Le crédit renouvelable est un type de crédit à la consommation très utilisé. Les emprunteurs possédant ce type de crédit n’en ont d’ailleurs pas toujours conscience, puisqu’il est souvent assimilé à une carte de crédit. Pour bien l’utiliser, il est important de connaitre son fonctionnement.
Qu’est-ce que le crédit renouvelable ?
Le crédit renouvelable, autrefois appelé crédit revolving ou reconstituable, est un type de crédit à la consommation. Destiné à financer des projets de faible envergure, il constitue une réserve d’argent disponible à tout moment, utilisable en une ou plusieurs fois. Avec des taux d’intérêts souvent élevés, la contraction d’un crédit renouvelable doit répondre à un besoin de trésorerie occasionnel.
Comment fonctionne un crédit renouvelable ?
Un crédit renouvelable peut être distribué par une banque, un établissement spécialisé ou encore en ligne. Soumis à de nombreuses règles, notamment depuis la loi Hamon, le prêt renouvelable est très encadré afin de limiter au maximum les situations de surendettement qui comportent la plupart du temps plusieurs crédits renouvelables.
Le prêt renouvelable est un prêt à taux variable, révisé annuellement ou trimestriellement à la hausse ou à la baisse. L’emprunteur est informé par courrier de ce changement, il a alors la possibilité de l’accepter ou de le refuser et ainsi mettre fin au contrat.
- Fonctionnement
La banque met à disposition de l’emprunteur qui souscrit un crédit renouvelable, une réserve d’argent d’un montant fixé entre les deux parties. Cette somme d’argent peut être utilisée par l’emprunteur comme il le souhaite, en une ou plusieurs fois. Il rembourse ensuite par échéances, les intérêts et le capital emprunté. Le capital ainsi remboursé permet de reconstituer la réserve d’argent initiale. Lorsque la réserve d’argent n’est pas utilisée, l’emprunteur ne paye rien.
La réserve d’argent est généralement remboursable sur 6 à 36 mois pour des montants de 500 € à 3 000 € et sur 48 à 60 mois pour des montants de 3 000 € à 4 000 €. Les mensualités de remboursement ne peuvent pas être inférieures à 15 €.
- Durée du contrat
La durée du contrat est fixée par la loi à 1 an et tacitement reconductible. L’organisme prêteur est tenu de regarder chaque année si l’emprunteur n’est pas fiché pour incidents de paiement caractérisés.
Tous les 3 ans, il doit par ailleurs vérifier la solvabilité de l’emprunteur.
- Durée de remboursement du crédit
Les durées de remboursement maximales du crédit renouvelable sont strictement fixées par la loi. Depuis le 1er mai 2011 elles sont de :
36 mois maximum si le montant total du crédit est inférieur ou égal à 3 000 €
60 mois maximum si le montant total du crédit est supérieur à 3 000 €
- Modifications aux contrats
Les modifications au contrat du crédit revolving sont possibles à tout moment du crédit. L’emprunteur peut demander la réduction de sa réserve d’argent, sa suspension ou la résiliation du contrat mais aussi la transformation du crédit renouvelable en crédit amortissable.
Si l’emprunteur demande la résiliation du contrat, il doit rembourser le montant de la réserve d’argent déjà utilisé au taux d’intérêt du contrat au moment de la résiliation.
Crédit renouvelable sans justificatif
Le crédit renouvelable sans justificatif est un crédit non-affecté. L’emprunteur dispose librement de la somme empruntée. Il faut néanmoins voir ce type de crédit comme la réponse à un besoin de trésorerie passager. En effet, dans le cadre d’un projet précis il vaut mieux privilégier un crédit personnel. Néanmoins il peut être intéressant de souscrire à un crédit renouvelable afin de pouvoir être réactif en cas de besoin urgent de trésorerie, puisque la réserve de trésorerie est disponible à tout moment et que tant que l’emprunteur ne l’utilise pas, il n’a rien à débourser.
Transformer un crédit renouvelable en prêt personnel
La transformation d’un crédit renouvelable en un prêt personnel est tout à fait possible. Les établissements proposant des crédits renouvelables sont par ailleurs dans l’obligation de proposer un crédit amortissable lorsqu’une demande de crédit renouvelable supérieure à 1 000€ leur est faite.
Si l’emprunteur décide de passer son crédit renouvelable en prêt personnel, il ne pourra plus utiliser sa réserve d’argent. Il remboursera celle déjà utilisée, à taux fixe selon un plan de financement qui permet de connaitre le coût total du crédit.
A savoir : pour un crédit renouvelable, il est impossible de connaitre le coût total du crédit puisque celui-ci dépend de l’utilisation de la réserve d’argent (montant, nombre de jours, montant des mensualités) et du taux d’intérêt qui est variable.
