Le rachat de crédits est une solution couramment employée pour alléger la pression des dettes et simplifier la gestion de prêts multiples. Encore faut-il obtenir l’accord d’une banque ou d’un organisme de crédit. Le dossier emprunteur joue ici un rôle déterminant. Mais quels éléments faut-il mettre en avant ? Comment convaincre un établissement prêteur de sa capacité à le rembourser ? Dans cet article, nous passons en revue les revenus pris en compte par les banques avant d’accorder un rachat de crédits.
Le mécanisme du rachat et regroupement de crédits
Le rachat de prêts est une opération consistant à faire reprendre plusieurs crédits par un seul établissement afin de réduire la charge pesant sur le budget mensuel. Le nouveau prêteur regroupe toutes les dettes en un seul prêt, sur une durée prédéfinie et affecté d’un unique taux d’intérêt.
La gestion financière de l’emprunteur est simplifiée et ses mensualités sont allégées, le regroupement permettant généralement de réétaler le remboursement sur une période plus longue.
À noter : il est possible de regrouper plusieurs types d’emprunts. Vous pouvez, par exemple, demander à inclure un prêt immobilier, un crédit auto ou tout autre crédit à la consommation, et même vos dettes et découverts divers.
Si vous optez pour un rachat de crédits, vous aurez donc à souscrire un nouvel emprunt pour lequel il vous faudra prouver votre solvabilité.
Le crédit consolidé sera de type immobilier si le montant total des dettes est élevé et provient en majorité d’un prêt de nature immobilière.
Les contrôles de la banque seront alors d’autant plus pointilleux :
- Votre taux d’endettement après rachat reste-t-il inférieur à 35 % ? : La loi indique que vous ne pouvez dédier plus de 35% de vos revenus au remboursement du crédit final et au paiement de vos charges fixes ;
- La durée maximale du prêt consolidé est-elle inférieure à 25 ans ? : Même type de contrainte : vous ne pourrez réduire le montant de vos mensualités que dans la mesure où la durée du crédit reste conforme aux limites réglementaires ;
- Vos revenus sont-ils suffisants pour souscrire un tel crédit ? : Ce dernier point est primordial pour la banque puisqu’elle veut, avant tout, l’assurance d’être remboursée !
La physionomie de vos revenus compte parmi les critères essentiels pour obtenir le rachat de vos dettes. Le montant perçu chaque mois n’est pas la seule donnée examinée : vous devez également justifier d’entrées d’argent régulières et sécurisées à long terme.
Les catégories de revenus considérées par les organismes de crédit
Les revenus d’activité
Il s’agit généralement de la ressource principale pour la plupart des emprunteurs. Ils comprennent le salaire, les primes régulières et le treizième mois pour les personnes disposant d’un contrat de travail. Les établissements bancaires sont généralement plus favorables aux candidats en CDI ou aux fonctionnaires titularisés.
Les primes et commissions exceptionnelles sont écartées puisqu’elles ne constituent pas un revenu régulier.
Les indépendants et travailleurs non-salariés devront, quant à eux, présenter leurs bilans financiers et prouver la rentabilité de leur activité. Leur dossier emprunteur sera d’autant plus solide que leurs revenus seront constants ou afficheront une hausse régulière depuis au moins 3 ans.
Les revenus fonciers
Ils proviennent de la location de biens immobiliers. La banque inclura les loyers perçus dans son calcul à condition que le logement soit loué la majeure partie du temps. En revanche elle ne prendra en compte qu’environ 70 % du revenu locatif généré afin de compenser les charges et les périodes de vacance entre deux locataires.
Les revenus financiers
Ils incluent les intérêts, dividendes et autres sommes issues de placements financiers. Ces revenus sont généralement considérés comme moins stables que les précédents mais peuvent, dans certains cas, entrer dans le calcul effectué par la banque.
Les revenus divers
Cette dernière catégorie comprend les rentes et pensions diverses : retraite, invalidité, pensions alimentaires reçues, etc. Les allocations familiales sont rarement prises en compte puisque leur montant évolue avec les années et disparaît à mesure que les enfants grandissent. Elles peuvent néanmoins être comptabilisées si l’emprunteur est assuré de les percevoir pendant toute la durée du crédit consolidé.
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Comment renforcer votre dossier pour obtenir le regroupement de vos crédits
L’obtention d’un rachat de prêts, de même que le taux du prêt final, dépendent de votre situation financière mais également de la façon dont vous la présentez aux organismes de crédit. Voici donc quelques conseils pour renforcer votre dossier emprunteur.
Améliorer la perception de vos revenus par les banques
Vous devez ici mettre en valeur les avantages de votre statut professionnel, même si, au premier abord, il ne semble pas favorable aux yeux des banques. Quelques exemples :
- Vous êtes en CDI mais travaillez dans un secteur d’activité porteur et enchaînez les missions ;
- Votre salaire augmente régulièrement ;
- Votre entreprise a de sérieuses perspectives de croissance pour les prochaines années ;
- Vous êtes en période d’essai : attendez d’être confirmé pour demander un rachat de crédits ;
- Etc.
Il suffit parfois d’un détail pour faire pencher la balance du bon côté !
Renforcer les autres éléments de votre dossier emprunteur
Les organismes de crédit ne s’arrêtent pas à vos seuls revenus. Nous avons déjà vu qu’ils examinaient notamment votre taux d’endettement. Le critère complémentaire est votre reste à vivre : lorsque vous aurez payé vos charges et la mensualité du prêt, vous restera-t-il suffisamment d’argent pour assumer les dépenses quotidiennes ?
C’est ici que d’autres éléments peuvent aider à obtenir l’accord d’une banque :
- Vous disposez d’un peu d’épargne pour faire face aux imprévus ;
- Vous êtes propriétaire d’un bien immobilier sur lequel une hypothèque peut être constituée ;
- Vos comptes bancaires ne présentent aucun incident de paiement ;
- Etc.
Le fait d’emprunter avec une personne dont l’historique financier s’avère irréprochable peut également constituer un point positif.
Travailler avec un courtier en rachat de crédits
L’aide d’un courtier est un réel atout pour votre projet. Son rôle consiste à :
- Vous conseiller en amont du rachat de crédits : Ensemble, vous sélectionnez les prêts en cours de remboursement qu’il semble judicieux de regrouper. Le courtier calcule votre taux d’endettement et votre capacité d’emprunt puis vous transmet une simulation du crédit consolidé ;
- Vous aider à préparer votre dossier
- Négocier le taux et les modalités du nouveau prêt
- Rechercher des solutions pour diminuer le coût total de l’opération : La délégation d’assurance emprunteur peut, par exemple, vous faire économiser bien des euros…
Par ailleurs, son statut lui donne accès à divers organismes spécialisés dans le rachat de crédits et ne traitant qu’avec des professionnels.
À retenir :
- Le taux d’endettement et les revenus sont deux critères essentiels pour l’obtention d’un rachat et d’un regroupement de plusieurs crédits de type immobilier ou consommation ;
- L’opération implique la souscription à un nouveau crédit pour lequel l’organisme prêteur veut l’assurance d’être remboursé ;
- Pour qu’un revenu soit pris en compte par la banque, il doit être pérenne et régulier ;
- Les revenus considérés comme les plus sûrs sont le salaire, les primes régulières et les pensions.
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