Vous envisagez de faire racheter puis consolider vos prêts pour ne plus verser qu’une seule mensualité et bénéficier d’un meilleur taux. Peut-être avez-vous d’autres projets, un achat immobilier ou des travaux de rénovation ? Pour les concrétiser, vous avez besoin d’un regroupement de crédits mais votre banque n’y semble pas favorable. Afin de sortir de l’impasse, il vous faut comprendre les raisons du blocage. Vous pourrez alors présenter un dossier plus convaincant et obtenir la restructuration de vos emprunts. Voyons ensemble ce qu’il convient de faire face à un refus de rachat de crédits.
Comprendre les raisons pour lesquelles le rachat de crédits est refusé
Vous avez sollicité votre banque pour le regroupement de vos crédits mais l’établissement n’a pas donné suite à votre demande.
Les motifs du refus sont probablement liés à votre dossier :
- Votre profil emprunteur est défavorable : Peut-être ne pouvez-vous présenter aucune garantie solide pour votre rachat de crédits. Pas de co-emprunteur, un taux d’endettement trop élevé, une situation personnelle incertaine, autant de critères défavorables pour les organismes de crédit ;
- Votre situation professionnelle est instable : Vous venez de changer de travail, vous êtes intérimaire, vos revenus sont irréguliers, etc. Votre profil professionnel représente un risque supplémentaire pour la banque ;
- Un fichage FICP (Fichier national des incidents relatif au remboursement des crédits pour particuliers) : Si, dans le passé, vous avez rencontré des difficultés de remboursement, votre créancier s’est trouvé dans l’obligation d’avertir la Banque de France. Il sera difficile d’obtenir un regroupement de crédits tant que vous serez fiché FICP ;
- Un fichage FCC (Fichier Central des Chèques) : Même problématique après un usage abusif de chèques ou de votre carte bancaire. Il vous faudra attendre une régularisation spécifique ou automatique (après un délai compris entre 2 et 5 ans).
Ne perdez pas espoir pour autant : dans la majorité des cas, il existe une solution pour résorber vos dettes. Avec le temps, vous pourrez rétablir l’équilibre et améliorer votre situation financière.
À savoir : lorsqu’un établissement bancaire refuse un regroupement de crédits, il ne peut prélever aucun type de frais, même pour l’étude du dossier.
Que faire face à un refus de rachat de crédits ?
La banque ou l’organisme de crédit sollicité n’est pas obligé de motiver son refus. Mais les points précédents vous donnent quelques pistes. Et si votre demande est rejetée, il vous reste encore quelques options.
Ralentir le rythme
Vous voulez retenter votre chance ? Prenez le temps d’assainir vos comptes afin de présenter un profil emprunteur plus attractif.
Si vous n’en êtes pas à votre premier regroupement de crédits, notez que vous êtes tenu de respecter un délai d’une année avant de renouveler l’opération. Cette attente vous permet d’évaluer la fluctuation des taux d’intérêt et d’éviter de payer trop de frais.
À noter : dans certains cas, ce délai peut être raccourci, notamment lorsque le rachat de crédits est destiné à financer un nouveau projet.
Faire appel à un courtier un regroupement de crédits
Le regroupement de crédits est une opération délicate : ne restez pas seul et demandez les conseils d’un spécialiste. Il vous aidera à repérer les critères bloquants et identifier les solutions adaptées à votre profil.
Le courtier est également en contact avec certains organismes spécialisés en rachat de crédits qui, parfois, ne traitent pas directement avec les particuliers. Vous augmentez donc vos chances de stabiliser votre situation financière en passant par un intermédiaire.
Le professionnel connaît enfin les conditions d’octroi d’un prêt, qui peuvent varier d’un établissement à l’autre. Il vous informera sur les limites légales liées au taux d’endettement, aux taux d’usure et à la durée maximale d’un crédit.
Là encore, le courtier ne peut prélever aucun frais si votre demande n’aboutit pas. Vous ne prenez donc pas de risques en faisant appel à un expert !
Établir un dossier de surendettement
Si vous n’êtes plus en mesure d’assurer le remboursement de vos emprunts, vous pouvez déclarer votre situation de surendettement auprès de la Banque de France.
Pour obtenir l’aménagement ou peut-être l’effacement de vos dettes, vous devrez répondre à certains critères. Vos prêts ne doivent pas être de nature professionnelle, vous devez prouver votre bonne foi, etc.
Si la solution semble extrême, elle peut vous permettre de sortir de l’ornière et retrouver un minimum de sérénité.
Rachat de crédits : comment éviter le refus ?
Réaliser une première simulation
Commencez par faire le bilan :
- Combien de crédits remboursez-vous ?
- De quels types s’agit-il (prêts immobiliers, crédits à la consommation, etc.) ?
- Pour chaque prêt, quel est le taux d’intérêt, le capital restant dû et la date de la dernière échéance ?
- Que représente le montant total des mensualités ?
- Ce montant est-il compatible avec vos revenus ?
- Quel est votre taux d’endettement actuel ?
- Etc.
Vous pourrez alors sélectionner les crédits qu’il serait judicieux de regrouper. Puis effectuer une simulation en ligne pour obtenir un aperçu des possibilités.
Présenter un dossier emprunteur irréprochable
En amont de la demande, pensez à limiter vos dépenses et gérez vos comptes bancaires avec beaucoup d’attention.
Rassemblez tous les documents requis par les banques, qu’il s’agisse des éléments liés à vos prêts, votre situation professionnelle ou votre profil personnel.
Informez-vous au préalable sur l’état du marché. Soyez transparent avec la banque ou l’organisme de crédit avec lequel vous négociez. Exposez vos objectifs avec clarté. Vous augmentez ainsi vos chances de réussir le rachat souhaité.
Contacter un courtier en rachat de crédits
Le conseil est toujours valable !
Les conseils d’un professionnel vous seront précieux à chaque étape. L’intermédiaire pourra également étudier les options complémentaires telles que l’obtention d’un prêt aidé si vous avez un projet immobilier, ou la délégation d’assurance qui permet souvent de réduire le montant des mensualités.
Crédits à la consommation, prêt immobilier, dettes diverses, il existe sans doute une solution pour éviter un refus et regrouper vos emprunts. Contactez la Centrale de Financement sans plus attendre !
