Devenir propriétaire pour la première fois, voilà qui peut sembler un peu intimidant, peut-être même effrayant. Vous êtes fermement décidé à souscrire un prêt immobilier pour acquérir votre logement plutôt que de continuer à verser un loyer sans capitaliser. Mais entre les exigences des banques, leur vocabulaire et les frais qui semblent s’accumuler, vous vous inquiétez : en tant que primo-accédant, votre dossier emprunteur ne risque-t-il pas de vous pénaliser ? Comment convaincre un établissement de crédit ? Serez-vous capable d’assumer le remboursement de ce premier crédit immobilier sur toute sa durée ? Vous trouverez, dans cet article, nos meilleurs conseils pour vous aider à franchir le pas.
Que signifie le terme « primo-accédant » ?
Définition
Par définition, le primo-accédant est une personne accédant à la propriété pour la première fois. Il vit donc en location ou se trouve hébergé gratuitement, et ne possède pas sa résidence principale.
La loi retient en réalité une version plus large de ce statut : est considérée comme primo-accédant toute personne n’étant pas propriétaire de sa résidence principale depuis au moins 2 ans.
En d’autres termes, vous obtenez le statut de primo-accédant si :
- Si n’avez jamais été propriétaire,
- Vous possédez une résidence secondaire (reçue en héritage par exemple) mais louez votre logement principal,
- Vous êtes investisseur locatif mais ne possédez pas votre résidence principale.
Nous verrons que cela vous confère de sérieux avantages en matière d’emprunt immobilier.
À noter : pour qu’un logement soit considéré comme votre résidence principale, vous devez l’occuper au minimum 8 mois dans l’année.
Caractéristiques
Malgré la définition élargie, la plupart des primo-accédants sont de jeunes emprunteurs cherchant simplement à financer l’achat ou la construction de leur logement.
Ils ne disposent généralement que peu d’épargne et d’un faible apport personnel. Leur patrimoine n’est pas encore constitué.
Ces caractéristiques semblent peu intéressantes lorsqu’il s’agit de demander un prêt immobilier. En réalité, les primo-accédants possèdent aussi certains atouts susceptibles d’étayer leur dossier emprunteur.
Primo-accédant : les points forts de votre statut
Un profil d’avenir
Un jeune primo-accédant est a priori en début de carrière. Ses revenus ont donc toutes les chances d’augmenter régulièrement au fil de son évolution professionnelle.
Autre point positif, le coût de l’assurance emprunteur est d’autant plus réduit que le risque de rencontrer certains problèmes de santé reste faible.
Les prêts aidés
L’État a mis en place plusieurs dispositifs visant à aider les ménages aux faibles revenus à acquérir leur logement. La plupart de ces mesures sont réservées aux primo-accédants.
Voici les prêts aidés les plus significatifs :
- Le PTZ ou prêt à taux zéro (sans intérêts) : Vous pouvez en bénéficier sous condition de ressources pour financer jusqu’à 40 % du montant de votre projet (achat ou construction de la résidence principale uniquement). Le PTZ ou prêt à taux zéro doit donc être complété par un crédit immobilier classique. Le plafond d’éligibilité du PTZ dépend de votre zone géographique mais également du nombre de personnes vivant sous votre toit ;
- Le prêt d’accession sociale : Vous pouvez cette fois financer l’intégralité de l’opération immobilière grâce à ce prêt à taux d’intérêt réduit. S’il est compatible avec le PTZ, il est en revanche impossible de le cumuler avec un crédit classique. Là encore, son attribution dépend d’un plafond de ressources calculé selon la zone d’acquisition du logement (résidence principale uniquement). Vous pouvez demander un prêt d’accession sociale pour un achat dans le neuf, dans l’ancien, ou même pour des travaux de rénovation ;
- Le prêt action logement : Celui-ci est accordé aux salariés du privé, sous condition de revenus, à hauteur de 40 % de l’opération immobilière et dans la limite de 40 000 euros. Le prêt action logement permet de bénéficier d’un taux d’intérêt très avantageux ;
- Le prêt épargne logement : Vous pouvez convertir votre PEL (Plan Épargne Logement) en prêt immobilier à taux d’intérêt préférentiel et le cumuler, par exemple, avec un PTZ. Ce crédit peut servir à l’achat d’un logement dans le neuf ou l’ancien, un projet de construction ou des travaux de rénovation.
Découvrez le détail de ces dispositifs d’accession à la propriété dans notre article consacré aux prêts aidés, ainsi que notre simulateur de PTZ, prêt à taux zéro.
Nos conseils pour obtenir un prêt immobilier en tant que primo-accédant
Vous êtes un vrai primo-accédant et n’avez encore jamais souscrit de prêt immobilier ? Voici quelques conseils pour convaincre les banques de financer votre projet.
Préparez-vous !
Voilà un conseil élémentaire : prenez le temps de comprendre le fonctionnement du prêt immobilier. Vous n’en serez que plus crédible au moment d’exposer votre demande.
Vous pourrez également comprendre l’offre de crédit et vérifier qu’elle s’adapte à votre projet d’achat, de construction ou de travaux.
Le courtier en prêts immobiliers pourra vous guider efficacement et vous informer tout au long du processus. Il examinera votre éligibilité au PTZ, au prêt d’accession sociale ou au prêt action logement, poussera votre dossier auprès des banques et vous aidera à limiter le coût total de l’opération.
Évaluez votre capacité d’emprunt
Il s’agit ici de connaître le montant maximum qu’une banque est susceptible de vous prêter.
Cela vous permettra de vérifier la cohérence de votre projet d’achat immobilier : si le prix du logement convoité s’avère trop élevé, vous pourrez alors chercher un bien moins coûteux, changer de zone de recherche ou rester encore en location, le temps d’augmenter votre apport et vos revenus.
Le montant du prêt potentiel est calculé à partir de votre capacité de remboursement : quelle mensualité supplémentaire pouvez-vous assumer sur le long terme, compte tenu de votre situation ? Les banques appliquent ici deux règles simples :
- Le taux d’endettement maximum est fixé à 35 % (seul bon tiers de vos revenus peut être consacré au remboursement de vos dettes) ;
- La durée du prêt immobilier ne peut dépasser les 25 années.
À savoir : votre capacité d’emprunt est inférieure au montant total que vous aurez à verser sur la période de remboursement puisque ce dernier englobe également le coût de l’opération (intérêts et frais divers).
Utilisez nos simulateurs en ligne pour obtenir un premier aperçu de vos possibilités.
Présentez des comptes irréprochables
En tant que primo-accédant, vous n’avez peut-être pas encore de réserves financières bien fournies mais savez gérer vos comptes comme il se doit. Zéro découvert, aucun incident de paiement, un taux d’épargne honorable.
Ce sont autant de signes positifs envoyés à la banque qui ne manquera pas d’examiner le potentiel de votre statut.
Vous êtes primo-accédant et rêvez d’acheter votre résidence principale, de faire construire ou d’entreprendre des travaux dans votre logement ? Faites appel à la Centrale de Financement pour mettre en valeur les avantages de votre statut. Nos experts examineront également les montages possibles avec un PTZ ou tout autre prêt d’accession à la propriété.
