Vous avez accumulé plusieurs crédits au fil des années et souhaitez retrouver une certaine stabilité financière ? Le rachat ou regroupement de crédits peut être la solution dont vous avez besoin. Elle peut vous permettre de réduire le montant de vos mensualités, simplifier la gestion de vos remboursements ou obtenir de nouvelles liquidités. Vous avez des questions ? Nous y répondons dans ce qui suit !
Le fonctionnement du rachat de crédits
Quels types de crédits est-il possible de regrouper ?
Le rachat de crédits permet de regrouper des prêts de plusieurs natures pour n’en former qu’un seul : prêts immobiliers, prêts à la consommation, dettes diverses et même, vos découverts bancaires. Bien sûr, votre nouveau crédit doit respecter toutes les limites légales liées à l’emprunt. La banque étudiera donc votre dossier avec beaucoup d’attention avant d’accéder à votre demande.
Quels sont les avantages du rachat de crédits ?
Ils dépendent de votre situation de départ, de vos objectifs et des conditions de marché. Vous pouvez :
- Réduire vos charges mensuelles fixes : Vos prêts sont regroupés en une mensualité unique dont il est possible d’ajuster le montant. Elle peut être inférieure à la somme des échéances précédentes si vous acceptez d’augmenter la durée du remboursement ;
- Faciliter la gestion de votre budget : Tout est plus simple puisque vous n’avez plus qu’une seule échéance mensuelle ;
- Assainir votre situation financière : Vos découverts peuvent être consolidés dans le nouveau crédit. On parle alors de restructuration de dettes ;
- Obtenir des liquidités : Si votre taux d’endettement le permet, vous pouvez également demander une nouvelle somme d’argent pour financer un projet ponctuel.
Attention cependant, ces avantages ont un coût non négligeable qu’il convient d’intégrer à vos calculs. Prenez le temps d’y réfléchir afin d’éviter les erreurs les plus courantes. Faites appel à un courtier en rachat de prêts afin d’obtenir une simulation fiable et personnalisée.
Quelles sont les différences entre un rachat de crédits et une renégociation de prêt ?
Ce sont deux opérations bien différentes.
La renégociation de prêt consiste à demander à l’établissement prêteur de modifier les conditions de remboursement du crédit. La démarche est pertinente lorsque les taux d’intérêt ont baissé de manière significative depuis le début de l’emprunt. Elle n’y est pas contrainte mais la banque peut accepter de réduire le taux initialement accordé pour rendre le prêt plus conforme au marché.
Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs dettes en une seule dans un souci de simplification. Le taux du nouveau prêt n’est pas toujours inférieur à ceux des crédits initiaux. Il peut même augmenter avec l’allongement de la durée de remboursement si l’emprunteur souhaite une mensualité de plus faible montant.
Quelles sont les étapes à suivre pour obtenir un rachat de crédits ?
Le prêt issu d’un regroupement de crédits constitue un nouvel engagement à long terme pour l’emprunteur. La banque effectue donc une analyse de risque comme lors d’un emprunt classique. Vous devez lui envoyer les documents nécessaires à son étude. Elle vous transmet ensuite une offre de prêt au formalisme réglementé. Selon la nature du nouveau crédit, vous bénéficiez d’un délai de réflexion (10 jours) ou d’un droit de rétractation (14 jours).
Faut-il regrouper tous ses crédits ?
Aucune réglementation ne vous oblige à inclure l’ensemble de vos dettes dans un regroupement de crédits. Tout dépend de votre situation et du but que vous poursuivez. En général, il est préférable d’exclure les prêts en fin de remboursement ou accordés à taux très bas (prêts aidés par exemple). En effet, l’opération serait sans doute peu rentable.
Quels sont les frais liés à un rachat de crédits ?
Le coût total d’un rachat de crédits se compose de plusieurs postes :
- Intérêts du nouveau prêt,
- Frais de dossier,
- Le cas échéant, indemnités de remboursement anticipé des crédits initiaux,
- Selon la nature du nouvel emprunt, frais d’assurance, de notaire et de garantie.
Quand est-il recommandé de regrouper ses crédits ?
S’il n’existe pas de règle absolue, il est généralement plus avantageux de regrouper vos crédits lorsque leur remboursement est peu avancé. Vous pouvez également étudier cette solution lors d’un changement majeur dans votre situation personnelle ou professionnelle : vos revenus ont baissé, vous avez un nouveau projet (travaux, achat immobilier, besoin de trésorerie), vous connaissez quelques difficultés financières, etc.
Quelles sont les banques qui font des rachats de crédits ?
Le rachat de prêts est une opération complexe, qui nécessite un organisme de crédit fiable et compétent. Par ailleurs, toutes les banques ne proposent pas ce type de services. Le courtier pourra vous orienter vers les établissements adéquats.
Quelles sont les garanties exigées par les organismes de rachat de crédits ?
Lorsque la part d’immobilier est largement prépondérante dans les dettes initiales, la banque sécurise le nouvel emprunt comme un prêt immobilier traditionnel. Elle demande généralement une garantie hypothécaire (la simple caution bancaire ne suffit pas) ainsi qu’une assurance décès-maladie-invalidité.
Peut-on solder un rachat de crédits plus vite que prévu ?
Si votre situation financière s’améliore, vous pouvez en effet rembourser votre crédit consolidé par anticipation afin de vous libérer plus rapidement de vos dettes. Attention cependant, la banque peut vous réclamer des indemnités pour compenser les intérêts non perçus.
Les conditions pour bénéficier d’un rachat de crédits
Que regarde la banque avant de procéder à un rachat de crédits ?
La banque cherche avant tout à diminuer le risque qu’elle encourt lorsqu’elle vous prête de l’argent : parviendrez-vous à la rembourser ?
Elle examine donc tous les critères classiques d’octroi de prêt : taux d’endettement, stabilité et régularité des revenus, historique bancaire, patrimoine financier, etc. Vous devrez présenter un dossier aussi convaincant que possible.
Comment savoir si le rachat de crédits est une solution adaptée à ma situation financière ?
Votre premier réflexe doit être de comparer les bénéfices recherchés aux frais liés à la mise en place d’un regroupement de prêts.
Calculez le coût résiduel des crédits en cours de remboursement. Faites de même pour le nouveau prêt proposé : le jeu en vaut-il la chandelle ?
Examinez également votre taux d’endettement actuel : est-il trop élevé ? Peut-il être réduit sous la limite légale des 35 % dans le cadre d’un rachat ? Si c’est le cas, ce dernier est peut-être la solution qui vous convient.
Faites appel à un courtier en regroupement de prêts pour vous aider à prendre la bonne décision.
Rachat de crédits : que faire en cas de refus ?
Il est toujours préférable d’envoyer votre demande de rachat à plusieurs établissements de crédit. Vous pourrez ainsi comparer plusieurs offres pour mieux choisir un contrat adapté.
Il arrive cependant que toutes vos demandes de rachat soient refusées, en raison d’un taux d’endettement trop important. Pour résoudre ce problème financier, vous pouvez déposer, auprès de la Banque de France, un dossier attestant de votre surendettement.
Peut-on obtenir un rachat de crédits en étant fiché à la Banque de France ?
Il est évidemment très difficile d’obtenir un prêt, quel que soit sa nature, lorsque l’on apparaît dans le fichier national des incidents de paiement liés à un crédit. Quand il ne parvient pas à régulariser son découvert avant 30 jours, l’emprunteur est fiché dans le registre FICP pour une durée de 5 ans.
Si vous rencontrez des difficultés financières, demandez un rachat de crédits ou toute autre solution à votre banque avant de vous trouver dans l’incapacité de rembourser.
Autres questions fréquentes
Est-il judicieux de souscrire un nouveau crédit pour en rembourser un autre ?
Si vos échéances s’accumulent et ne vous laissent plus de quoi vivre confortablement, vous pourriez être tenté de souscrire un nouveau crédit pour éponger toutes vos dettes. Mais attention, cette solution est bien loin d’être miraculeuse puisque vous ne pourrez emprunter autant que vous le souhaiteriez. Sans compter les intérêts venant grossir la somme à rembourser. Le rachat de crédits s’avère souvent plus avantageux.
Quelle est la différence entre endettement et surendettement ?
Ce sont deux situations bien différentes. La première est commune à tout emprunteur ; la seconde est plus problématique puisqu’elle vous empêche de rembourser vos dettes. Découvrez quelques pistes pour retrouver la maîtrise de vos finances.
Comment éviter le surendettement ?
Vous hésitez à emprunter par peur du surendettement ? Pas d’inquiétude ! Il existe de nombreuses solutions pour retrouver le contrôle de vos finances lorsque vos dettes prennent trop d’ampleur. Le rachat de crédits permet, par exemple, de rééchelonner vos remboursements.
Peut-on demander plusieurs rachats de crédits ?
En théorie, oui ! Rien ne vous empêche de faire racheter vos dettes à plusieurs reprises selon l’évolution de votre situation financière. Mais la banque vérifiera la cohérence de votre projet et s’assurera que votre taux d’endettement reste à un niveau raisonnable.
À quoi correspond le prêt de consolidation ?
Il s’agit, ni plus ni moins, du crédit proposé par la banque lorsqu’elle regroupe plusieurs dettes et emprunts précédents. C’est le résultat du rachat de prêts qui permet de rééchelonner les remboursements en fonction de la situation de l’emprunteur.
Besoin de conseils supplémentaires pour différents projets ou un besoin de trésorerie ? Contactez la Centrale de Financement !
