Votre projet immobilier prend forme et sans doute recherchez-vous la meilleure garantie pour votre crédit. La banque vous demande de sécuriser votre prêt au moyen d’une assurance emprunteur mais également par une hypothèque ou une caution bancaire. Comment limiter le coût de cette protection complémentaire ? Parmi les solutions possibles, l’organisme de cautionnement Crédit Logement propose une garantie particulièrement avantageuse. Elle vous permet en effet de récupérer, au terme du prêt, une partie des frais que vous avez réglés. Versement initial, procédure de restitution, montant : la Centrale de Financement vous indique comment obtenir le remboursement partiel de la caution Crédit Logement.
Fonctionnement de la caution proposée par Crédit Logement
La caution bancaire, une alternative de choix à l’hypothèque
L’emprunt immobilier vous engage à rembourser une somme importante, sur une durée souvent supérieure à 10 ans. Il est probable que votre situation financière évolue régulièrement sur une période aussi longue.
La banque a donc besoin de se rassurer quant à votre capacité de remboursement à long terme. C’est l’objet de la garantie :
- L’hypothèque est une sûreté réelle se basant sur la valeur de votre bien immobilier. Si vous rencontrez des problèmes de paiement, la banque peut s’en saisir et le revendre pour récupérer son dû ;
- La caution bancaire constitue une sûreté personnelle reposant sur la mutualisation des risques. C’est ce que propose Crédit Logement.
Actif depuis 1975, cet organisme de cautionnement est devenu le partenaire privilégié de nombreuses banques implantées en France : il garantit aujourd’hui pas moins d’un prêt immobilier sur trois. Crédit Logement compte donc parmi les acteurs incontournables du marché de la caution bancaire.
Attention : les prêts PAS (prêt d’accession sociale) d’un montant excédant 15 000 euros doivent être garantis par hypothèque. Même chose pour les PTZ (prêts à taux zéro) complétés par un PAS supérieur à 15 000 euros. Vous ne pourrez donc bénéficier d’une caution Crédit Logement pour ce type de financement.
Pour en savoir plus, consultez notre guide du prêt immobilier. Taux d’intérêt, assurance emprunteur, caution, hypothèque, mise en place du remboursement, nous passons tout en revue !
Principe de la garantie Crédit Logement
Il peut se résumer en quelques points :
- Sur demande de votre banque, Crédit Logement étudie votre dossier emprunteur afin de calculer le risque encouru ;
- En cas d’avis favorable, l’accord prend la forme d’un contrat de cautionnement joint à votre offre de prêt immobilier ;
- Vous vous acquittez des frais de caution au moment du déblocage des fonds, ce qui a pour effet d’activer la garantie.
En général les banques ne prêtent que le montant nécessaire à l’achat immobilier. Vous devez donc inclure le paiement de la caution dans le calcul de votre apport personnel.
En cas de défaillance, Crédit Logement reprend les remboursements auprès de votre banque. Puis la société vous contacte pour trouver une solution amiable, telle qu’un étalement adapté de votre dette. Elle ne saisira votre bien qu’en dernier recours, après épuisement de toutes les autres options.
À noter : votre conseiller bancaire reste votre unique interlocuteur. Seul l’établissement prêteur peut déposer un dossier de garantie auprès de Crédit Logement. Sauf exception, le délai de réponse est de 48 heures environ.
Les avantages de la caution Crédit Logement
Le premier avantage de la garantie proposée par Crédit Logement tient dans sa facilité de mise en place : aucune démarche spécifique, pas d’acte notarié. Seul point de vigilance : présenter un dossier emprunteur suffisamment solide pour convaincre à la fois la banque et l’organisme de cautionnement.
Vous ignorez comment valoriser les points forts de votre profil ? Le courtier en prêts immobiliers vous aide à négocier le taux d’intérêt, les modalités, mais aussi la garantie et l’ensemble des frais relatifs à votre emprunt.
Autre point positif : le coût réduit de la caution Crédit Logement. Lorsque vous remboursez la totalité de votre prêt immobilier sans incident de paiement, l’organisme vous restitue une partie de votre versement. Crédit Logement offre également des conditions plus souples aux jeunes emprunteurs, qui ne disposent pas toujours d’un apport personnel conséquent.
Examinons en détail les tarifs de Crédit Logement ainsi que le processus de restitution.
Quel est le coût de la garantie Crédit Logement ?
Commission et mutualisation
Le montant de la caution Crédit Logement est identique quelle que soit votre banque. Il dépend de votre projet immobilier : nature du prêt demandé, destination (acquisition dans le neuf ou dans l’ancien, achat d’un terrain, travaux, etc.) et capital emprunté.
Ce montant se compose de :
- Une commission versée à titre de rémunération, qui n’est jamais remboursée ;
- Votre participation au « Fonds Mutuel de Garantie » ou FMG. C’est là que Crédit Logement prélève les sommes nécessaires à absorber la dette des emprunteurs défaillants. Et c’est également cette partie de la caution qui est concernée par une éventuelle restitution en fin de prêt.
À noter : si votre plan de financement inclut plusieurs prêts immobiliers, Crédit Logement calcule la caution sur chaque emprunt considéré séparément et non sur le total des crédits.
Le barème
Crédit Logement propose le barème de tarification suivant :
- La formule dite « Classic », pour tous les emprunteurs
Vous versez l’ensemble des frais de garantie dès la mise en place du prêt immobilier. La restitution n’intervient que lorsque l’emprunt est soldé (à la revente du bien ou à la fin de la durée du crédit).
- La formule appelée « Initio », réservée aux emprunteurs âgés de 18 à 36 ans
Dans cette formule, vous ne vous acquittez, au démarrage du prêt, que de la partie dévolue au FMG (Fonds Mutuel de Garantie). La commission n’est due que lorsque le remboursement du crédit arrive à son terme. En réalité, l’emprunteur n’effectue pas de versement supplémentaire puisque le montant de cette commission est prélevé directement sur la somme éventuellement restituée en fin de garantie.
Le tarif Initio est plus élevé que celui de la formule Classic, mais le différé de paiement peut séduire les jeunes emprunteurs.
Le paiement est toujours effectué par l’intermédiaire de votre banque.
Un exemple concret
Voici ce que représentent les frais de garantie Crédit Logement dans le cas d’un prêt de 250 000 euros souscrit pour l’achat d’une résidence principale dans l’immobilier neuf :
| Garantie Crédit Logement | ||
| Barème Classic | Barème Initio | |
| Commission non remboursable | 650 euros | 750 euros |
| Participation au FMG, partiellement restituable | 2 455 euros | 2 455 euros |
| Versement initial effectué au début du prêt | 3 150 euros | 2 455 euros |
| Montant restitué en fin de prêt | 1 889 euros | 1 889 – 750 = 1 139 euros |
| Coût total de la caution Crédit Logement après restitution | 1 216 euros | 1 316 euros |
Le remboursement dépend du taux de restitution appliqué à la somme versée au FMG (Fonds Mutuel de Garantie). Dans notre exemple, il s’élève à 76,93 % mais reste sujet à variation. Utilisez le simulateur de Crédit Logement pour évaluer à tout moment le coût total de la garantie.
Comment obtenir la restitution de la garantie Crédit Logement ?
Quand puis-je obtenir la restitution partielle de la caution Crédit Logement ?
Vous n’avez droit au remboursement partiel de la caution (selon les conditions propres au FMG) que lorsque vous avez soldé entièrement votre dette, et ce, sans le moindre impayé.
Là encore, l’établissement prêteur se charge d’informer Crédit Logement. Il envoie à l’organisme une notification confirmant la cessation de garantie. Vous êtes remboursé d’une partie de la caution un mois après le terme du prêt. Le paiement s’effectue via votre banque.
Vous préférez être remboursé directement ? Il vous suffit de transmettre à Crédit Logement une demande écrite, au plus tard 3 mois avant que l’emprunt ne soit soldé.
Peut-on obtenir une restitution en cas de remboursement anticipé du prêt immobilier ?
Pour que vous puissiez récupérer une partie des frais versés à Crédit Logement, il faut que la garantie soit totalement levée. Vous devez donc procéder à un remboursement anticipé total de votre prêt.
Si vous optez pour un remboursement partiel, il vous faudra patienter jusqu’à ce que votre crédit immobilier soit soldé. La banque est cependant tenue d’informer Crédit Logement d’une éventuelle diminution de la durée du prêt.
Crédit Logement : autres questions fréquentes
Crédit Logement peut-il m’accorder un prêt immobilier ?
Non, Crédit Logement est une société de cautionnement. Vous ne pouvez obtenir votre prêt qu’auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit.
Que faire si la banque ne propose pas la caution Crédit Logement ?
Si votre banque apparaît sur la liste des partenaires Crédit Logement, demandez à votre conseiller de considérer cette option et de transmettre votre dossier emprunteur à l’organisme.
Retrouvez le détail des banques partenaires sur le site Crédit Logement.
Que se passe-t-il si Crédit Logement refuse mon dossier ?
Un refus permet souvent de protéger l’emprunteur d’un crédit immobilier trop risqué. C’est peut-être le moment de revoir votre projet.
La banque peut aussi vous proposer de garantir le remboursement du prêt grâce à une hypothèque sur votre bien.
Quelle est la différence entre la formule Classic et la formule Initio ?
Le tarif Initio est dédié aux emprunteurs de moins de 37 ans. Il est un peu plus élevé mais permet de différer le paiement de la commission au terme du prêt. Seule la participation au titre du FMG (Fonds Mutuel de Garantie) est due à la mise en place du crédit.
La garantie Crédit Logement peut-elle remplacer l’assurance emprunteur ?
Non !
L’assurance emprunteur n’intervient qu’en cas de problèmes de santé. La caution Crédit Logement, permet de garantir votre prêt contre les difficultés financières d’une autre nature. Les deux garanties se complètent mais ne peuvent se substituer l’une à l’autre.
À retenir :
- La caution Crédit Logement est une garantie demandée par la banque pour se protéger en cas de défaillance de l’emprunteur ;
- Basée sur la mutualisation du risque, elle est à la fois moins onéreuse et plus simple à mettre en place qu’une hypothèque conventionnelle ;
- Il est possible de récupérer une partie de la cotisation en fin de prêt, sous réserve qu’il n’y ait eu aucun problème de remboursement.
Vous voulez devenir propriétaire ? Les courtiers de la Centrale de Financement vous aident à trouver un prêt immobilier au meilleur taux et dans des conditions adaptées à votre profil.
