Le but de la renégociation de prêt immobilier est de refondre ce dernier avec un taux plus bas pour réaliser des économies substantielles sur son financement. L’emprunteur devra comparer les frais engendrés par cette opération et les gains escomptés pour déterminer s’il est opportun de se lancer.
Vous pouvez renégocier votre prêt immobilier auprès de l’établissement bancaire qui vous l’a accordé. Toutefois, il se peut que votre banque ne soit pas encline à concéder une renégociation. En outre, elle ne vous proposera pas toujours l’offre la plus avantageuse. Vous pouvez alors passer par un intermédiaire, tel qu’un courtier en prêt immobilier, qui sera en mesure de négocier pour vous des conditions de prêt plus favorables.
Les gains potentiels d’une renégociation de prêt immobilier
Le demandeur bénéficie de la baisse des taux d’emprunt. Suivant la date de souscription de son crédit et les taux en vigueur lors de la renégociation, il peut souvent observer un écart de 2.00% voire plus. L’opération s’avère généralement intéressante à partir de 1% de différence avec votre taux de crédit actuel.
Voici un tableau pour présenter l’incidence des taux sur le coût d’un financement et ses mensualités.
| Montant du crédit | 200 000€ | ||
|---|---|---|---|
| Durée | 240 mois (20 ans) | ||
| Taux | 5.00% | 4.00% | 3.00% |
| Mensualité | 1 320€ | 1 212€ | 1 109€ |
| Coût total | 116 779€ | 90 871€ | 66 207€ |
Cet exemple présente deux crédits de montant et de durée identiques, seul le taux varie. Une diminution de 1% représente un écart de presque 26 000 € sur le coût total. Pour une baisse de 2%, il est supérieur à 50 000€.
L’emprunteur peut également bénéficier de nouveaux contrats d’assurances moins onéreux que les précédents.
À noter : en matière d’assurance, il convient cependant d’être prudent. En effet, plus vous avancez en âge, plus la note risque d’être élevée. Tout dépend donc de votre situation au moment de renégocier votre crédit immobilier.
Pour calculer les gains potentiels d’une renégociation de prêt, il est essentiel de prendre en compte la somme qu’il vous reste à payer, la différence de taux, les frais engendrés par l’opération et la durée restante de remboursement.
Renégociation de prêt immobilier : deux options possibles
Rachat ou renégociation ?
Nous l’avons vu, vous pouvez renégocier votre prêt immobilier avec votre banque ou vous adresser à un autre établissement bancaire. Il s’agit alors d’un rachat de crédit.
La baisse du coût de votre emprunt peut se traduire de deux manières différentes.
Une baisse des mensualités
En conservant la même durée de remboursement avec un taux d’intérêt renégocié à la baisse, l’emprunteur diminue le montant de sa mensualité.
Une diminution de la durée de remboursement
Le demandeur conserve les mêmes mensualités et va donc solder son emprunt plus rapidement. C’est en choisissant cette option qu’il réalise les économies les plus importantes puisqu’avec une durée de remboursement inférieure, il peut prétendre à des taux encore plus bas.
Les frais liés au rachat de crédit immobilier
Un rachat de prêt immobilier entraîne des frais qui doivent être pris en compte pour déterminer si l’opération est rentable pour l’emprunteur. Pour connaitre le montant de son nouveau crédit immobilier, ce dernier devra additionner le capital restant dû aux frais suivants.
Les frais de dossier
Sauf négociation spécifique, les banques appliquent généralement des frais pour la mise en place de leurs crédits immobiliers.
Les pénalités de remboursement anticipé
La plupart des contrats de prêts prévoient des pénalités dans le cas d’un remboursement par anticipation. Ces pénalités sont calculées à partir du montant restant à rembourser. Elles varient selon les offres de prêts, mais sont restreintes par la loi au cumul de 6 mois d’intérêts, dans la limite de 3% du capital restant dû.
Votre nouvelle banque vous demandera de vous en acquitter lorsqu’elle rachètera votre prêt.
La prise d’une nouvelle garantie
Dans la majorité des cas, une nouvelle garantie de prêt sera mise en place.
La souscription d’un nouveau contrat d’assurance emprunteur
Le demandeur devra enfin souscrire une assurance pour couvrir son nouvel emprunt immobilier. Il peut ou non obtenir des conditions plus favorables que celles de l’ancien contrat.
À savoir : La loi Lemoine du 28 février 2022 permet aux emprunteurs de résilier à tout moment leur contrat d’assurance de prêt immobilier (à partir du 1er juin 2022 pour les nouveaux crédits et à partir du 1er septembre 2022 pour les contrats en cours).
Quand renégocier son prêt ?
Il n’est pas toujours intéressant de renégocier son prêt même lorsque les taux sont à la baisse. Pendant les premières années du crédit, les intérêts représentent la part la plus importante de la mensualité. Mais arrivé aux deux tiers, c’est surtout le capital que vous remboursez. Il faut donc que la renégociation intervienne assez tôt, lorsque la part des intérêts est encore élevée.
N’oubliez pas de prendre en compte les frais précédemment listés si vous décidez de vous tourner vers un autre établissement. Il est essentiel de réaliser le bon calcul pour estimer les économies possibles avec un rachat ou une renégociation.
Pour vous aider au mieux et savoir si, et quand, vous devriez renégocier votre prêt, n’hésitez pas à vous faire accompagner et conseiller par nos courtiers en prêt immobilier !
Le saviez-vous ?
Il n’existe plus de délai entre deux renégociations de prêt immobilier. Vous pouvez donc renégocier votre crédit autant de fois que vous le souhaitez. Néanmoins, les banques sont toujours réticentes à modifier plusieurs fois un prêt en cours. Elles doivent trouver à y gagner avant d’accepter votre demande.
Comment renégocier son prêt immobilier ?
Préparer son dossier
Avant de contacter votre banque, mieux vaut préparer et documenter votre demande. Informez-vous sur les taux pratiqués dans votre région. Procédez à une première simulation en ligne pour déterminer si l’opération a quelques chances d’être rentable.
Sollicitez les conseils d’un courtier en renégociation de crédit. Il connaît son marché et pourra vous présenter les solutions envisageables compte tenu de votre situation.
Renégocier son prêt immobilier auprès de sa banque
Vous devez signifier à votre banque votre volonté de renégocier votre prêt immobilier. Exposez les motivations de votre demande à votre interlocuteur et faites-lui comprendre que vous avez travaillé le sujet.
Si votre demande est acceptée, les nouvelles conditions de votre prêt seront consignées par écrit dans un document officiel appelé « avenant ». Ce dernier est signé par l’emprunteur et par le prêteur, et devient partie intégrante du contrat immobilier d’origine.
L’avenant doit notamment inclure :
- le tableau d’amortissement mentionnant le capital restant dû à chaque échéance,
- le taux d’intérêt réel global,
- le coût du crédit.
Voici les éléments importants figurant dans un tableau d’amortissement :
- La liste des mensualités et de leur composition (intérêts, assurance, capital) ;
- Le taux annuel effectif global (TAEG) : il vous indique ce que vous coûte réellement votre prêt en incluant primes d’assurance et frais annexes ;
- Les dispositions spéciales : il s’agit des conditions s’appliquant à votre nouveau crédit (l’amortissement par anticipation sans pénalité pour ne citer qu’un exemple).
À savoir :
L’approbation de votre prêt par la banque est matérialisée par lettre ou tout autre moyen convenu ensemble. Le demandeur dispose d’un délai de 10 jours pour accepter ou refuser la modification.
Solliciter d’autres banques en cas de refus
Il peut arriver que votre banque émette un avis défavorable et rejette votre demande de renégociation. Votre profil peut présenter certaines faiblesses telles que des versements irréguliers, des découverts excessifs, etc. Mais il se peut également que votre demande de modification ne présente aucun intérêt pour la banque. Certains établissements ne souhaitent même pas négocier.
Dès lors, vous pouvez envisager le rachat de crédit. D’autres banques seront plus susceptibles de considérer votre dossier avec intérêt. Si vous ne l’avez pas encore fait, n’oubliez pas de contacter un courtier spécialisé dans la renégociation de crédit.
À retenir :
La renégociation de votre prêt immobilier peut s’avérer légitime lorsque les taux d’intérêt sont en forte baisse.
Gardez en tête les conditions idéales pour un rachat ou une renégociation de prêt :
- Les taux actuels sont inférieurs d’au moins 1% au taux de votre prêt initial ;
- Vous êtes encore dans le premier tiers de votre emprunt ;
- Il vous reste à rembourser un capital suffisamment important.
Vérifiez la rentabilité de l’opération en incluant tous les coûts engendrés, en particulier les frais de remboursement anticipé si vous faires racheter votre crédit.
Ne restez pas seul ! La centrale de financement vous accompagne tout au long du processus de renégociation et vous aide à obtenir les meilleures conditions dans votre situation.
Les simulateurs de lacentraledefinancement.frBesoin de réaliser des calculs pour votre prêt immobilier ? Nous mettons à votre disposition des calculettes simple à utiliser qui vous permettrons d’appréhender les données chiffrées de votre financement. |
|
Simulation prêt immobilierNotre simulateur pour tout comprendre sur le calcul du prêt immobilier |
Capacité d’empruntNotre simulateur dédié au calcul de votre capacité d’emprunt en 1 minute seulement |
Simulateur de mensualitéNotre simulateur dédié au calcul de mensualité de prêt en 1 minute seulement |
Montant à emprunterDéfinir le montant à emprunter pour financer votre projet. |
La durée de votre prêtNotre calculette pour connaître la durée de votre prêt immobilier |
Simulateur tableau d’amortissementSimulateur dédié au calcul de votre échéancier et au tableau d’amortissement du prêt immobilier. |
Frais de notaire et d’hypothèqueNotre outil pour calculer les frais de notaire et d’hypothèque rapidement. |
Simulation PTZDéfinir en quelques clics si vous êtes éligible au prêt à taux zéro |
