Un nombre croissant de séniors envisagent d’investir dans l’immobilier ou d’acheter une résidence secondaire. Renforcer son patrimoine, acquérir une maison ou un appartement de vacances, se rapprocher des enfants, les raisons sont nombreuses pour emprunter après 65 ans. Quels écueils faut-il éviter pour souscrire un crédit immobilier quand on est sénior ? Comment convaincre les banques ? Existe-t-il un âge limite pour obtenir un prêt ? Examinons les possibilités s’ouvrant à ces jeunes retraités dont le profil ne manque pas d’attrait.
Les caractéristiques principales du crédit immobilier après 65 ans
L’âge limite et la durée du prêt immobilier
En théorie, il n’existe pas d’âge maximum pour emprunter. La loi impose simplement à l’emprunteur d’être majeur. La banque n’est donc pas supposée refuser votre demande de crédit immobilier simplement parce que vous avez plus de 65 ans.
En réalité, la plupart des établissements bancaires considèrent qu’un prêt immobilier doit être soldé avant 75 ou 80 ans. L’emprunteur sénior devra donc s’efforcer de réduire, autant que possible, la durée du prêt immobilier demandé.
Le taux d’intérêt
Il est très probable que la banque vous propose des conditions moins avantageuses que les taux d’intérêt du marché ne laissent l’espérer. Elle estime que le prêt est plus risqué et ajuste donc son offre en conséquence.
L’assurance emprunteur
Autre point délicat, l’assurance emprunteur couvrant les problèmes de santé éventuels. Les organismes sollicités peuvent imposer plusieurs contraintes :
- Un tarif plus élevé pour les séniors,
- Un âge limite à partir duquel cessent les garanties prévues en cas de décès, perte d’autonomie et invalidité,
- Des formalités médicales plus strictes, selon l’âge du demandeur, ses antécédents médicaux et le montant emprunté. L’assureur peut décider d’une surprime à la lecture du questionnaire de santé ou des résultats d’examens.
Il arrive parfois qu’un emprunteur sénior rencontre quelques difficultés pour trouver une assurance acceptant de couvrir son prêt immobilier. Le candidat devra alors apporter une garantie financière solide pour rassurer la banque.
Emprunter après 65 ans : les points de vigilance
Les éléments que nous venons de citer constituent autant de freins pour l’emprunteur sénior. Mais ne perdez pas espoir ! De nombreuses solutions permettent de surmonter ces impératifs. Commencez par vérifier les points suivants.
Quelle est votre capacité d’emprunt ?
La première étape consiste à évaluer le remboursement mensuel maximal que vos finances peuvent absorber. Selon la loi, votre taux d’endettement ne doit pas excéder 35 % de vos revenus.
Le montant calculé déterminera votre capacité d’emprunt, qu’il vous suffit d’évaluer grâce à nos outils de simulation en ligne.
Vous obtiendrez ainsi une fourchette de prix réaliste pour votre projet d’achat immobilier.
La banque effectuera le même calcul avec beaucoup d’attention, les revenus des retraités étant généralement moins élevés que ceux des actifs. S’ils présentent l’avantage d’être stables et réguliers à long terme, ils sont également figés et n’évoluent plus comme ceux d’un jeune salarié en début de carrière.
Quel est le TAEG du prêt immobilier envisagé ?
Poursuivez votre simulation pour déterminer le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) de votre crédit.
Ce taux englobe tous les frais liés à l’emprunt et vous aide à estimer le coût total du prêt immobilier demandé. Il comprend :
- Le taux d’intérêt,
- Le taux de l’assurance emprunteur,
- Le coût des autres garanties,
- Les frais de dossier.
Là encore, la loi impose certaines limites : le TAEG doit rester inférieur au taux d’usure en vigueur pour le type de prêt sollicité.
À savoir : le taux d’usure est fixé par la Banque de France et révisé tous les trimestres. Il reflète la moyenne des taux de tous les prêts accordés dans les mois précédents, augmentée d’un tiers de sa valeur.
Vous êtes perdu dans les calculs ? Faites appel à un courtier en prêts immobiliers. Ce professionnel de l’emprunt vous aidera à monter un plan de financement solide et constituer votre dossier.
Retrouvez également le guide du prêt immobilier sur notre site.
Emprunter après 65 ans : les solutions
Vous trouvez que souscrire un crédit immobilier n’est pas chose facile pour un sénior ? Votre profil peut cependant présenter de nombreux atouts, propres à convaincre les banques.
Un apport personnel important
L’établissement prêteur appréciera le fait que vous ayez su constituer une épargne significative tout au long de votre vie. Par ailleurs, un apport personnel important permet de diminuer le montant emprunté, donc la durée du prêt.
Il n’est pas rare que les banques exigent un apport représentant 30 % du prix du bien immobilier convoité.
Des garanties convaincantes
Un patrimoine déjà constitué peut offrir de sérieuses garanties. Il s’agit souvent de produits financiers tels qu’une assurance-vie, un compte-titres ou un plan d’épargne en actions (PEA).
La banque mettra alors en place un nantissement du crédit immobilier. Elle puisera dans l’épargne de l’emprunteur en cas de défaillance.
La souscription de prêts spécifiques
Votre situation peut vous permettre d’envisager une solution de financement plus spécifique :
- Un prêt hypothécaire : Si vous êtes déjà propriétaire d’un bien immobilier, vous pouvez proposer à la banque de garantir votre nouveau prêt au moyen d’une hypothèque ;
- Un prêt aidé sans âge limite : Pensez à vous renseigner sur les prêts aidés auxquels vous pourriez prétendre. Le prêt à taux zéro, par exemple, n’impose aucune limite d’âge ;
- Un crédit à paliers : Ce type de prêt comporte plusieurs phases de remboursement. Les mensualités se réduisent au fil du temps. C’est une solution idéale pour les séniors exerçant encore une activité professionnelle. Au moment du départ en retraite, la baisse de revenus est compensée par des échéances moins élevées.
L’accompagnement par un courtier en prêts immobiliers
Il vous reste des doutes ? Demandez l’aide d’un courtier en crédits immobiliers.
Nos spécialistes se mettent à votre service pour optimiser votre dossier emprunteur et négocier votre contrat de prêt auprès des banques. Ils explorent également d’autres possibilités comme le rachat de crédit ou la délégation d’assurance.
Pour emprunter sereinement après 65 ans, contactez la Centrale de Financement !
