Vous venez d’entreprendre de longues études repoussant d’autant votre entrée dans la vie active. Mais pourquoi attendre avant de vous constituer un patrimoine ? Vous pouvez envisager l’achat de votre logement ou d’un bien à placer en location. Vous ne disposez pas des fonds suffisants ? Il existe des solutions pour souscrire un prêt immobilier quand on est étudiant, même sans revenus fixes. Nos recommandations dans cet article.
Obtenir un prêt immobilier en tant qu’étudiant
La question des revenus
Avant de vous prêter de l’argent, la banque veut l’assurance d’être remboursée tout en percevant les intérêts liés à l’emprunt. Elle commence par vérifier votre solvabilité à long terme et se montrera logiquement plus méfiante envers un étudiant que dans le cas d’un salarié bien établi.
En premier lieu, vous devez donc convaincre l’établissement bancaire de votre capacité de remboursement.
Vous travaillez de manière régulière parallèlement à vos études ? C’est un atout. Sachez cependant que la banque ne tiendra probablement pas compte des jobs occasionnels car trop aléatoires.
Certains obtiendront plus facilement leur crédit immobilier : les étudiants en alternance, les futurs médecins ou infirmiers, qui commencent à générer des revenus avant la fin de leur cursus.
Si vous ne pouvez justifier d’entrées d’argent régulières, vous aurez à présenter de sérieuses garanties permettant à la banque de récupérer le montant investi en cas de défaillance.
La garantie
Une simple caution bancaire risque de ne pas suffire. La banque exige généralement une garantie plus solide pour accepter la demande de prêt immobilier d’un étudiant :
- La caution des parents : Vos parents reprennent à leur charge le remboursement de votre crédit si vous n’êtes plus en mesure de payer vos mensualités. C’est donc un engagement parfois lourd de conséquences. Lorsqu’elle accepte votre demande de crédit, la banque envoie plusieurs offres : chaque partie, les parents comme l’étudiant, est tenue de signer le contrat de prêt immobilier ;
- La garantie hypothécaire : C’est une hypothèque posée sur un bien immobilier vous appartenant déjà ou sur le logement dont vous faites l’achat. L’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers permet par exemple à la banque de se rembourser en priorité si vous ne pouvez plus assumer vos mensualités.
Pour plus d’informations sur les garanties possibles et le fonctionnement général de l’emprunt, retrouvez notre guide du crédit immobilier en ligne.
Nous y indiquons également les taux accordés par les banques en fonction de votre région.
L’apport personnel
Les banques savent bien qu’un étudiant n’a pas encore eu la possibilité d’épargner. Si vous pouvez néanmoins renforcer votre plan de financement par un apport personnel significatif, votre demande a plus de chances d’aboutir.
Votre situation financière
Vous devez convaincre la banque de votre sérieux. Présentez-lui des comptes bancaires irréprochables, sans le moindre découvert. Montrez à votre interlocuteur que vous êtes capable de tenir un budget. Exposez-lui votre projet de vie et la manière dont vous comptez le financer.
Le capital emprunté
Vous avez fait le point sur vos revenus, votre apport personnel et vos garanties. Vous pouvez maintenant constituer votre dossier emprunteur.
Le montant que vous souhaitez emprunter doit rester réaliste. Si vous êtes trop ambitieux, la banque risque de ne pas vous suivre. Voici les étapes à respecter pour estimer le capital auquel vous pouvez raisonnablement prétendre en tant qu’étudiant :
- Calculez la somme maximale que vous pouvez rembourser mensuellement
Votre taux d’endettement (le rapport entre vos charges fixes et vos entrées d’argent) ne doit pas dépasser 35 %. Vous devez également disposer d’un reste à vivre suffisant ;
- Réfléchissez aux caractéristiques de votre prêt immobilier
Utilisez nos outils de simulation en ligne pour comprendre comment évoluent la durée, le montant et le taux du crédit lorsque vous faites varier l’un des facteurs ;
- Déterminez votre capacité d’emprunt réelle
Entrez les caractéristiques souhaitées pour votre prêt dans notre outil de simulation spécifique à la capacité d’emprunt. Il vous donne le montant approximatif du crédit en fonction de votre capacité de remboursement.
À retenir : il vous faudra rembourser un montant largement supérieur au capital emprunté afin de couvrir les intérêts et frais divers liés au prêt et à l’achat immobilier.
Trop compliqué ? Faites appel à un courtier en prêts immobiliers. Nos experts vous aident à monter un dossier solide pour remporter l’adhésion des banques.
Emprunter quand on est étudiant : les solutions alternatives
Si votre dossier emprunteur s’avère trop léger, vous devrez trouver une solution alternative. Le mieux est souvent de souscrire un prêt immobilier et d’acheter à plusieurs, avec vos parents s’ils le peuvent, ou avec d’autres étudiants. Le risque est alors plus faible pour la banque.
Deux possibilités :
- Un achat et un prêt immobilier en indivision : Vous êtes propriétaire à hauteur du montant que vous apportez,
- Un prêt immobilier avec constitution d’une SCI : Vous obtenez des parts de la SCI au pro rata de votre contribution. Le mode de gestion varie d’une solution à l’autre mais dans les deux cas, assurez-vous d’être en phase avec les autres emprunteurs. Chacun est responsable des impayés éventuels et vous aurez à prendre ensemble de nombreuses décisions.
Prêt immobilier : les aides spécifiques aux étudiants
Les accords entre banques et grandes écoles
Certaines écoles ont conclu des accords avec les banques afin d’aider leurs étudiants à obtenir un prêt immobilier à taux intéressant. Puisqu’un étudiant est un futur actif, pourquoi ne pas l’aider ? Si, plus tard, il gagne bien sa vie, il est susceptible de réinvestir auprès de la banque qui lui a fait confiance. De nouveaux crédits immobiliers en perspective !
Le prêt étudiant
Les études coûtent cher, il est difficile d’emprunter sans revenus fixes et les banques se montrent souvent frileuses.
L’État a prévu un coup de pouce pour les étudiants sans revenus et ne disposant pas de la caution des parents.
Vous pouvez en effet emprunter jusqu’à 20 000 euros sur une durée minimum de 2 ans et bénéficier d’un différé de remboursement. Vous soldez votre dette à la fin de vos études et ne payez, dans l’intervalle, que les intérêts et l’assurance emprunteur. Si besoin, vous pouvez obtenir un différé total.
L’État se porte garant à hauteur de 70 % du capital, la banque assurant les 30 % restants. Celle-ci peut cependant refuser votre demande de prêt étudiant si votre taux d’endettement est trop important.
À savoir : pour être éligible à ce type de crédit, vous devez être majeur, avoir moins de 28 ans et poursuivre des études. Vous devez également être français, ou ressortissant de l’Espace économique européen résidant en France.
Pas le temps de chercher votre prêt immobilier entre deux cours ? Vous craignez que votre statut d’étudiant ne soit un frein insurmontable pour obtenir un crédit ? Contactez la Centrale de Financement. Nos courtiers en prêts immobiliers vous aident à financer votre projet quelle que soit votre situation.
