Dans un monde idéal, nous n’aurions jamais à affronter un problème de remboursement. Mais la réalité est souvent différente. Entre les imprévus de la vie, les achats nécessaires, et parfois les erreurs de gestion, il arrive que les échéances et les difficultés financières s’accumulent. Il faut alors trouver une solution efficace pour sortir du cercle vicieux. Est-il pertinent de souscrire un crédit pour éponger ses dettes ? Existe-t-il d’autres options qu’un prêt personnel à la consommation ? Quelques éléments de réponse dans cet article.
Les prêts, crédits et autres dettes
La dette est un engagement financier contracté pour répondre à un besoin ou réaliser un projet. Il s’agit d’une somme d’argent due à une entité ou une autre personne, qui doit être remboursée à une date ultérieure, souvent avec des intérêts.
Il en existe différents types, parmi lesquels :
- Le crédit immobilier (voir les articles L313-1 à L313-64 du code de la consommation) : C’est l’emprunt contracté auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit pour l’achat d’un bien immobilier. C’est une dette courante chez les ménages souhaitant acquérir leur résidence principale. Elle implique une somme généralement importante, dont le remboursement s’étale sur de nombreuses années, parfois plusieurs décennies ;
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- Le crédit à la consommation (voir les articles L312-1 à L312-95 du code de la consommation) : Il est plus facile à obtenir et permet de financer l’acquisition de services ou de biens d’usage courant : achat d’un véhicule ou d’électroménager, financement d’études ou de travaux. Le montant emprunté est souvent largement inférieur à celui d’un crédit immobilier, et la durée de remboursement plus courte. En revanche, le taux d’intérêt appliqué est également plus élevé ;
- Les découverts bancaires et autres impayés : Ces dettes-là sont plus problématiques car contractées de manière involontaire. Elles sont liées à la gestion du quotidien, lorsque les revenus sont insuffisants pour régler les imprévus et frais divers. Il peut s’agir de dépenses de consommation, de crédits revolving ou même de sommes dues aux impôts.
Ces différentes formes de dettes ont toutes leurs particularités mais partagent un point commun : il faut les rembourser ! Et parfois les choses se compliquent.
Emprunter à nouveau pour se libérer de ses dettes
Face à l’amoncellement de factures impayées et de découverts bancaires, il pourrait être tentant de souscrire un crédit à la consommation pour éponger l’ensemble de vos dettes.
Cette option présente quelques avantages : vous réglez rapidement les impayés sans encourir plus de frais de retard ou de sanctions. Un crédit personnel non affecté s’obtient plutôt facilement, sans avoir à présenter de garanties.
Ensuite, il vous reste à régler les mensualités selon le taux et la durée prévue.
À savoir : dans un crédit non affecté, la banque vous accorde une somme d’argent sans en connaître la destination, à l’inverse, par exemple, d’un prêt pour travaux ou d’un emprunt immobilier.
Mais une telle solution comporte également plusieurs inconvénients majeurs : les intérêts associés à au crédit à la consommation +sont particulièrement élevés et ne font qu’augmenter votre niveau d’endettement. De plus, le montant accordé reste limité et peut ne pas couvrir la totalité de vos dettes. Enfin, l’opération ne résout pas le problème à la source : quelle est la cause des défauts de paiement ? Comment éviter qu’ils ne se renouvellent ?
En bref, la souscription d’un crédit personnel à la consommation ne peut vous permettre d’éliminer vos dettes que si ces dernières restent réduites et ponctuelles. Dans le cas contraire, vous risquez d’aggraver votre situation financière.
Demander une restructuration des dettes via un rachat de crédits
Une autre possibilité consiste à demander à la banque un rachat de vos crédits en cours pour mieux les regrouper en un seul prêt et une seule mensualité. Le remboursement de vos dettes est rééchelonné ; on dit qu’elles sont restructurées.
Les avantages sont multiples :
- Vous pouvez faire racheter tous types de prêts : crédits immobilier, crédits à la consommation et impayés divers. Le montant total peut donc être conséquent ;
- Si vos dettes initiales proviennent à plus de 60 % d’un emprunt immobilier, le crédit consolidé prend la même nature. Il vous offre des taux d’intérêt similaires à ceux associés à un prêt immobilier classique ;
- Si l’établissement prêteur le permet, vous pouvez augmenter la durée de remboursement (jusqu’à 25 ans) afin de réduire le montant de la mensualité finale ;
- Vous pouvez également utiliser le rachat de crédits pour obtenir une somme d’argent supplémentaire et concrétiser un nouveau projet.
Le rachat de crédits s’accompagne cependant de plusieurs contraintes :
- La banque étudie avec beaucoup d’attention votre dossier emprunteur. Elle scrute vos revenus, évalue votre épargne et examine votre gestion financière afin de vérifier votre capacité à la rembourser ;
- Elle demande des garanties : une assurance emprunteur en cas de problèmes de santé et, le plus souvent une hypothèque posée sur un bien immobilier dont vous êtes propriétaire ;
- Il s’agit d’un engagement à long terme, formalisé par un contrat de prêt. Vous devez respecter un délai de réflexion de 10 jours si votre emprunt est de type immobilier, et disposez d’un droit de rétractation de 14 jours s’il s’apparente à un crédit à la consommation ;
- L’opération présente un coût non négligeable : les intérêts, d’autant plus élevés que la durée du crédit est importante ; les indemnités de remboursement anticipé des crédits précédents ; les frais de dossier et de garantie ;
- Si vous bénéficiez d’emprunts aidés à taux préférentiels, il est souvent dommage de les inclure dans un rachat de crédits, le prêt consolidé n’offrant pas les mêmes conditions.
La simulation de rachat doit résulter en un taux d’endettement inférieur à 35 %, pour une durée de remboursement maximale de 25 ans. Si ce n’est pas le cas, l’établissement bancaire n’acceptera pas votre demande. Mais ce genre de refus vise aussi à vous protéger en évitant de grossir les dettes existantes.
En bref, le rachat de crédits n’est pas une solution universelle. Mais il reste souvent plus intéressant que le fait de contracter un prêt à la consommation pour éponger une dette trop importante.
Les solutions alternatives au rachat ou au crédit à la consommation
Il arrive que le prêt à la consommation ou le rachat de crédits ne soient pas adaptés à votre situation financière. Que faire si vos tentatives échouent ? Voici quelques conseils supplémentaires :
- Négocier avec vos créanciers : Avant de vous engager dans un autre crédit, commencez par consulter votre banque. Certains prêts contractés vous permettent peut-être de moduler ou reporter les mensualités le temps de résoudre vos difficultés ;
- Pensez à la délégation d’assurance : Si, parmi vos dettes, figure un crédit immobilier, n’oubliez pas d’examiner l’assurance emprunteur qui y est associée. La loi vous permet d’en changer si vous trouvez un contrat plus compétitif, sous réserve qu’il vous offre la même couverture. Vous pouvez parfois diminuer le montant des mensualités de manière significative ;
- Contacter un courtier en prêt immobilier ou en rachat de crédits : Le courtier connaît parfaitement le mécanisme de l’emprunt et toutes les aides possibles. Il vous guide au moment de rassembler les informations nécessaires au dossier de prêt et fournit une première simulation. Il est en contact avec des organismes de crédit spécialisés dans le rachat de dettes. En bref, il s’agit d’un atout indéniable pour votre projet ;
- Déposer un dossier de surendettement : Malgré ses avantages, le rachat de crédits ne permet pas de résoudre les problèmes de paiement les plus importants. Lorsque l’emprunteur n’est plus capable de rembourser, il peut encore déclarer sa situation de surendettement auprès de la Banque de France. L’établissement prendra des mesures pour le sortir de ce mauvais pas.
À retenir :
- Le crédit à la consommation se caractérise par un taux d’intérêt élevé et ne permet pas d’emprunter une somme trop importante. Le fait de souscrire ce genre de prêt personnel pour résorber une dette doit rester une exception ;
- Le rachat de crédits offre plus de possibilités. L’opération consiste à consolider vos dettes en un seul prêt, dont le remboursement est rééchelonné. Pour obtenir un tel rachat, vous devez convaincre une banque en présentant un dossier emprunteur persuasif.
- Ces deux options présentent un coût important dont il faut toujours tenir compte ;
- Les situations extrêmes conduisent généralement à une déclaration de surendettement auprès de la Banque de France.
Vous avez besoin de rétablir votre situation bancaire ? Que faire ? Crédit personnel à la consommation ou rachat de prêts ? Contactez la Centrale de Financement. Nous recherchons une solution au meilleur taux pour vous aider à rembourser vos dettes !
