Emprunter de l’argent est une démarche courante, souvent nécessaire pour accéder à la propriété, financer des études ou prévoir des travaux. Mais l’écart se creuse parfois entre vos projets de vie et la réalité du remboursement. Le fait de gérer et d’assumer plusieurs prêts devient alors plus complexe que prévu. Vous pouvez y remédier en demandant la consolidation de vos emprunts. Mieux, rien ne vous empêche, en théorie, d’effectuer plusieurs rachats de crédits. Dans cet article, nous explorons l’intérêt d’une telle solution et les conditions nécessaires pour la mettre en œuvre.
Pourquoi demander un nouveau rachat de crédits ?
Les besoins et la situation financière d’un emprunteur évoluent avec le temps. Faire racheter et regrouper vos crédits aujourd’hui ne signifie pas que vous n’aurez plus jamais à renouveler ce genre d’opération. Vous pouvez y recourir de nouveau pour plusieurs raisons :
- Adapter votre budget à un changement majeur : Il peut s’agir d’un nouvel emploi, d’une perte de revenus ou même d’un divorce. Un autre rachat de crédits peut vous permettre d’adapter vos mensualités à votre nouvelle capacité de remboursement ;
- Bénéficier de conditions d’emprunt plus compétitives : Le marché change constamment. Si les taux ont baissé de façon conséquente depuis votre rachat, vous pouvez réaliser quelques économies en réitérant votre demande ;
- Financer un nouveau projet : Vous n’aviez pas prévu d’avoir à rénover votre maison ou à changer de voiture ? Vous avez décidé de vous lancer dans l’immobilier locatif ? Un deuxième rachat de crédits vous permettrait d’obtenir un peu de trésorerie ou de contracter un nouveau prêt auto, conso ou immo.
Pour une première estimation du rachat de crédits envisagé, testez nos outils de simulation puis prenez contact avec un courtier en regroupement de prêts.
Comment faire un deuxième rachat de crédits ?
Le rachat de crédits, vous connaissez, vous êtes déjà passé par là. Vous voulez recommencer pour l’une des raisons précédemment citées.
Voici 3 pistes à explorer selon la situation dans laquelle vous vous trouvez.
Renégocier ou faire racheter un prêt déjà consolidé
Vous commencerez sans doute par ce point si vous souhaitez bénéficier de conditions plus avantageuses pour le crédit issu d’un premier rachat.
Vous pouvez :
- Demander à votre banque une modulation de la mensualité : Vérifiez si votre offre de crédit prévoit cette possibilité. Vous demanderez à diminuer le montant de la mensualité moyennant une augmentation de la durée de remboursement ;
- Étudier la délégation d’assurance : L’assurance emprunteur représente souvent une fraction non négligeable du coût total de votre crédit. La législation vous permet de solliciter un autre organisme afin d’obtenir une offre plus intéressante. Un impératif : l’organisme en question doit vous proposer une couverture identique à l’assurance en place ;
- Renégocier le taux du prêt : Cette option n’est bien sûr envisageable que si le marché est à la baisse.
Votre banque refuse de négocier ? Recherchez un établissement prêteur acceptant de racheter votre dette dans de bonnes conditions. Il s’agit alors d’un rachat de crédit simple, sans opération de regroupement.
Faites appel à un courtier en rachat de crédits pour vous aider à optimiser votre prêt actuel.
Consultez également notre guide en ligne pour tout savoir sur le rachat et le regroupement de prêts.
Effectuer un nouveau regroupement sur la base de votre crédit consolidé
Vous avez contracté de nouveaux crédits immobiliers ou consommation depuis le premier rachat ? Certains prêts n‘avaient été pris en compte lors de la première opération ?
Vous pouvez alors envisager de les rassembler avec votre crédit consolidé.
Il peut également s’agir de regrouper ce dernier avec une avance de trésorerie, un découvert bancaire ou d’autres dettes personnelles.
Vous obtiendrez un emprunt unique et la tenue de votre budget en sera simplifiée.
Regrouper de nouveaux crédits sans y inclure le prêt consolidé
Si vous préférez laisser votre crédit consolidé en dehors d’un nouveau rachat, vous pouvez simplement demander à regrouper, à part, les dettes contractées depuis la première opération.
En résumé, tout est possible ! Sous réserve de remplir les conditions décrites dans ce qui suit.
Quelles sont les conditions pour obtenir plusieurs rachats de crédits ?
La loi ne s’oppose pas au rachat de crédits multiple. Dans les faits, vous devrez cependant respecter deux contraintes majeures.
Prévoir un délai d’environ une année entre deux rachats
Vous vous ferez une meilleure idée de l’évolution des taux et éviterez d’accumuler les frais trop rapidement.
C’est, par ailleurs, le délai classique exigé par les banques avant de démarrer une nouvelle négociation. Elles feront une exception :
- s’il s’agit d’un nouveau projet,
- si le nouveau montant est largement supérieur à celui du crédit précédent.
Présenter un dossier emprunteur solide et cohérent
C’est le point critique !
Qu’il s’agisse d’un premier ou d’un deuxième regroupement, la solution n’est en aucun cas adaptée à l’emprunteur surendetté. Elle doit rester ponctuelle et viser à vous sortir d’une mauvaise passe plutôt que de vous y maintenir.
Pour obtenir un second rachat de crédits, les conditions sont tout aussi exigeantes, si ce n’est plus, que lors d’une première restructuration de dettes :
- La cohérence du projet : La banque vous interrogera sur vos motivations et examinera votre historique bancaire. Votre demande doit être claire et réaliste. Vous ne pouvez utiliser le rachat de crédits pour contracter de nouveaux prêts à la consommation si vous vous trouvez déjà dans une situation précaire. Pour augmenter vos chances de recevoir une offre, vous devez faire preuve d’un comportement financier responsable ;
- Votre capacité de remboursement : Tout organisme de crédit cherche avant tout l’assurance d’être remboursé. Il étudiera donc vos revenus, votre épargne et votre stabilité financière : quelle mensualité pouvez-vous assumer ?
- Votre taux d’endettement : Le taux d’endettement mesure la part de vos revenus dédiée au remboursement de vos dettes. S’il dépasse les 35 % en incluant le deuxième rachat, la banque refusera votre demande ;
- Les garanties : Le prêteur vous demandera enfin des garanties solides pour sécuriser le crédit. Il s’agit souvent d’une hypothèque, constituée sur un bien immobilier.
Procéder à un deuxième rachat de crédits (ou plus !) peut s’avérer bien utile dans certains cas. Mais la démarche exige une bonne compréhension de vos finances personnelles. Attention également au coût total des rachats successifs.
À retenir :
- La loi vous autorise à faire autant de rachats de crédits que nécessaire ;
- Dans les faits, vous devez présenter un dossier emprunteur irréprochable : comportement responsable, taux d’endettement raisonnable, etc.
- La banque demande un délai de 12 mois entre deux opérations de rachat ;
- Il peut s’agir d’un rachat de crédit simple (renégociation du crédit en cours de remboursement) ;
- Ou d’un regroupement classique : prêts consommation, crédit immobilier, dettes diverses ;
- Les objectifs sont identiques à ceux d’un premier rachat (baisse des mensualités, nouveau projet) ;
- Le nouveau crédit présente souvent une durée et un coût supérieurs au prêt précédent.
Faites appel à la Centrale de Financement pour être accompagné dans le regroupement de vos crédits conso et immobiliers. Votre courtier monte un dossier emprunteur, vous transmet une simulation personnalisée et contacte, pour vous, les organismes de crédit.
