Vous souhaitez optimiser votre situation financière ? Le rachat de crédits est un outil puissant pour faciliter la gestion de votre budget et réduire le montant à rembourser chaque mois dans le cadre de vos emprunts. Il permet en effet de regrouper vos dettes en un seul prêt, caractérisé par une durée et un taux d’intérêt uniques. Comment la banque détermine-t-elle les différents éléments de ce type d’opération ? Dans cet article, nous nous penchons sur la durée maximale d’un rachat de crédits et l’influence de la période de remboursement sur votre prêt consolidé.
Comment fonctionne un rachat de crédits ?
Le principe
Le principe du rachat de crédits est assez simple.
Un établissement financier accepte de racheter plusieurs de vos prêts en cours de remboursement. Il peut s’agir de crédits immobiliers, de prêts à la consommation et même de factures impayées ou de découverts bancaires. Il ajoute au montant total les frais divers engendrés par le rachat (remboursement anticipé) et par le traitement de votre dossier. Puis il vous propose un nouveau crédit affecté d’un taux d’intérêt propre et d’une durée spécifique.
L’opération permet de réduire votre taux d’endettement et peut avoir plusieurs objectifs :
- Augmenter votre trésorerie grâce à la baisse des mensualités,
- Clarifier votre budget,
- Obtenir des fonds supplémentaires pour un nouveau projet.
Selon l’évolution du marché, vous obtenez parfois un taux d’intérêt plus bas que les taux des prêts précédents. Mais en raison des frais additionnels et de la longueur du nouvel engagement, le rachat de crédits entraîne un coût d’emprunt plus élevé.
Les différentes formes de rachats de crédits
Chaque dossier de rachat est différent. On peut néanmoins distinguer plusieurs formes de regroupement en fonction des crédits inclus dans l’opération :
- Rachat de crédits à la consommation : Il concerne uniquement des crédits conso (prêts personnels, crédits renouvelables, crédits auto, etc.) et des dettes diverses (fiscales, familiales, découverts, etc.) ;
- Rachat de crédits de type immobilier : Il peut inclure à la fois des emprunts immobiliers et des prêts conso. Le crédit final prend les caractéristiques d’un prêt immobilier quand plus de 60% des dettes initiales sont de nature immobilière.
Le rachat vous offrira des conditions spécifiques selon son type : gamme de taux d’intérêt, délai de réflexion, droit de rétractation, présence ou non d’une caution et d’une assurance emprunteur, etc. De même, la durée maximale du rachat sera différente d’une forme à l’autre.
La durée d’un rachat de crédits
La durée du rachat de crédits représente le temps pendant lequel vous vous réengagez afin d’assurer le remboursement du prêt consolidé.
Les facteurs influençant la durée du rachat
Plusieurs facteurs influencent la durée d’un rachat de crédits :
- Le montant total de l’emprunt,
- La nature du crédit final (consommation ou immobilier),
- L’âge de l’emprunteur,
- Sa capacité de remboursement,
- Les garanties apportées,
- La situation générale du demandeur.
Le niveau des taux d’intérêt et la stratégie de l’organisme de crédit peuvent également avoir leur importance : selon la conjoncture, il est plus ou moins facile d’assumer un prêt de courte durée.
Nous l’avons dit, chaque cas est unique.
La durée maximale selon le type de rachat
La législation et les pratiques des banques diffèrent selon que le rachat se concrétise par un crédit à la consommation ou un emprunt immobilier.
- Crédit à la consommation : La durée maximale d’un rachat de crédits à la consommation est de 12 ans. Cette période peut être étendue à 15 ans si l’emprunteur est propriétaire et accepte de garantir son emprunt au moyen d’une hypothèque. Les banques considèrent par ailleurs que l’âge atteint par l’emprunteur à la fin du crédit ne doit pas dépasser 75 ans pour un prêt sans garantie, et 80 à 85 ans pour un prêt sécurisé.
- Crédit immobilier : La loi indique que la durée d’un prêt immobilier ne doit pas excéder 25 ans afin de protéger les particuliers contre un endettement excessif. Les établissements bancaires ne peuvent déroger à cette règle que pour 20 % des dossiers au maximum. S’il s’agit d’un prêt hypothécaire, le risque est moins élevé, la banque étant en droit de se rembourser en saisissant le bien immobilier mis en gage. Il arrive alors que la durée du rachat s’étende au-delà de la limite habituelle, entre 30 et 35 ans. L’âge de fin de crédit peut lui-même atteindre 85 ou 90 ans.
Mais un prêt consolidé de longue durée n’est pas toujours la solution optimale. Tout dépend de votre situation et du but poursuivi.
Durée du rachat de crédits : trouver le bon compromis
Il n’est pas rare que l’emprunteur demande un allongement du crédit final pour mieux réduire le montant de la mensualité. Dans la majorité des cas, le coût total de l’emprunt augmente donc de manière significative, les intérêts s’accumulant sur une période plus longue. Vous payez également de plus nombreuses primes d’assurance s’il vous a fallu souscrire de type de protection.
La durée de votre rachat de crédits a donc un impact direct sur la facture finale mais également sur votre future capacité d’emprunt. Le regroupement permet de diminuer votre niveau d’endettement mais ensuite, celui-ci reste stable pendant de longues années. En un mot, vous restez endetté plus longtemps.
Il est donc essentiel de bien comprendre le fonctionnement et les conséquences d’un rachat de prêts. Faites vos calculs pour déterminer le meilleur compromis entre les deux extrêmes :
- Durée longue / mensualités allégées / coût important,
- Durée raccourcie / mensualités plus élevées / coût additionnel minimisé.
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