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La Centrale de Financement
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Cautionnement : que propose « Crédit Logement » ?

Lorsque vous avez commencé à négocier votre prêt immobilier, la banque vous a sans doute parlé du Crédit Logement. Elle vous demande en effet de garantir votre emprunt contre tout défaut de paiement. L’assurance emprunteur a pour but de vous couvrir en cas de maladie, d’invalidité ou de décès. Mais elle ne peut rien si vous rencontrez des difficultés financières d’un autre type. Crédit Logement est l’un des organismes de cautionnement les plus connus. Voyons ensemble ce que propose cette société privée, qui, en France, aide pas moins d’un tiers des emprunteurs à sécuriser leur prêt immobilier.

Prêt immobilier : qu’est-ce que le Crédit Logement ?

Créée en 1975, cette société de cautionnement est partenaire d’environ 200 banques et intervient sur l’ensemble du territoire (France métropolitaine et DOM-TOM). 

En proposant une alternative sûre et efficace à l’hypothèque, Crédit Logement permet de sécuriser les accords de financement immobilier entre emprunteurs et établissements prêteurs. Les banques reçoivent l’assurance de récupérer leurs fonds. Les particuliers, quant à eux, peuvent acheter leur logement et envisager le remboursement de leur crédit de manière plus sereine.

Le principe est simple : l’organisme se porte caution pour le débiteur et prend le relais lorsque ce dernier se trouve en défaut de paiement.

Il est ainsi possible de sécuriser tout type de prêt immobilier, hormis les PAS (prêts d’accession sociale) dont le montant excède 15 000 euros, seuls ou associés à un prêt à taux zéro. 

Par ailleurs, l’emprunt peut financer :

  • L’achat de la résidence principale dans le neuf comme dans l’ancien,
  • L’acquisition d’une résidence secondaire ou à vocation locative,
  • Des travaux de rénovation,
  • La construction d’une maison individuelle.

Le périmètre de la garantie Crédit Logement est donc très large et convient à de nombreux projets immobiliers.

Le fonctionnement de la garantie Crédit Logement

Au moment de négocier un prêt immobilier, la banque propose généralement deux organismes de garantie : son assurance de groupe pour vous couvrir en cas de problèmes de santé, et Crédit Logement pour vous apporter la caution nécessaire à l’emprunt.

L’étude du dossier emprunteur

Pour devenir votre garant, Crédit Logement doit évaluer le risque, tout comme le fait la banque avant de vous prêter de l’argent. Cette dernière lui transmet donc un dossier complet présentant votre profil.

L’organisme examine attentivement chaque pièce reçue afin de répondre aux questions essentielles :

  • Votre projet d’achat immobilier est-il cohérent ?
  • Quelle est votre capacité de remboursement ?
  • Quel est le montant de votre apport ?
  • De quelles ressources financières disposez-vous ?
  • Etc.

Après cet examen minutieux, il émet un avis, en général dans un délai de 2 ou 3 jours. 

Un refus vise notamment à vous protéger : attention, votre projet est risqué, peut-être faut-il revoir le montant du prêt ou attendre une période plus favorable. Si vous souhaitez poursuivre, il vous faudra sans doute accepter une hypothèque en guise de garantie.

Dans tous les cas, l’avis de Crédit Logement constitue une information importante pour la banque, qui la conforte ou non dans sa propre décision.

La mise en place de la caution

Une fois que votre demande est acceptée, l’établissement prêteur se charge de joindre le contrat de cautionnement à votre offre de prêt. Vous n’avez donc aucune démarche à entreprendre de votre côté. Il s’agit d’un contrat sous seing privé, qui n’exige pas l’intervention du notaire.

Un risque mutualisé

Crédit Logement garantit votre prêt immobilier contre rémunération. Celle-ci se compose de deux éléments :

  • Une commission permettant de rétribuer l’organisme,
  • Une participation au FMG ou Fonds Mutuel de Garantie.

C’est dans ce FMG que vient puiser Crédit Logement en cas de défaillance d’un emprunteur. On parle de cautionnement mutualisé : le fonds est alimenté par un nombre important d’adhérents, ce qui réduit d’autant le risque financier.

Si votre prêt arrive à son terme sans incident de remboursement, vous récupérez une partie de votre participation. La commission, elle, est définitivement acquise à l’organisme. Là encore, vous n’avez aucune formalité à accomplir. La banque se charge d’informer Crédit Logement que vous avez entièrement soldé votre prêt.

Conseil et accompagnement

En cas de défaut de paiement, Crédit Logement joue son rôle de caution et reprend les versements auprès de la banque.

Puis la société se retourne vers l’emprunteur pour trouver une solution qui convienne aux deux parties. Il s’agit souvent de revoir les modalités, l’étalement et la durée de remboursement. L’objectif est d’aider le débiteur à rétablir la situation pour qu’il puisse finalement s’acquitter de sa dette.

Ce n’est qu’en dernier recours que l’organisme demande la saisie du bien immobilier afin de rentrer dans ses frais.

Combien coûte la caution proposée par Crédit Logement ?

Crédit Logement propose deux formules distinctes :

 

  • La formule Classic

 

C’est la caution standard, accessible à tous. L’intégralité des frais est à régler lorsque le prêt est mis en place. Le versement en question active la garantie. L’emprunteur récupère une partie de sa participation au FMG lorsque le prêt est soldé.

 

  • La formule Initio

 

Elle est réservée aux emprunteurs de moins de 37 ans et permet de réduire le versement initial. Le demandeur ne doit régler que sa participation au Fonds Mutuel de Garantie. Le règlement de la commission de caution est différé à la fin du prêt. Elle est alors prélevée sur la restitution éventuelle prévue au terme de l’emprunt et l’emprunteur n’a plus rien à payer.

Prenons l’exemple d’un prêt amortissable classique, d’un montant de 200 000 euros et contracté pour l’achat d’une résidence principale dans l’ancien :

Barème Classic Barème Initio
Commission 650 € 740 €
Participation au FMG 2 010 € 2 010 €
Total à régler au début du prêt 2 660 € 2 010 €
Estimation de la restitution en fin de prêt 1 546 € 806 €
Coût total estimé de la garantie  1 114 € 1 204 €

 

La commission de caution est plus élevée dans le deuxième barème afin de compenser le différé de règlement. Le coût final est donc supérieur. Mais cette formule évite au jeune emprunteur de débourser une somme trop importante à la signature. Un coupe de pouce utile lorsque l’on dispose d’un apport personnel limité.

À noter : le taux de restitution est propre à Crédit Logement et susceptible de varier au fil du temps. Vous pouvez utiliser l’outil de simulation de l’organisme pour obtenir les chiffres vous concernant.

Avantages et inconvénients de la garantie Crédit Logement

Il existe plusieurs types de garanties pour sécuriser un prêt immobilier. Les plus connues du marché sont la caution Crédit Logement et l’hypothèque. Le tableau suivant indique les avantages et inconvénients de chacune des options et vous permet ainsi de les comparer plus facilement.

 

Crédit Logement Hypothèque
Type de garantie Caution, sûreté personnelle

Basée sur le profil de l’emprunteur

Sûreté réelle

Basée sur la valeur du bien immobilier

Points positifs Pas de formalités, facile à mettre en place

Globalement moins coûteuse,

Pas de frais en cas de remboursement anticipé

Alternative possible en cas de refus de caution

Applicable aux PAS

Points négatifs Peut être refusé après étude du dossier de l’emprunteur

Non applicable à certains PAS (prêts d’accession sociale)

Demande l’établissement d’un acte notarié

Coût plus élevé, frais de mainlevée à prévoir en cas de remboursement anticipé du prêt

 

Pour optimiser les conditions de votre prêt, adressez-vous à un courtier en crédits immobiliers. Il mettra à profit sa connaissance du marché afin d’obtenir une offre adaptée à votre profil. Il pourra également vous expliquer les subtilités des garanties envisageables.

Vous recherchez le meilleur taux pour votre prêt ? Contactez la Centrale de Financement. Nous vous accompagnons de la mise en place au remboursement total de votre crédit immobilier.