Endettement et surendettement sont deux termes fréquemment employés mais souvent mal interprétés. Si vous envisagez d’emprunter, il est pourtant essentiel de bien comprendre chacune de ces notions. Vous informer afin d’optimiser la gestion de vos finances est assurément l’une des clés pour développer votre patrimoine et éviter les difficultés budgétaires. Dans cet article, nous exposons les différences essentielles entre endettement et surendettement, et vous livrons quelques pistes pour maintenir un équilibre financier à la fois robuste et durable.
Comprendre le concept d’endettement
Pour donner une définition simple, s’endetter signifie emprunter de l’argent. Cette démarche permet, entre autres, de financer de grands projets tels que l’achat d’un bien immobilier. Loin de l’écueil financier, l’endettement s’avère donc un outil puissant dans l’arsenal de tout investisseur.
Il peut prendre diverses formes (crédit immobilier, prêt personnel à la consommation, leasing etc.).
Chaque type de prêt possède ses spécificités, notamment en ce qui concerne le taux d’intérêt et la durée de remboursement.
Chacun correspond à des situations financières et des objectifs différents. Vous pouvez emprunter car vous ne disposez pas des liquidités suffisantes pour réaliser votre projet. Et si vous avez la possibilité de payer cash, peut-être choisirez-vous de vous endetter afin de préserver votre épargne.
Il importe donc de choisir la forme d’endettement la plus adaptée à vos besoins et votre profil.
Surendettement : quand l’endettement devient trop lourd
Si l’emprunt est souvent utile, il peut aussi se transformer en fardeau quand il est mal géré. On parle alors de surendettement : les charges financières d’une personne ou d’un ménage dépassent durablement ses ressources.
En d’autres termes, vous vous trouvez en état de surendettement lorsque vos revenus ne vous permettent plus de rembourser vos dettes.
Le code de la consommation décrit précisément cette situation financière préoccupante dans ses articles L711-1 à L711-2.
Plusieurs facteurs peuvent conduire au surendettement. Une perte d’emploi, une maladie, un divorce, ou tout autre changement majeur peut déséquilibrer le budget d’un ménage. Pourtant, le problème provient plus souvent d’un endettement excessif, d’un manque de planification financière ou de la méconnaissance des risques associés à certains types de crédits.
Le surendettement est lourd de conséquences. Il peut impacter votre qualité de vie comme votre capacité à investir dans l’avenir. Un dossier de surendettement vient entacher votre profil emprunteur et compromet l’obtention de nouveaux crédits.
Il importe donc de se contraindre à une gestion rigoureuse et éclairée de vos finances. Vous trouverez, dans ce qui suit, quelques recommandations pour éviter de tomber dans le piège du surendettement.
Comment réagir dans chaque situation d’endettement ?
L’endettement responsable : les points à surveiller
Nous l’avons vu, l’endettement n’est pas, en soi, un mauvais calcul, sous réserve de respecter certaines règles.
- Maintenir un taux d’endettement inférieur à 35 %
Votre taux d’endettement est obtenu en considérant la part de vos revenus dédiée au remboursement de vos dettes et charges fixes. La banque refusera toute demande de prêt immobilier si ce ratio s’avère supérieur à 35 %, taux maximum autorisé par la loi (hormis quelques exceptions).
En revanche, les organismes de crédit sont moins exigeants lorsqu’il s’agit d’accorder un prêt personnel à la consommation. Restez donc vigilant et évitez d’accumuler les dettes sans vérifier l’évolution de votre niveau d’endettement.
- Surveiller le reste à vivre
Il s’agit cette fois de la somme qu’il vous reste chaque mois lorsque vous avez réglé toutes vos échéances fixes. Le montant en question doit être suffisant pour absorber vos dépenses courantes tout en évitant les découverts bancaires.
Là encore la banque vérifiera votre reste à vivre avant d’accepter toute demande de crédit immobilier.
- Adopter les bonnes pratiques en matière de finances
Il vous appartient d’établir un budget mensuel afin de suivre vos revenus et dépenses. Veillez à y intégrer le remboursement de chaque crédit contracté.
N’oubliez pas de conserver un fonds d’urgence pour faire face aux imprévus sans avoir à emprunter davantage.
Dernier conseil, lorsque vous souscrivez un crédit, assurez-vous d’en comprendre les termes : taux d’intérêt, coût de l’éventuelle assurance emprunteur, montant des mensualités, durée de remboursement et frais divers.
Pour ne pas vous tromper, faites appel à un courtier en crédits immobiliers s’il s’agit de financer l’achat d’un logement.
Les solutions pour sortir du « malendettement »
Vous venez de subir une baisse de salaire ? Vous avez pris une mauvaise décision ? Votre épargne est bloquée ou inexistante ?
Si votre taux d’endettement atteint un niveau trop élevé, on parle de « malendettement ». Vous pouvez encore rembourser vos dettes mais votre situation devient délicate. Vous devez trouver des solutions.
Votre premier réflexe sera de limiter drastiquement vos dépenses quotidiennes et de renégocier certains contrats (assurance, téléphone, électricité, etc.).
Demandez à vos créanciers s’il est possible de modifier le montant de vos mensualités. Cette option est prévue dans le contrat des prêts dits « modulables ».
Si vous avez contracté plusieurs crédits immobiliers et/ou à la consommation, vous pouvez tenter de les regrouper : une banque rachète vos dettes et les consolide en un nouvel emprunt. Vous n’avez plus qu’un seul remboursement mensuel, dont le montant est généralement inférieur à la sommes des mensualités initiales. En contrepartie, vous payez des intérêts sur une durée plus longue et devez généralement fournir des garanties (assurance emprunteur et hypothèque).
C’est ce que l’on appelle un rachat de crédits.
Rendez-vous sur notre site pour effectuer un premier calcul et constituer votre dossier.
À noter : la procédure de rachat de crédits peut également être utilisée pour augmenter la capacité d’emprunt et financer un nouveau projet.
Il est essentiel de réagir avant de provoquer découverts bancaires et défauts de remboursement. Vous seriez alors enregistré dans le fichier national des incidents de paiement de la Banque de France.
Quelles solutions en cas de surendettement ?
Les conseils précédents ne suffisent plus si votre situation financière continue de se dégrader.
À titre d’exemple, les organismes de crédit ne rachèteront pas vos prêts si votre taux d’endettement est trop élevé et votre dossier peu convaincant. Comme pour n’importe quel emprunt, ils déclineront la demande si votre capacité de remboursement s’avère trop faible.
Si vous ne parvenez plus à rembourser vos dettes, vous êtes en situation de surendettement. Ce n’est pas une fatalité.
Vous pouvez encore contacter la Banque de France pour y déposer un dossier de surendettement. Ce dernier est analysé par une commission de surendettement qui suit une procédure bien précise.
La commission commence par examiner la nature et l’ampleur de vos dettes. Elle évalue ensuite vos revenus pour procéder au calcul de votre capacité de remboursement. Elle propose ou impose enfin certaines mesures afin de rétablir l’état de vos finances :
- Implémentation d’un plan de redressement en accord avec les créanciers,
- Rééchelonnement de vos dettes,
- Réduction des taux d’intérêt,
- Procédure de rétablissement personnel avec ou sans liquidation (les dettes sont partiellement ou entièrement effacées et certains de vos biens revendus).
Vous trouverez l’ensemble de la procédure dans le code de la consommation (livre VII, traitement du surendettement).
À retenir :
- L’endettement est la situation dans laquelle se trouve un emprunteur lorsqu’il est engagé dans le remboursement d’un prêt. Il n’est pas nécessairement lié à des problèmes financiers ;
- Le surendettement se caractérise par l’impossibilité manifeste de rembourser ses dettes. Il peut être provoqué par un accident de la vie comme par l’accumulation des crédits ;
- Le malendettement est un état intermédiaire, dans lequel il est encore possible de retrouver la maîtrise de son budget ;
- L’une des solutions pour éviter le surendettement consiste à anticiper et demander, par exemple, un rachat de crédits ;
- Dans les cas extrêmes, la Banque de France doit être avertie. Une commission de surendettement prend alors certaines mesures pour rétablir la situation de l’emprunteur défaillant.
Vous faites face à un problème d’endettement ? Besoin d’aide pour estimer votre capacité de remboursement ou constituer un dossier de rachat de crédits ? Contactez la Centrale de Financement. Nous vous aidons à reprendre le contrôle de votre budget.
