Dans le domaine de l’emprunt, il existe une règle d’or pour garder le contrôle d’un budget : il faut être capable d’anticiper. Le fait de s’engager dans un crédit comporte toujours une certaine part de risque. Le remboursement d’un prêt immobilier court parfois sur plusieurs décennies et vous ne pouvez prévoir à 100 % l’évolution de votre situation personnelle et professionnelle. Qu’arrive-t-il si vous ne parvenez plus à régler vos mensualités ? Comment reconnaître le surendettement ? Et surtout, comment l’éviter ? Nos conseils dans cet article.
À quoi correspond le surendettement ?
Surendettement : définition
Le surendettement désigne une situation financière dans laquelle se retrouve une personne qui, malgré ses efforts, n’est plus capable de rembourser ses dettes.
Les ressources et revenus dont elle dispose s’avèrent insuffisants pour couvrir les mensualités des prêts contractés, les factures diverses et les frais liés au quotidien. Il ne s’agit pas d’un problème ponctuel mais d’un état durable : le montant des dettes est tel que l’emprunteur ne peut plus faire face à ses obligations financières, même en réduisant les dépenses au maximum.
Les causes du surendettement
Plusieurs facteurs peuvent mener au surendettement. Pour bien des particuliers, le problème découle de la conjonction de circonstances défavorables et de mauvaises décisions.
- Une baisse de revenus : Elle peut être due à un changement ou une perte d’emploi, à un départ en retraite, à la réduction du temps de travail, etc.
- Des complications au niveau personnel : Une séparation, un accident, une maladie ou un décès peuvent engendrer des dépenses imprévues et augmenter le taux d’endettement d’un ménage ;
- Un recours excessif à l’emprunt : Il est tentant de contracter un prêt personnel ou d’utiliser le crédit renouvelable de la carte bancaire afin de satisfaire des besoins de consommation. La situation du débiteur peut se dégrader rapidement sans plan de remboursement et limites strictes ;
- Une mauvaise gestion financière : Absence de budget, mauvaises habitudes de consommation, achat immobilier trop ambitieux, gestion désorganisée des finances, autant de comportements susceptibles d’amorcer la spirale du surendettement.
Comprendre les causes du surendettement est assurément la première étape pour l’éviter. Voyons ensemble comment reconnaître un taux d’endettement trop élevé.
À savoir : le taux d’endettement représente la fraction des revenus consacrée au paiement des mensualités et autres charges fixes.
Comment reconnaître les signes d’un mauvais endettement ?
Le « malendettement » constitue le stade précurseur de sérieuses difficultés financières. Plusieurs signes doivent vous alerter :
- Les découverts bancaires : Vous n’avez aucune épargne et finissez régulièrement le mois à découvert ? C’est un indicateur de déséquilibre financier, les dépenses excédant vos revenus mensuels ;
- Les factures impayées : Même constat lorsque s’accumulent les retards de paiement et les relances des créanciers ;
- L’obligation de contracter un nouveau crédit : Si vous avez besoin de souscrire un nouveau prêt afin de rembourser les précédents, c’est également un mauvais signe et cela contribue à aggraver le déséquilibre de votre budget ;
- Le stress financier : Une anxiété latente et des nuits blanches indiquent clairement que votre situation financière est devenue problématique.
Si vous cochez plusieurs de ces cases, tout n’est pas perdu pour autant. Il existe de nombreuses solutions pour éviter le fichage à la Banque de France.
Quelles mesures prendre pour éloigner le surendettement ?
L’étendue de vos dettes devient préoccupante ? Voici quelques-unes des mesures possibles pour assainir vos finances.
Diminuer les dépenses courantes
Il est essentiel de revoir votre niveau de vie et réviser votre budget, en particulier si vous avez tendance à en négliger la gestion. Prenez conscience de toutes vos dépenses pour mieux éliminer le superflu et tout achat impulsif.
Réduire les charges fixes
Elles sont de plusieurs natures et parfois difficiles à maîtriser. Vous pouvez néanmoins :
- Renégocier : Les taux d’intérêt ont beaucoup baissé depuis que vous avez contracté votre crédit immobilier ? Demandez-en la révision ou faites racheter votre prêt par une autre banque.
N’oubliez pas d’examiner l’assurance emprunteur. La loi indique que vous pouvez en changer à tout moment si vous trouvez une couverture similaire à moindre coût. On parle alors de délégation d’assurance.
Vous pouvez aussi revoir vos abonnements : téléphone, gaz, assurance auto, électricité, etc.
- Moduler ou reporter : La plupart des crédits immobiliers sont modulables : la banque vous permet de modifier le montant des mensualités en fonction de votre situation financière. Vous pouvez ainsi diminuer le paiement mensuel en augmentant la durée du prêt.
Dans certains cas, vous pouvez également demander à reporter quelques échéances.
Référez-vous à votre contrat de crédit pour identifier les solutions envisageables.
- Regrouper : Le rachat ou regroupement de crédits est une option courante. L’opération consiste à rassembler plusieurs prêts en cours de remboursement sous une seule échéance. Emprunt immobilier, crédits à la consommation, dettes diverses, tout est consolidé en un unique prêt, doté d’un nouveau taux et d’une durée spécifique. Vous ne payez plus qu’une seule mensualité, en général inférieure à la somme des précédentes. Vous y gagnez une vision plus claire de votre dette, ce qui facilite la gestion de vos finances. Dans certains cas, une somme d’argent est ajoutée au crédit consolidé pour vous aider à retrouver un peu d’aisance.
Attention, la modulation, le report et le rachat présentent un coût non négligeable puisque vous allongez la durée de remboursement. Mais vous bénéficiez d’une accalmie en réduisant votre taux d’endettement mensuel.
Par ailleurs, la banque peut refuser votre demande : tout dépend de votre profil personnel et de votre dossier emprunteur. Selon la loi, votre taux d’endettement ne pas dépasser 35 % pour une durée de crédit maximale de 25 ans.
Pour en savoir plus, effectuez une première simulation en ligne puis demandez les conseils d’un courtier en rachat de crédits. Il connaît les banques et organismes de crédit spécialisés dans la restructuration de dettes.
Faire appel à la Banque de France
Si, malgré les tentatives, votre situation ne s’améliore pas, vous pouvez contacter la Banque de France pour déclencher une procédure de surendettement.
Une commission examine votre dossier et statue sur les mesures à prendre :
- Un plan de redressement personnalisé : Il s’agit de trouver un accord avec les créanciers pour réétaler la dette et permettre un remboursement progressif ;
- Une procédure de rétablissement : La commission impose l’effacement de tout ou partie de votre dette. La procédure peut inclure la liquidation de vos biens.
Vous serez inscrit au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) pendant 5 ans au terme de la procédure ou du plan mis en œuvre.
Vous voulez rééquilibrer votre budget avant d’en arriver à un état de surendettement ? Pensez au rachat de crédits ! Contactez la Centrale de Financement. Notre équipe vous aide à monter votre dossier et négocier avec les banques.
