Gérer plusieurs crédits ressemble parfois à un numéro d’équilibriste. Une baisse de revenus, une erreur de budget, une dépense imprévue et c’est la tuile. Voilà que les dettes s’accumulent et vous empêchent de rêver à tout nouveau projet. Le prêt de consolidation peut parfois vous offrir une solution à moyen ou long terme. Ce dispositif financier consiste à regrouper l’ensemble des sommes dues sous un seul et même crédit. Le détail dans cet article.
Qu’est-ce qu’un prêt de consolidation ?
Définition
Le prêt de consolidation est le résultat d’une opération connue sous plusieurs noms : on parle de rachat de crédits, de regroupement de prêts ou de restructuration de dettes.
Une institution financière (banque ou organisme de crédit) commence par rembourser tous vos emprunts, découverts et arriérés. Elle fait le total des sommes déboursées en additionnant, pour chaque ligne, les fonds restant dus et les éventuelles pénalités de remboursement anticipé. Elle y ajoute enfin les coûts inhérents à l’opération (frais de dossier et de garantie) pour obtenir le montant du prêt de consolidation.
Vous n’avez plus qu’un unique créancier que vous remboursez selon le taux d’intérêt et les termes convenus. Vous payez désormais une seule mensualité sur une durée souvent supérieure à celles des crédits précédents. Vos dettes sont rééchelonnées.
Quels types de crédits est-il possible de regrouper ?
Un prêt de consolidation peut couvrir une large gamme de dettes et de crédits :
- Prêts à la consommation,
- Prêts immobiliers,
- Crédits renouvelables (souvent liés aux cartes de paiement),
- Crédits auto,
- Dettes fiscales,
- Découverts et factures ou loyers impayés,
- Dettes familiales,
- Etc.
Il convient de noter que la possibilité de consolider certains types de dettes peut varier selon l’établissement prêteur avec lequel vous travaillez.
Quelles formes un crédit de consolidation peut-il prendre ?
La forme spécifique de votre prêt de consolidation sera, en grande partie, déterminée par le type de dettes que vous souhaitez regrouper.
Si vous consolidez uniquement des découverts bancaires, des impayés et des crédits non garantis tels que les crédits à la consommation, l’emprunt résultant s’apparentera lui-même à un prêt personnel non garanti. Il sera doté d’un taux d’intérêt relativement élevé en raison du risque pris par le prêteur.
Dans le cas où vos dettes comportent un ratio d’immobilier supérieur à 60 %, le prêt de consolidation s’apparentera lui-même à un crédit de nature immobilière. Vous aurez à le sécuriser au moyen d’une assurance emprunteur et d’une hypothèque posée sur votre maison ou tout autre bien en votre possession. Grâce à cette garantie, vous bénéficierez, en toute logique, d’un taux d’intérêt plus bas que celui d’un emprunt personnel classique.
Vous pouvez aussi choisir le prêt de consolidation hypothécaire pour obtenir plus facilement le rachat de dettes et de prêts conso.
Avant de vous engager, n’oubliez pas de réfléchir au type de regroupement convenant le mieux à votre situation financière.
Avantages et limites du rachat – regroupements de prêts
Les avantages
Le rachat et la consolidation de crédits offrent plusieurs avantages, plus ou moins marqués selon le profil de l’emprunteur. L’opération permet de :
- Simplifier la gestion du budget : Vous n’avez plus à jongler avec de multiples emprunts ni à craindre les relances de vos créanciers. Vous n’avez qu’un seul crédit à gérer : mensualité, durée, taux d’intérêt, tout est clair et bien défini ;
- Diminuer le montant des mensualités : Le crédit de consolidation est adapté à vos besoins. La durée de remboursement est allongée pour aboutir à une mensualité résiduelle inférieure à l’ensemble des paiements mensuels avant consolidation. Votre reste à vivre est augmenté d’autant pour un quotidien plus serein ;
- Réduire votre taux d’endettement : Ce ratio désigne la proportion de vos revenus utilisée chaque mois pour payer vos dettes, échéances de crédit et autres charges fixes. Vos nouvelles mensualités étant plus faibles qu’auparavant, votre taux d’endettement diminue de façon mécanique. Si votre situation le permet, vous pouvez envisager de nouveaux emprunts. Il arrive également que la consolidation inclue une somme d’argent supplémentaire, nécessaire à un projet immédiat ;
- Améliorer les conditions de remboursement : Tout dépend ici des dettes que vous cherchez à regrouper. S’il s’agit principalement de crédits à la consommation présentant des taux d’intérêt très élevés, votre prêt de consolidation vous offrira peut-être des modalités de remboursement plus attractives.
Mais le rachat comporte également quelques inconvénients dont il faut rester conscient avant de s’engager.
Les limites
Malgré les points précédents, le crédit de consolidation n’offre pas de miracle. Il ne convient pas aux emprunteurs en situation de faillite personnelle. Les institutions financières refuseront votre demande si votre taux d’endettement final reste supérieur à la limite légale fixée à 35%. Elles examineront attentivement votre comportement bancaire pour s’assurer de votre fiabilité.
Par ailleurs, l’allongement de la durée de remboursement induit généralement une hausse globale du coût de la dette. Même si vous bénéficiez d’un taux attractif, vous aurez à payer des intérêts sur une période plus longue. Il vous faudra également régler les frais annexes précédemment mentionnés.
En résumé, le recours à un crédit de consolidation permet surtout de réajuster des mensualités un peu trop élevées et de faire face à des difficultés financières temporaires. Les conseils d’un courtier en rachat de prêts vous seront précieux pour mieux comprendre ce qu’implique une telle opération.
Consolider dettes et emprunts divers : comment procéder ?
Vous pensez qu’un prêt de consolidation constitue la solution idéale dans votre cas ? Voici 3 étapes indispensables avant de vous lancer :
- Évaluez votre situation financière : Prenez le temps d’examiner la nature et les caractéristiques de vos dettes. Notez les sommes restant à rembourser, les taux d’intérêts, les dates de fin et le montant des mensualités. Cette vue d’ensemble est essentielle pour valider le bien-fondé de la démarche ;
- Définissez vos objectifs : S’agit-il d’alléger votre budget mensuel, quitte à payer plus d’intérêts à long terme ? Ou au contraire, de réduire le coût global de votre dette ?
- Effectuez une première simulation de rachat : Utilisez nos outils de simulation en ligne et/ou demandez les conseils d’un courtier en regroupement de crédits. Vous verrez rapidement si votre idée de consolidation est, ou non, réaliste. Le professionnel vous aidera ensuite à constituer votre dossier et obtenir l’accord d’une banque.
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