit à la consommation est caractérisé par :
- Des montants compris entre 200 € et 75 000€
- Des durées de 3 mois minimum à quelques années
- Une obtention peu contraignante
Comme tout crédit, le crédit consommation est un contrat passé entre un établissement prêteur et un emprunteur, où le premier s’engage à prêter une somme d’argent définie et le second s’engage à la rembourser.
Le crédit à la consommation comprend :
- Une somme empruntée : le capital
- Le TAEG (le taux annuel effectif global) qui est le taux à utiliser pour toute comparaison
- La durée, le montant et le nombre de mensualité
- Les garanties et les assurances éventuelles
- Le cout total du crédit
Le crédit conso est régie par le code de la consommation et prévoit à l’emprunteur un droit de rétractation de 14 jours calendaires.
