Accéder à la propriété, investir dans l’immobilier, changer de voiture, financer les études des enfants, vous vous êtes lancé dans bien des projets de vie pour bâtir votre patrimoine et assurer le quotidien de votre famille. Mais peut-être vous retrouvez-vous face à une gestion budgétaire problématique, avec plusieurs prêts en cours de remboursement. C’est peut-être le moment de regrouper vos crédits. Quels sont les avantages d’une telle solution ? À quoi faut-il rester attentif ? Voyons ensemble les situations dans lesquelles un rachat associé à un regroupement de crédits peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers.
Le principe du regroupement de crédits
Lorsqu’une banque effectue un regroupement de crédits, elle rachète les dettes d’un emprunteur puis les consolide en un prêt unique, doté de nouvelles conditions de remboursement.
Une telle opération vous offre plusieurs avantages :
- Réduction de la pression financière : L’objectif du rachat de crédits est bien souvent d’obtenir une mensualité unique, inférieure à la somme totale versée mensuellement dans le cadre des prêts initiaux ;
- Simplification de la gestion du budget : vous n’avez plus qu’un seul crédit à rembourser ;
- Renégociation des termes de l’emprunt ;
- Possibilité d’ajouter une avance de trésorerie au nouveau crédit.
Dans certains cas, le rachat puis le regroupement de crédits peut englober les découverts éventuels de l’emprunteur. Il retrouve ainsi une situation bancaire plus stable et équilibrée.
Les signes indiquant qu’il est temps de regrouper vos crédits
Des difficultés financières
Vous avez eu à assumer des dépenses imprévues ? Votre situation professionnelle a soudainement changé ? Le contexte familial vous oblige à revoir vos priorités ?
Autant de facteurs susceptibles d’engendrer certaines difficultés financières. Des mensualités élevées combinées à une baisse de revenus peuvent infliger une charge considérable sur le budget familial.
Si vous êtes confronté à un endettement excessif, le rachat de crédits peut vous éviter les retards de paiement et la dégradation de votre profil emprunteur.
La banque solde vos dettes auprès des créanciers précédents. Leur montant total augmenté des frais liés à l’opération constitue le nouveau capital à rembourser. S’y ajouteront les intérêts comme dans n’importe quel crédit. La banque ajuste enfin la durée de ce nouvel emprunt pour abaisser votre taux d’endettement et adapter les futures mensualités à votre niveau de revenus.
Vous pouvez ainsi retrouver un reste à vivre plus important pour régler les dépenses quotidiennes et envisager d’autres projets.
À savoir : le taux d’endettement représente la fraction de vos revenus que vous dédiez, chaque mois, au paiement de vos échéances et charges fixes.
De multiples prêts en cours de remboursement
Lorsque vous multipliez les crédits immobiliers ou consommation, vous avez à gérer plusieurs mensualités, taux d’intérêt et durées de remboursement. Il est ainsi plus difficile de vous faire une idée précise de votre situation financière. Votre taux d’endettement évolue à mesure que se soldent les différents prêts contractés. Le coût total de vos emprunts n’est pas immédiatement visible.
L’opération de regroupement vous permet de gérer votre budget plus facilement : une mensualité, une date de fin, un taux d’intérêt pour un crédit unique.
L’envie de nouveaux projets
Peut-être ne rencontrez-vous pas de problème majeur pour rembourser vos emprunts. Ils vous empêchent toutefois de concrétiser un nouveau projet immobilier ou de satisfaire un besoin spécifique de consommation.
Vous pouvez demander différents montages à la banque :
- Le rachat de plusieurs prêts conso et d’un crédit immobilier,
- Le regroupement de vos dettes avec ajout de trésorerie,
- La combinaison d’un crédit immobilier et d’un prêt travaux pour rénover le bien en cours d’acquisition,
- Etc.
Pour mieux comprendre les possibilités offertes par le rachat de crédits, prenez contact avec un courtier professionnel. Il étudiera votre dossier emprunteur et vous aidera à identifier la solution la plus adaptée.
Des taux d’intérêt élevés
Vous avez contracté plusieurs prêts au fil des années ?
Les taux d’intérêt ont peut-être globalement baissé depuis la signature du tout premier contrat. Quand le marché évolue, il est parfois intéressant de faire racheter certaines dettes afin d’obtenir de meilleures conditions de la part d’un autre organisme de crédit.
Il se peut également que vous remboursiez plusieurs crédits dotés de taux particulièrement élevés (crédit auto, prêt conso, etc.). En les consolidant avec l’emprunt immobilier contracté pour acheter votre logement, vous pouvez, là aussi, bénéficier de termes plus avantageux.
Les éléments à prendre en compte avant de regrouper vos crédits
Il convient néanmoins de moduler les avantages précédemment décrits. Le regroupement de crédits est une opération complexe. Veillez à en comprendre chaque aspect avant de vous décider.
Les coûts associés au regroupement de crédits
Le rachat et le regroupement de crédits présentent un certain coût, parfois plus élevé qu’il n‘y paraît. Intégrez les éléments suivants dans vos calculs :
- Les intérêts : Ils risquent de s’accumuler si vous augmentez la durée du crédit pour réduire le montant de la mensualité ;
- L’assurance emprunteur : La banque exigera une assurance décès-maladie-invalidité si le nouveau crédit est majoritairement issu d’un prêt immobilier ;
- Les garanties : Elle peut également vous demander de sécuriser le prêt par une garantie hypothécaire posé sur le bien immobilier en question ;
- Les indemnités de remboursement anticipé : Le rachat des prêts précédents implique de les solder plus rapidement que prévu auprès des organismes de crédit concernés ;
- Les frais de dossier : Il s’agit d’une étude complexe que la banque ne manquera pas de vous facturer.
Vous devez donc vérifier que l’opération est réellement rentable : quel prix êtes-vous prêt à payer pour réduire votre taux d’endettement ?
Obtenez une première simulation de regroupement en renseignant la description de vos crédits actuels sur notre site.
L’impact du regroupement de crédits sur la durée de remboursement
Au-delà du coût, n’oubliez pas qu’un rachat suivi d’un regroupement de différents prêts immobiliers ou consommation constitue un engagement conséquent : vous souscrivez un nouveau crédit, qu’il vous faudra rembourser sur le long terme.
C’est ainsi que si l’un de vos prêts est sur le point d’être soldé, il est sans doute préférable de l’exclure du regroupement.
Les limites légales
Si vous faites face à de réelles difficultés financières, le rachat de vos emprunts n’est peut-être pas adapté. La loi pose des limites à ce qu’une banque peut accorder : votre taux d’endettement doit rester inférieur à 35 % en incluant le nouveau crédit, et sa durée de remboursement ne peut dépasser 25 années.
Besoin d’aide pour définir la meilleure solution afin de retrouver votre sérénité financière ou concrétiser un nouveau projet ? Faites appel à un courtier en rachat de crédits, contactez la Centrale de Financement !
