Menu Fermer
La Centrale de Financement
4.7/5
sur 1302 avis clients sur Avis Vérifiés

Le rachat de crédits pour les séniors

Le rachat de crédits est une réponse à de nombreuses situations (personnelle ou professionnelle) quelque soit votre âge. Une personne sénior peut tout à fait recourir à un rachat de crédits pour faire baisser le montant de ses remboursements mensuels et ainsi anticiper le déséquilibre financier que  provoque la baisse de revenus mensuels liée au passage à la retraite. Un sénior peut également avoir besoin de rétablir son taux d’endettement à un niveau raisonnable pour financer de nouveaux projets (voyage, travaux, aménagements…), aider financièrement ses enfants ou tout simplement d’améliorer la trésorerie de son ménage.

Qu’est ce qu’un rachat de crédits pour sénior ?

Le rachat de crédits est une opération financière qui consiste à regrouper l’ensemble de ses crédits existants quelque soit leur nature (crédits à la consommation, prêts immobiliers, découverts bancaires, loyers impayées etc.). Il s’agit de rembourser de manière anticipée ses crédits actuels en vue de contracter un nouvel emprunt auprès d’un nouvel établissement. Un rachat de crédits rassemble vos remboursements d’emprunts en un seul et unique prélèvement, même si leurs échéances et leurs taux sont différents. L’objectif est de baisser le montant de vos remboursements mensuels en contrepartie d’un allongement de la durée du prêt, afin de gagner du pouvoir d’achat. Ainsi, votre situation financière s’adapte mieux à vos besoins et la gestion de vos comptes est simplifiée.

Le rachats de crédits après 60 ans, mais jusqu’à quel âge ?

L’âge entre en compte dans l’étude du profil de l’emprunteur effectué par les banques au moment de l’étude de votre dossier, limité à 95 ans en fin de prêt. Mais ce n’est pas la seule caractéristique à prendre en compte. En effet, tout dépend de votre capacité d’endettement, de votre capacité de remboursement et de l’établissement auquel vous vous adressez. Un emprunteur sénior peut démarrer le remboursement de ses échéances avant, au moment ou après son passage à la retraite. L’avantage d’un sénior est qu’il offre des garanties aux organismes prêteurs : le montant de sa pension de retraite est connu et stable, ses revenus lui ont permis de se constituer un patrimoine et dans la majorité des cas, il n’a plus d’enfant à charge.

En raison de ces avantages et de l’allongement de la durée de vie, les établissements prêteurs proposent des crédits seniors qui permettent le remboursement des échéances jusqu’à 75 ans et même jusqu’à l’âge de 95 ans en passant par des établissements spécialisés.

Attention ! La problématique de l’assurance emprunteur peut néanmoins survenir. Si la plupart des contrats d’assurance proposés par les banques couvrent l’assuré jusqu’à ses 70 ans voire ses 80 ans, il faut au-delà se rapprocher d’assureurs spécialisés ou recourir à d’autres types de garanties tels que le nantissement d’un contrat d’épargne (assurance-vie, compte à terme, plan d’épargne en action etc.).

Il est également possible de souscrire un rachat de crédit pour sénior sur une durée courte sans souscrire d’assurance emprunteur puisque certaines banques hypothécaires peuvent rendre cette assurance facultative. Mais attention, car le montant maximum d’un emprunt sans garantie est de 200 000 euros, pour une durée limitée à 15 ans. En cas de décès avant le solde du crédit, ce sont les héritiers qui sont redevables des dettes non assurées.

Combien coûte un rachat de crédits sénior ?

Pour calculer le coût d’un rachat de crédits pour les séniors, il ne faut pas se concentrer uniquement sur le taux du nouvel emprunt, mais analyser le coût global de l’opération. En effet, un rachat de crédits entraine plusieurs coûts :

  • Les frais de dossier à verser au nouvel organisme prêteur
  • Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) des prêts existants qui vont être soldés.
  • Les frais de l’assurance de crédit (pouvant être facultative selon les banques)
  • Les frais de garantie (main levée d’hypothèque, nantissement…)

Pour une personne âgée de plus de 65 ans, le coût d’une assurance décès-invalidité est un critère à ne pas négliger car il peut alourdir le coût global du rachat de crédits.  Dans la majorité des cas, les contrats d’assurances couvrent les remboursements jusqu’à  70 ou 80 ans, mais les tarifs augmentent avec l’âge et l’état de santé de l’emprunteur.

En effet, plus le souscripteur vieillit, plus le risque d’apparition de maladies croît. Un assureur voit au travers d’une personne sénior, la probabilité de devoir prendre en charge la fin du remboursement du prêt. Si votre dossier ne parait pas trop incertain à ses yeux, il peut accepter de vous assurer, mais souvent avec une majoration des tarifs ou une exclusion de garanties.

Bon à savoir : Pour les séniors qui ne parviennent pas à s’assurer pour leur rachat de crédits à cause d’antécédents médicaux, ils peuvent consulter la convention AERAS (S’assurer et Emprunter avec un Risque Aggravée de Santé). Cette convention permet d’améliorer l’accès au crédit pour les personnes malades ou qui l’ont été.  Attention, plusieurs conditions sont à remplir pour pouvoir en bénéficier.

Quelle est la durée d’un rachat de crédits pour sénior?

La durée d’un rachat de crédit pour sénior varie en fonction des revenus, du montant total des crédits à regrouper, de la garantie proposées et du profil de l’emprunteur. En effet, votre offre de rachat de crédits ne dépend pas uniquement de votre âge. Il dépend également de votre situation de locataire ou propriétaire.

Le rachat de prêts pour sénior locataire

Si vous êtes sénior et locataire, vous avez la possibilité de demander un regroupement de vos prêts afin d’obtenir un emprunt unique dont la durée de remboursement peut s’étendre entre 3 et 12 ans. Ce rachat de crédits ne concerne que les prêts à la consommation, les découverts bancaires et les factures impayées. Il vous permet d’alléger la charge de vos mensualités et vous aide à retrouver du pouvoir d’achat.

Le rachat de prêts sénior pour un propriétaire

Si vous êtes sénior et propriétaire, vous avez la possibilité de demander un regroupement de vos prêts, en fusionnant vos crédits à la consommation avec un emprunt immobilier en cours de remboursement.

Le sénior qui possède un patrimoine immobilier représente un profil moins risqué pour les banques qu’un sénior locataire et la durée de remboursement de son prêt peut être allongée jusqu’à 25 ans. Pour être considéré comme un rachat de crédits immobilier, il faut que les encours du prêt immobilier correspondent au moins à 60% de la somme totale des différents emprunts. Dans le cas où le sénior a totalement terminé de rembourser son prêt immobilier, on parle de rachat de crédits avec garantie hypothécaire. Un emprunteur propriétaire bénéficie souvent de meilleures conditions d’emprunt, car il offre plus de suretés à la banque.

Par contre, si les encours du prêt immobilier sont inférieurs à 60% de l’encours total du rachat de crédit, on le considère comme un rachat de crédit à la consommation pour sénior et les conditions de taux seront légèrement plus élevées.

Comment obtenir un rachat de prêts sénior ?

La demande suit la même procédure que vous soyez propriétaire ou locataire. Pour évaluer votre demande, les établissements spécialisés ont besoin d’informations concernant :

  • Votre identité ( carte nationale d’identité, situation familiale, justificatif de domicile)
  • Votre situation professionnelle : pour les retraités, votre dernier bulletin de pension; pour les pré-retraités, un justificatif du montant et de la durée de vos droits aux allocations Assedic.
  • Votre situation financière (derniers relevés de vos comptes bancaires, bulletins de salaire, avis d’imposition, déclarations en cours, déclarations des revenus fonciers, détails des crédits en cours).
  • Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous devrez également fournir votre titre de propriété complet, votre taxe d’habitation, votre taxe foncière, votre attestation d’assurance multirisque habitation et si vous l’avez, une attestation de valeur de votre bien.

Pourquoi avoir recours à un courtier en rachats de crédits pour les séniors ?

Un courtier est un professionnel dans la négociation de crédits qui vous accompagne tout au long de votre demande de financement. Dans un premier temps, il vous aide à monter un dossier de financement solide et complet, mettant en valeur les atouts de votre profil. Ensuite, il étudie les différentes offres de crédits des établissements prêteurs pour comparer les conditions d’emprunt qui vous sont proposées et trouve l’offre la plus adaptée à votre situation.  Enfin, il sollicite les différentes compagnies d’assurance pour trouver celle la plus économique qui acceptera de vous assurer sur l’ensemble de la durée de l’emprunt.

La souscription d’un prêt quel que soit sa nature est toujours un moment stressant. L’intervention d’un courtier permet d’être aidé et conseillé sur les démarches administratives à faire et les décisions à prendre. Alors, n’hésitez plus ! Laissez vous accompagner par un courtier de la Centrale de Financement qui mettra tout en œuvre pour vous faire gagner du temps et de l’argent. Aborder ces démarches administratives avec sérénité et consacrer votre énergie à de nouveaux projets !