L’emprunt est un outil de financement puissant pour investir, développer un patrimoine ou réaliser un projet de vie. Mais quand les crédits s’accumulent, le budget devient plus difficile à gérer. Un changement de situation professionnelle ou quelques dépenses imprévues peuvent alors causer les premiers impayés. C’est ici qu’intervient le rachat de prêts. L’opération permet de consolider les dettes et de rééquilibrer les finances. Mais quels types de crédits peut-on faire racheter pour mieux les regrouper ? À quoi faut-il prendre garde avant de se décider ? Les réponses dans cet article.
Le principe du rachat de crédits
Le rachat de crédits peut également être désigné sous d’autres termes tels que le regroupement de prêts ou la restructuration de dettes.
Le mécanisme est toujours le même : une banque ou un établissement financier accepte de rembourser vos dettes et vos emprunts pour vous proposer, en retour, un prêt unique. Vos diverses échéances sont remplacées par une seule mensualité, dont il faudra vous acquitter sur la durée convenue. Le crédit consolidé est également affecté d’un taux d’intérêt négocié au préalable.
Cette opération offre plusieurs avantages :
- Plus de confusion possible entre les créanciers, les sommes à payer ou les dates de remboursement. Avec un crédit unique, la gestion de votre budget se simplifie ;
- Vos nouvelles mensualités sont calculées en fonction de vos revenus. En allongeant la durée du crédit de consolidation, vous pouvez réduire le montant de l’échéance et retrouver un reste à vivre plus confortable ;
- Votre taux d’endettement mensuel diminue avec vos charges fixes mensuelles. Le regroupement de prêts peut donc redorer votre profil d’emprunteur potentiel.
Il importe néanmoins de considérer le rachat de crédits avec précaution. En effet, le dispositif conduit généralement à un accroissement du coût total de l’emprunt. En remboursant sur une durée plus importante, vous payez plus d’intérêts et, le cas échéant, plus de primes d’assurance.
Quels types de crédits peut-on inclure dans un rachat ?
Le rachat de crédits vous offre une grande flexibilité. Une grande majorité d’emprunts peuvent être inclus dans l’opération :
- Les prêts immobiliers : Ce sont bien sûr les crédits contractés pour financer un bien immobilier (résidence principale, logement secondaire ou un appartement mis en location).
Informez-vous ici sur le fonctionnement du prêt immobilier ;
- Les prêts à la consommation : Il existe de nombreux types de prêts à la consommation. Ils peuvent être affectés au financement d’un bien ou d’un service spécifique (travaux, voiture, etc.) ou non affectés (vous disposez du montant débloqué comme bon vous semble). Peuvent également être concernés le leasing ou le crédit renouvelable associé à une carte bancaire ;
- Les dettes diverses : Vous pouvez enfin inclure les découverts bancaires, factures en retard, dettes d’origine familiale ou même les sommes dues aux impôts dans votre rachat de crédits. Le regroupement devient alors une solution intéressante pour rétablir votre situation financière et éviter les conséquences de trop nombreux retards de paiement.
Chaque banque ou organisme de crédit a sa propre stratégie en matière de rachat de prêts. Certaines dettes peuvent ainsi être exclues, de même que les critères d’acceptation peuvent différer d’un établissement à l’autre.
Dans tous les cas, vous aurez à présenter un dossier emprunteur convaincant : taux d’endettement après rachat inférieur à 35 %, revenus stables et réguliers, comportement bancaire irréprochable, etc.
Combien de crédits peut-on faire racheter ?
Il n’existe pas de limite théorique au nombre de prêts qu’il est possible de faire racheter.
Un seul crédit
Dans le cas d’un seul crédit, l’opération est d’une nature différente. Il s’agit plutôt d’une renégociation de prêt, généralement réservée à l’emprunt immobilier. Les taux d’intérêt sont en forte baisse ? Demandez à votre banque de réviser vos conditions de remboursement. Si elle refuse, vous pouvez solliciter un autre établissement pour qu’il rachète votre crédit. Profitez-en pour revoir les modalités de l’assurance emprunteur.
Plusieurs crédits
À partir de deux crédits, on parle de regroupement, comme décrit précédemment. Que vous ayez à rembourser deux ou dix prêts conso ou immobiliers, il est techniquement possible de les rassembler sous une seule ligne d’emprunt.
Mais un tel rachat doit toujours rester une décision réfléchie. Plus vous incluez de prêts dans le regroupement, plus la durée du crédit consolidé aura tendance à s’allonger afin de contenir le montant des mensualités. Vous aurez également à régler de nombreux frais de remboursement anticipé (pénalités, mainlevées d’hypothèque, etc.). Le coût total du rachat risque donc de s’envoler.
Faites appel à un courtier pour obtenir une simulation de regroupement, vérifier la pertinence du projet et optimiser le crédit consolidé.
Quels crédits faut-il inclure dans le rachat ?
Rachat de crédits : différentes configurations
Le rachat de crédits offre bien des combinaisons :
- Rachat de prêts à la consommation uniquement : Vous avez plusieurs prêts conso en cours de remboursement ? Leurs taux d’intérêt sont plutôt élevés ? Il est sans doute judicieux de les regrouper pour réduire le coût total de vos emprunts ;
- Regroupement d’un prêt immobilier et de crédits conso : C’est également une possibilité très courante. Lorsque plus de 60% du montant consolidé provient du prêt immobilier, le crédit final présente des caractéristiques similaires : taux d’intérêt relevant de l’immobilier, garantie de type hypothécaire, assurance emprunteur, etc.
- Restructuration de dettes : Vos arriérés d’impôts, découverts et factures impayées sont regroupés, éventuellement consolidés avec un ou plusieurs prêts conso ou immobiliers ;
- Rachat de prêts avec avance de trésorerie : Si votre situation s’y prête, le rachat de crédits peut inclure un montant supplémentaire pour vous aider à financer un nouveau projet.
Tout dépend de votre profil et de la robustesse de votre dossier emprunteur. Le courtier en rachat de crédits vous aidera à choisir la solution la plus adaptée et à rassembler les justificatifs nécessaires.
Rachat de crédits : les prêts à exclure
Il n’est pourtant pas toujours avantageux d’inclure la totalité de ses crédits dans un rachat.
Certains prêts aidés tels que le PTZ ou prêt à taux zéro offrent des conditions particulièrement favorables que vous pourriez perdre dans l’opération. De même, il est souvent plus intéressant d’exclure un emprunt sur le point d’être soldé.
Là encore, demandez les conseils d’un courtier en rachat de crédits.
À retenir :
- Le rachat de crédits permet de regrouper divers emprunts en cours de remboursement sous une unique ligne de prêt ;
- La mensualité du crédit consolidée est généralement inférieure au total des échéances précédentes. Vous retrouvez de la trésorerie au quotidien ;
- Vous pouvez regrouper des prêts à la consommation, un crédit immobilier ou même les dettes contractées auprès de tiers ;
- Pour obtenir un regroupement de prêts, votre niveau d’endettement final doit rester sous le taux légal de 35% ;
- Il convient cependant de bien évaluer le coût de l’opération avant de demander à faire racheter ses crédits.
Pour retrouver votre sérénité financière, faites appel à la Centrale de Financement. Nous vous aidons à décrocher l’accord d’une banque ou d’un organisme de crédit, à obtenir les meilleurs taux et à optimiser les conditions de remboursement de vos emprunts.
