Lorsque les emprunts se multiplient, il devient parfois difficile de gérer les échéances, prévoir de nouveaux projets, ou même maintenir un bon équilibre financier. C’est ainsi que certains particuliers se tournent vers le rachat de prêts pour mieux contrôler leur budget. Mais l’opération peut s’avérer complexe et constitue un nouvel engagement pour l’emprunteur. Il importe donc de trouver un partenaire fiable, offrant de bonnes conditions de remboursement. À qui faire appel ? Quelles sont les banques proposant le rachat de crédits et comment choisir sans se tromper ? Nos recommandations dans cet article.
Qu’entend-on par « rachat de crédits » ?
Le terme « rachat de crédits » prête parfois à confusion. On distingue deux types de rachats bien différents.
Faire racheter un prêt pour obtenir un taux plus avantageux
Le rachat de type « renégociation » concerne surtout les prêts immobiliers, souscrits à long terme. Pendant la durée d’un tel crédit, il est fréquent que les taux d’intérêt évoluent.
S’ils baissent de manière significative au cours des premières années, vous pouvez demander à la banque de réduire le taux accordé ou vous adresser à un autre établissement. Le nouveau créancier rachètera votre crédit immobilier et vous proposera des modalités de remboursement conformes à la tendance du marché. Vous réduirez ainsi le coût total de votre emprunt.
Faire racheter puis regrouper plusieurs crédits
Ce deuxième cas n’a pas vraiment la même finalité. L’objectif est, cette fois, de faire racheter plusieurs prêts en cours de remboursement pour les regrouper en un crédit unique.
Le rachat peut concerner les prêts immobiliers, les crédits à la consommation, et même les découverts bancaires. Au montant du prêt consolidé peut être ajoutée une avance de trésorerie permettant à l’emprunteur de se lancer dans un nouveau projet.
Les avantages du regroupement de prêts sont multiples :
- Votre budget est plus facile à gérer puisque vous n’avez plus qu’un seul crédit et une seule échéance à honorer chaque mois ;
- Vous pouvez demander une mensualité inférieure à la somme des précédentes pour retrouver un reste à vivre plus important. Votre taux d’endettement est réduit mais la durée du nouveau crédit est allongée d’autant ;
- L’opération permet généralement de bénéficier de conditions plus avantageuses lorsque vous regroupez des prêts à taux très élevés (c’est souvent le cas des prêts conso).
Le regroupement de crédits permet de restructurer des dettes trop importantes, notamment lorsque la situation de l’emprunteur a changé et que ses revenus ont baissé. Cette solution évite parfois les retards de paiement et le fichage à la Banque de France.
Attention, cependant, l’opération engendre de nouveaux coûts parmi lesquels :
- Les intérêts du nouveau crédit,
- Les IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé) des prêts précédents,
- Les frais de mainlevée s’il se trouve un crédit hypothécaire parmi les prêts à regrouper,
- Les frais de dossier.
Le regroupement de crédits implique un montage financier bien plus complexe que la simple renégociation d’un prêt immobilier. C’est pourquoi toutes les banques ne proposent pas cette solution.
À quelle banque ou organisme de crédit s’adresser pour un regroupement de crédits ?
Il existe plusieurs types d’établissements bancaires à qui vous adresser pour souscrire un prêt immobilier ou un crédit à la consommation. On distingue notamment :
- Les banques traditionnelles,
- Les banques en ligne,
- Les organismes de crédit spécialisés.
Vous pouvez, bien sûr, commencer par questionner votre banque principale.
Mais pour un rachat et un regroupement de crédits, il convient généralement de s’adresser à un organisme spécialisé dans ce type de prestations. Vous aurez de meilleures chances d’obtenir une offre adaptée à votre situation et à un coût abordable. Les autres banques se positionnent plus facilement sur la gestion bancaire courante et le crédit immobilier ou consommation traditionnel.
Comment choisir une banque ou un organisme de crédit pour un rachat de prêts ?
Vous l’avez compris, le choix de la banque ou de l’organisme de crédit est crucial. Il ne s’agit pas seulement de trouver un établissement acceptant votre dossier mais de sélectionner celui qui vous proposera l’offre la plus intéressante.
Rachat de prêts : quels sont critères guidant le choix d’un organisme de crédit ?
Vous aurez à considérer plusieurs facteurs en fonction de votre objectif :
- Les types de crédits rachetés : Certains organismes se spécialisent dans les crédits à la consommation, d’autres s’orientent plutôt vers les prêts immobiliers. Si vous souhaitez combiner des emprunts de plusieurs natures, vous devez trouvez celui qui pourra prendre en charge la répartition demandée ;
- Les caractéristiques du montage financier : Les banques peuvent limiter les rachats de crédits à un certain montant et à une durée de remboursement maximale. N’oubliez pas non plus que la loi empêche un organisme de vous prêter des fonds si votre taux d’endettement dépasse les 35 %. La durée du prêt doit par ailleurs rester inférieure à 25 ans ;
- Le taux d’intérêt : Cela reste un critère majeur au moment de choisir une banque ou tout autre organisme de crédit. Un taux plus faible peut entraîner des économies significatives sur le long terme ;
- Les frais de dossier : Le taux ne doit cependant pas vous faire oublier les frais annexes qui, sans en avoir l’air, peuvent faire s’envoler la facture finale ! Pour comparer les offres, examinez le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui inclut l’ensemble des coûts liés au crédit ;
- La souplesse des conditions : Certaines banques proposent des conditions plus flexibles comme la possibilité de reporter une échéance ou de moduler les mensualités en fonction de vos revenus.
Si votre objectif principal est de réduire votre taux d’endettement, vous choisirez un établissement bancaire acceptant les crédits de longue durée et permettant de moduler le montant des mensualités.
Vous souhaitez surtout faciliter la gestion de votre budget et réduire le coût des prêts à la consommation ? Vous serez alors plus attentif aux taux proposés et chercherez à solder votre crédit aussi rapidement que possible.
Rachat de crédits : l’importance du conseil
Plus encore que dans le cas d’un simple crédit immobilier, le rôle d’un conseiller ou d’un courtier s’avère essentiel. Ces professionnels vous aident à comprendre le monde complexe du rachat et du regroupement de crédits, à comparer les offres et repérer les meilleurs contrats.
Le courtier en rachat de crédits vous accompagne à toutes les étapes de votre projet : définition des objectifs, simulation de regroupement, constitution du dossier, négociation avec les banques, sélection de la meilleure offre.
Il peut également rechercher un contrat d’assurance plus intéressant. En effet, lorsque votre montage comporte une part importante d’immobilier, la banque peut exiger la souscription d’une assurance emprunteur. Elle ne peut cependant pas vous imposer la couverture proposée par son propre groupe. Vous êtes libres de choisir une offre plus avantageuse.
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À retenir :
- Le rachat de crédit désigne le fait de faire racheter un prêt par une autre banque pour obtenir un taux plus favorable,
- Le rachat et le regroupement de plusieurs crédits consiste à faire racheter différents prêts pour les consolider en un seul emprunt et, le plus souvent, diminuer le montant du remboursement mensuel ;
- Le regroupement de crédits est généralement effectué par des organismes spécialisés ;
- Le conseil d’un courtier en rachat de prêts est primordial pour faire le bon choix.
Vous voulez réussir le rachat de vos crédits pour rétablir votre situation bancaire ou démarrer un nouveau projet ? Contactez la Centrale de Financement. Votre courtier vous orientera vers les organismes les plus compétitifs et les solutions les mieux adaptées à votre profil emprunteur.
