Vous êtes entrepreneur, dirigeant ou gérant de société, et souhaitez emprunter pour devenir propriétaire. Vous devez donc convaincre une banque de vous prêter les fonds nécessaires à votre projet. Il peut être difficile de souscrire un prêt immobilier lorsque l’on est chef d’entreprise. En effet, les établissements bancaires leur préfèrent les emprunteurs salariés, disposant d’un contrat de travail traditionnel. Difficile peut-être, mais pas insurmontable ! Retrouvez, dans cet article, nos conseils pour mieux séduire les banques et obtenir votre crédit immobilier.
Vérifiez la cohérence de votre projet immobilier
Voilà une recommandation valable quel que soit votre profil d’emprunteur. Pour obtenir un prêt immobilier et réussir votre projet, commencez par vérifier que ce dernier s’accorde à votre situation financière.
Le premier point consiste à déterminer la mensualité que vous pouvez ajouter à vos charges fixes tout en maintenant votre taux d’endettement sous les 35 % (taux maximal autorisé par la loi) :
Taux d’endettement = (charges fixes / revenus) x 100
Vous obtenez votre capacité de remboursement mensuel.
Nos outils de simulation en ligne vous permettent ensuite d’évaluer la somme totale que vous pouvez emprunter. Il s’agit de trouver le meilleur compromis en faisant varier la mensualité, la durée du crédit et le capital emprunté.
À noter : ce capital est toujours inférieur à votre capacité de remboursement totale puisque vous devez également vous acquitter des intérêts, primes d’assurance et autres frais inhérents à tout emprunt.
Vous pouvez ainsi adapter vos recherches immobilières : inutile de vous enflammer pour les biens dont le prix de vente dépasse votre budget.
Vous préférez être accompagné dès le début de votre parcours d’achat ? Contactez l’un de nos experts professionnels : votre courtier en prêts immobiliers vous aidera à évaluer les diverses composantes de votre emprunt.
Consultez également notre guide du crédit immobilier ainsi que la liste des taux d’intérêt proposés par les banques en fonction de votre région.
Démontrez la stabilité de vos revenus en tant que chef d’entreprise
C’est l’étape-clé : l’établissement bancaire n’acceptera votre demande de crédit que s’il obtient l’assurance d’être remboursé selon l’échéancier prévu. Pour obtenir un prêt immobilier, vous devez donc lui prouver la fiabilité de vos revenus. Voici les éléments examinés par la banque, pour lesquels vous serez tenu de fournir de nombreuses pièces justificatives.
- Quelle est l’ancienneté de votre entreprise ?
Les banques exigent souvent 3 années d’existence au minimum, période suffisante pour démarrer une activité, développer un courant d’affaires et fidéliser une clientèle.
- Comment se porte votre entreprise ?
Votre interlocuteur réclamera les bilans comptables et bilans prévisionnels sur 3 ans. Vous devrez présenter des résultats positifs au moins deux années consécutives, ainsi que de bonnes perspectives de développement.
Une tendance négative inexpliquée jouera bien évidemment en votre défaveur.
- Quel est votre statut en tant que chef d’entreprise ?
Certains chefs d’entreprise ont un statut d’assimilé salarié qui leur assure des revenus professionnels réguliers.
Les micro-entrepreneurs auront plus de difficultés à obtenir une réponse favorable des banques sollicitées même s’ils ont aussi leur chance.
- Votre entreprise évolue-t-elle dans un secteur d’activité porteur ?
Puisqu’un prêt immobilier se contracte pour de nombreuses années, la banque s’interrogera sur les éventuelles menaces conjoncturelles et l’évolution de votre entreprise à long terme. La récente crise sanitaire a, par exemple, mis certains secteurs à l’arrêt. Une activité touristique présente ainsi davantage de risques que la vente de prestations dans le domaine de la plomberie ou du chauffage.
N’hésitez pas à ajouter à votre dossier emprunteur toute information tendant à prouver la solidité de votre situation professionnelle, donc la régularité de vos revenus.
Le cas échéant, n’oubliez pas de signaler toutes les ressources dont vous disposez : vos revenus en tant que gérant ou chef d’entreprise mais également les loyers perçus si vous avez déjà un bien en location, pour ne citer que ce seul exemple.
Là encore, le courtier en prêts immobiliers vous aidera à rassembler les pièces nécessaires au dossier sans rien oublier.
Rassurez les banques quant à votre solvabilité
En dépit des justificatifs fournis, les banques restent souvent méfiantes et demandent des garanties supplémentaires. Pour achever de les rassurer, efforcez-vous de renforcer votre dossier par d’autres moyens.
Un apport personnel conséquent
L’apport personnel doit représenter au minimum 10 % du prix du bien mis en vente. Ce montant permet de couvrir les frais que la banque n’inclut pas dans le prêt (notamment les frais de notaire).
Mais en augmentant votre apport personnel, vous diminuez la durée du crédit immobilier ou le capital emprunté. Le risque est réduit d’autant pour l’établissement bancaire, ce qu’il ne manquera pas d’apprécier !
Des comptes bancaires bien tenus
L’apport personnel témoigne de votre capacité à épargner. Mais vous devez également démontrer vos compétences en matière de gestion financière : des comptes bancaires sans découverts constituent un nouveau gage de sécurité. Si vous savez tenir un budget, vous saurez probablement rembourser la banque sans défaillance.
Une garantie basée sur des biens réels
Les banques demandent à l’emprunteur de souscrire une assurance en cas de problème de santé. Elles imposent également certaines garanties contre les défauts de paiement. La plus courante est la caution bancaire, système dans lequel un organisme prend le relais si l’emprunteur n’est plus en mesure de rembourser.
Si vous le pouvez, proposez une hypothèque (sur un autre bien immobilier) ou un nantissement (la mise en gage d’un produit financier) pour un dossier plus convaincant.
Un co-emprunteur salarié
Vous n’achetez pas seul ? Les revenus de votre co-emprunteur s’ajoutent aux vôtres, augmentant ainsi votre capacité d’emprunt.
S’il est salarié et dispose d’un CDI, c’est encore mieux ! Synonyme de revenus stables et réguliers, ce type de contrat est particulièrement apprécié des banques. Il peut compenser l’incertitude liée à votre statut professionnel.
Besoin d’un coup de pouce pour obtenir un prêt immobilier en tant qu’entrepreneur, gérant ou chef d’entreprise ? Contactez la Centrale de Financement. Votre courtier vous aide à préparer votre dossier et décrocher le crédit dont vous avez besoin.
