Vous avez développé ou projetez de développer votre propre activité ? Bravo ! Il s’agit d’un parcours souvent plus délicat que celui du salariat, qui n’est pas sans conséquences sur votre vie personnelle. Une préoccupation fréquente concerne l’obtention d’un crédit immobilier puisque, pour emprunter à long terme, il faut, en théorie, disposer d’un CDI. Les travailleurs indépendants gardent pourtant toutes leurs chances auprès des banques. Découvrez, dans cet article, comment obtenir un prêt immobilier quand on est auto-entrepreneur.
Calculer vos revenus pour obtenir un prêt immobilier en tant qu’auto-entrepreneur
Quels revenus prendre en compte dans les calculs ?
La réussite de votre achat immobilier dépend en grande partie des revenus dont vous disposez pour rembourser le capital emprunté.
Pour les calculer au plus juste, il vous faut prendre en compte :
- Les revenus générés par votre micro-entreprise : Si le statut d’auto-entrepreneur vous dispense de faire appel à un comptable, vous devez néanmoins tenir le compte précis de vos résultats. Considérez votre chiffre d’affaires, ôtez les charges dues à l’État mais également toutes vos dépenses d’activité. Vous obtenez une estimation réaliste de ce que vous rapporte réellement votre micro-entreprise.
- Les revenus supplémentaires : Il n’est pas rare que les auto-entrepreneurs cumulent leur activité avec un poste salarié. N’oubliez pas d’inclure vos salaires éventuels s’ils sont réguliers. Ajoutez également les rentes ou les loyers perçus dans le cadre d’un investissement locatif.
- Les revenus d’un éventuel co-emprunteur
Vous pouvez maintenant évaluer le montant maximum pour votre projet d’emprunt immobilier.
Combien pouvez-vous emprunter en tant qu’auto-entrepreneur ?
Avant d’entamer les démarches auprès des banques, il importe de calculer votre capacité de remboursement. Elle est donnée par la somme que vous pouvez verser mensuellement sans compromettre vos finances.
Elle dépend de votre taux d’endettement :
Taux d’endettement = (charges fixes du foyer / revenus mensuels) x 100
La loi indique que ce taux ne doit pas dépasser 35 %, en incluant votre nouveau prêt immobilier. Cette mesure a pour but de vous préserver de toute situation de surendettement. Les banques y sont très sensibles.
Une fois que vous connaissez la mensualité maximale qu’il est possible d’ajouter à vos charges actuelles, vous pouvez déterminer votre capacité d’emprunt. Pour un calcul simplifié, utilisez nos simulateurs en ligne : vous obtiendrez ainsi un premier aperçu du prêt immobilier que vous pouvez envisager.
Pour plus d’informations, consultez notre guide du prêt immobilier. Vous y trouverez une description des composantes d’un crédit, de la législation, de l’assurance emprunteur et des taux d’intérêt pratiqués dans chaque région de France.
Auto-entrepreneur : optimiser sa demande de prêt immobilier
La banque considère l’auto-entrepreneur (ou micro-entrepreneur) comme un profil risqué. Vous devez donc la convaincre de votre sérieux et lui présenter un maximum de garanties. Voici les critères examinés par les établissements bancaires avant d’accepter une demande de crédit immobilier.
La stabilité de vos revenus
Sauf problème majeur, le salarié a l’assurance d’une rentrée d’argent prévisible et mensuelle. Il n’en va pas de même pour l’auto-entrepreneur : tout dépend de la conjoncture, de son secteur d’activité et de ses talents professionnels.
Vous devez donc prouver que votre micro-entreprise génère les ressources nécessaires à votre achat immobilier. La banque aura plus de facilité à vous faire confiance si vous remplissez les conditions suivantes :
- Votre micro-entreprise a plus de 3 ans d’existence,
- Elle génère un chiffre d’affaires cohérent avec votre projet,
- Vous justifiez d’un bilan financier positif sur 2 années consécutives au minimum,
- Votre micro-entreprise a de bonnes perspectives d’évolution dans les années à venir : le secteur est porteur, vous avez conclu un ou plusieurs contrats à long terme, votre clientèle est aussi fidèle que régulière, etc.
Un business plan intelligent constitue le meilleur atout de l’auto-entrepreneur pour obtenir un crédit immobilier !
Votre apport personnel
S’il ne s’agit pas d’une obligation légale, l’apport personnel s’avère néanmoins indispensable pour obtenir un prêt immobilier quand on est auto-entrepreneur.
Le minimum requis s’élève à 10 % du montant emprunté. L’apport couvre alors les dépenses que l’établissement bancaire ne prend pas en charge, telles que les frais de notaire ou de dossier.
Un apport personnel plus important permet en outre de diminuer le capital emprunté ou la durée du crédit immobilier, donc les risques pris par la banque. Un autre élément en votre faveur.
Votre situation financière
Le statut d’auto-entrepreneur n’implique pas de séparation stricte entre la situation personnelle et la partie professionnelle. Il est donc essentiel de présenter des comptes bancaires parfaitement tenus et sans découverts.
Par ailleurs, n’oubliez pas d’indiquer le montant et la répartition de l’épargne que vous avez éventuellement constituée : c’est une autre preuve de bonne gestion financière.
Les petits plus susceptibles de faire la différence
Revenus stables, activité pérenne, apport personnel, comptes bien tenus, autant de conditions incontournables pour décrocher un prêt immobilier en tant qu’auto-entrepreneur. Mais vous pouvez maximiser vos chances en renforçant votre dossier grâce aux éléments suivants :
- Un co-emprunteur disposant d’un CDI : Les risques sont dilués et vos ressources présentent une stabilité accrue sur la durée du prêt ;
- Des garanties solides et réelles : Si vous êtes déjà propriétaire, vous pouvez accepter un prêt hypothécaire. En effet, en cas de défaillance, la banque peut saisir le bien hypothéqué pour se rembourser. Les établissements bancaires sont généralement rassurés par ce type de crédit ;
- Les conseils d’un courtier en prêts immobiliers : Le courtier vous aidera à préparer votre dossier et présenter votre profil sous son meilleur jour. Il négociera avec les banques pour optimiser les modalités, le taux d’intérêt et l’assurance emprunteur liés au crédit immobilier. Il vérifiera votre éligibilité à un éventuel prêt aidé pour mieux compléter votre plan de financement. Le tout afin d’éviter que le coût total de l’emprunt ne s’envole.
Vous êtes auto-entrepreneur et n’avez pas de CDI ? Vous pouvez malgré tout solliciter les banques pour obtenir un prêt immobilier. Faites appel à un courtier, contactez la Centrale de Financement. Nous vous aidons à concrétiser votre projet quel que soit votre profil.
