Vous avez besoin d’emprunter pour financer l’achat de votre résidence principale, réaliser quelques travaux ou vous lancer dans l’investissement locatif ? S’il s’agit de votre premier crédit immobilier, peut-être ignorez-vous comment procéder. La Centrale de Financement allie efficacité et réactivité pour vous aider à trouver une offre adaptée à votre projet comme à votre budget. Retrouvez, sur cette page, la marche à suivre pour déposer votre demande de prêt immobilier et vous donner les meilleures chances de succès.
Qu’est-ce qu’une demande de prêt immobilier ?
Définition et rôle dans le processus d’achat
La demande de prêt immobilier est la première étape officielle vous rapprochant d’un établissement bancaire.
Elle consiste à lui transmettre un dossier complet décrivant votre projet et détaillant vos informations personnelles et financières.
Ces données permettent à la banque d’évaluer votre capacité d’emprunt, de mesurer le risque, de décider si elle vous accorde le crédit et, le cas échéant, d’en établir les conditions.
Sans cette étape, il est impossible de financer votre achat immobilier, sauf, bien sûr, si vous disposez de la totalité des fonds.
À quel moment faire une demande de crédit immobilier ?
Tout dépend de l’avancement de votre projet :
- En amont de votre recherche immobilière : réaliser une simulation et obtenir un accord de principe de la part d’une banque vous donne une idée précise de votre capacité d’achat. Vous pouvez ainsi cibler des biens adaptés à votre budget ;
- Une fois le bien identifié : la demande de prêt immobilier devient indispensable lorsque vous signez un compromis de vente. Elle doit alors respecter les conditions de financement décrites dans le document ;
- Après votre acquisition : vous pouvez également déposer une demande de prêt dans le cadre d’une renégociation de crédit ou d’un rachat par une autre banque. L’objectif est alors de bénéficier de conditions plus avantageuses.
Dans tous les cas, il est souvent conseillé de solliciter votre crédit auprès de différentes banques afin de comparer les offres et faire jouer la concurrence.
Pourquoi faire une demande de prêt immobilier ?
Financer un projet immobilier
Il peut avoir divers objectifs : l’acquisition de votre résidence principale, d’une maison de vacances ou d’un logement secondaire, ou même d’un investissement locatif.
Il existe de nombreux types de biens pour lesquels vous pouvez demander un crédit immobilier :
- Achat d’un logement ancien ou d’une résidence neuve,
- Acquisition d’un terrain,
- Construction d’une maison individuelle,
- Achat d’un logement en vue de le louer,
- Acquisition en VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement),
- Travaux de rénovation de grande ampleur,
La banque vous avance le capital que vous remboursez ensuite par mensualités. Sans financement bancaire, la majorité des projets immobiliers ne pourrait pas aboutir.
Envie de tout savoir sur l’emprunt immobilier ? Notre guide en ligne est à votre disposition sur notre site.
Retrouvez également les taux d’intérêt pratiqués par les banques dans les différentes régions de France.
Bénéficier de conditions bancaires avantageuses
Chaque établissement applique ses propres critères et propose des conditions différentes : taux d’intérêt, durée de remboursement, frais annexes, assurance emprunteur, etc. En déposant plusieurs demandes, vous pouvez donc comparer les offres et sélectionner la proposition la plus avantageuse pour votre profil.
Une demande peut également intervenir dans le cadre d’une renégociation de crédit ou d’un rachat par une autre banque. L’objectif est alors de réduire vos mensualités ou le coût total de votre emprunt.
Répondre aux exigences du compromis ou de la promesse de vente
Sauf dans le cas d’un achat comptant, le compromis ou la promesse de vente comprend toujours une clause suspensive de prêt. Elle est obligatoire et stipule que la transaction ne sera effective que si l’acheteur obtient le financement adéquat dans un délai donné (souvent compris entre 30 et 60 jours).
Exemple :
« La présente vente est conclue sous la condition suspensive d’obtention d’un prêt d’un montant de 200 000 euros sur 20 ans, à un taux n’excédant pas 3,5 %. »
Après la signature, l’acheteur doit impérativement solliciter un emprunt respectant les critères mentionnés. À défaut, il ne pourra pas se libérer de son engagement en invoquant un refus de financement. Les demandes de prêt immobilier effectuées et les réponses transmises par les organismes de crédit constituent autant de preuves de sa bonne volonté.
Quels documents faut-il fournir pour constituer un dossier emprunteur et déposer votre demande ?
Pour donner suite à votre demande de prêt immobilier, la banque vous réclame un dossier aussi complet et précis que possible. Elle peut ainsi vérifier votre identité, votre situation personnelle et professionnelle, ainsi que la solidité de votre projet.
Pourquoi autant de vérifications ? Avant de vous accorder un crédit, l’établissement a besoin d’évaluer le risque et de calculer votre capacité de remboursement. Il étudie donc votre profil avec beaucoup d’attention. Restez transparent sur votre situation : l’étude du dossier a également pour but de protéger vos finances à long terme.
Voici donc les grandes catégories de documents à préparer.
Les pièces justificatives d’identité et de situation
Elles confirment votre légitimité et votre stabilité administrative :
- Carte nationale d’identité ou passeport en cours de validité ;
- Justificatif de domicile récent (facture d’électricité, quittance de loyer, etc.) ;
- Selon les cas : livret de famille, contrat de mariage, jugement de divorce, etc.
Les justificatifs de revenus et d’emploi
Ils sont essentiels puisqu’ils permettent d’estimer vos ressources et la régularité de vos revenus :
- Les trois derniers bulletins de salaire ;
- Votre contrat de travail (CDI, CDD, intérim, indépendant…) ou une attestation d’employeur ;
- Le bilan des trois dernières années si vous êtes entrepreneur ;
- Les deux derniers avis d’imposition ;
- Les éventuels justificatifs de revenus complémentaires (pensions, loyers perçus, allocations).
Les éléments liés à votre projet immobilier
La banque ne vous financera pas sans raison valable, en d’autres termes, sans un projet défini et chiffré. Fournissez-lui :
- La promesse ou le compromis de vente signé ;
- Votre plan de financement détaillant le montant de la transaction, votre apport personnel et le montant du prêt demandé ;
- Un justificatif indiquant l’origine de l’apport (épargne mobilisée, donation, etc.).
Les documents bancaires
Ils permettent de vérifier vos autres engagements financiers et la bonne gestion de vos comptes. Préparez :
- Les trois derniers relevés de vos comptes courants ;
- Les justificatifs d’épargne disponible (livrets, contrats d’assurance-vie, PEL, etc.) ;
- Les tableaux d’amortissement et les contrats de crédits en cours de remboursement (auto, conso, immobilier).
Comment optimiser vos chances d’obtenir une réponse positive à votre demande de prêt immobilier ?
Cohérence de l’achat, qualité du dossier, profil emprunteur, manière de procéder, la réponse des établissements bancaires dépend de nombreux éléments. Quelques pistes pour vous aider au long du processus.
Préparer votre dossier en amont
Un dossier clair, complet et bien présenté inspire confiance aux banques. Veillez notamment aux points suivants :
- Votre apport personnel
Dans la majorité des cas, la banque requiert au minimum 10 % du prix du bien afin de couvrir les frais qu’elle ne pourrait récupérer par la revente en cas de défaut de remboursement.
Cependant, plus votre apport est élevé, allant au-delà du minimum requis, plus votre demande suscitera d’intérêt. Cela prouve en effet votre implication et votre capacité à épargner.
- Votre stabilité professionnelle
Elle garantit vos ressources à long terme. Un point important puisqu’un emprunt immobilier court souvent sur plus de 10 ans.
Un CDI, une bonne ancienneté dans l’entreprise ou une activité indépendante solide et régulière rassurent les prêteurs.
- La bonne gestion de vos comptes
Voilà un autre gage de sérieux ! Évitez les découverts et remboursez vos crédits à la consommation avant de solliciter un prêt immobilier. Vous montrerez ainsi que vous savez gérer vos finances.
Soigner votre taux d’endettement et votre reste à vivre
Le taux d’endettement correspond à la part de vos revenus que vous consacrez au remboursement des crédits et autres charges fixes. La limite légale est de 35 %, en incluant le nouvel emprunt sollicité.
En parallèle, la banque examine également le reste à vivre. Il s’agit de la somme encore disponible chaque mois pour vos dépenses courantes après le paiement de toutes vos mensualités. Plus ce montant est confortable, plus la réponse a de chances d’être favorable.
Ces deux éléments comptent parmi les plus importants pour la banque : ils donnent une bonne indication de votre capacité à assumer le prêt demandé.
Comparer les offres grâce au TAEG et aux conditions annexes
Ne vous contentez pas d’une seule sollicitation et faites appel à plusieurs établissements. Vous pourrez ainsi comparer les propositions éventuelles et choisir celle qui vous convient le mieux.
Évitez de vous fier uniquement au taux nominal (taux servant à calculer les intérêts du prêt). Regardez plutôt le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) qui intègre tous les coûts liés à l’emprunt : intérêts, assurance, garanties, frais annexes.
Comparez également :
- Les conditions de l’assurance emprunteur proposée,
- Les pénalités en cas de remboursement anticipé,
- Les options de modulation des échéances.
Ces deux derniers points peuvent sembler anecdotiques mais ils prennent toute leur importance en cas d’évolution de votre situation au fil du temps.
Faire appel à un courtier immobilier
Pour obtenir un prêt immobilier, pas d’autres solutions que de questionner les banques et organismes de crédit. Voilà qui n’est pas si facile : il faut trouver le temps de contacter chaque établissement, expliquer plusieurs fois votre objectif, transmettre votre dossier emprunteur à chaque interlocuteur et être capable de comprendre la moindre ligne de l’offre de prêt.
La Centrale de Financement vous simplifie la vie. Travailler avec un courtier en prêts immobiliers vous permet de :
- Gagner du temps : un seul rendez-vous suffit pour déposer une demande de crédit sans engagement et recevoir les meilleures propositions du marché ;
- Optimiser votre financement : votre courtier peut vous exposer certaines solutions auxquelles vous n’avez peut-être pas pensé ;
- Mieux comprendre le langage bancaire : nos spécialistes vous expliquent le vocabulaire du crédit immobilier dans des termes simples et accessibles ;
- Comparer facilement les offres de prêts : le courtier attire votre attention sur le TAEG comme sur les conditions générales de l’emprunt ;
- Réduire le coût total de votre crédit : nos experts mettent à profit leur connaissance du marché pour vous apporter une offre de prêt immobilier optimisée, au meilleur taux et dans les meilleures conditions (durée du prêt, garanties, modalités de remboursement, frais de dossier et de notaire, contrat d’assurance emprunteur, etc.).
Que faire après votre demande de prêt ? Les différentes étapes du prêt immobilier
Le processus suit un parcours bien défini. En gardant ces étapes en tête, vous pourrez anticiper les délais et saurez comment réagir à chaque phase.
Quelles sont les 5 étapes d’une demande de crédit immobilier ?
Elles sont résumées dans le tableau suivant :
| Étape | Nom de l’étape | En quoi consiste-t-elle ? |
| 1 | Évaluation de la capacité d’emprunt | La banque ou le courtier estime la somme que vous pouvez emprunter en fonction de vos revenus, de vos charges et de votre taux d’endettement. |
| 2 | Constitution du dossier de prêt | Vous rassemblez l’ensemble des documents justificatifs : identité, ressources, infos sur le bien, relevés bancaires, etc. |
| 3 | Dépôt et analyse de la demande | Le dossier est transmis à la banque qui l’étudie selon ses critères de solvabilité. |
| 4 | Émission de l’offre de prêt | En cas d’accord, la banque vous adresse une offre officielle. Vous devez respecter un délai légal de réflexion de 10 jours avant de la signer. |
| 5 | Acceptation de l’offre et signature chez le notaire | Lorsque l’offre est validée, les fonds peuvent être débloqués et transférés au notaire pour la signature de l’acte définitif. |
Suivi de la demande et relance si nécessaire
Même si votre dossier est complet, le traitement peut prendre un certain temps. N’hésitez pas à relancer régulièrement votre conseiller bancaire ou votre courtier pour vérifier l’avancement. Cette vigilance évite des retards susceptibles de compromettre la signature chez le notaire.
Délai de réponse des banques : que faut-il savoir ?
En règle générale, les banques mettent entre 2 et 6 semaines pour analyser un dossier et émettre une offre de prêt. Ce délai peut varier selon la complexité du projet, la période de l’année ou la charge de travail de l’établissement.
En cas de refus : quelles solutions ?
Un refus n’est pas une fin en soi. Il vous reste encore quelques options :
- Négocier avec la même banque en adaptant les conditions (montant emprunté, durée, assurance, garanties) ;
- Changer d’établissement et déposer une ou plusieurs nouvelles demandes ;
- Faire appel à un garant (organisme spécialisé ou caution mutuelle) pour sécuriser le prêt.
Le courtier vous aide à identifier les points faibles du dossier et à vous repositionner de manière stratégique.
FAQ : les questions fréquentes sur la demande de prêt immobilier
Quelle est la durée d’une demande de prêt ?
Selon les établissements, l’étude d’un dossier prend en moyenne entre 2 et 6 semaines. À cela s’ajoute le délai légal de réflexion de 10 jours avant la signature de l’offre.
Peut-on faire plusieurs demandes en même temps ?
Oui. Il est même conseillé de solliciter plusieurs établissements afin de comparer les taux, les assurances et les conditions. Cela augmente vos chances d’obtenir une offre avantageuse.
Que faire si mon prêt est refusé ?
Un refus n’est pas définitif. Vous pouvez revoir votre projet, solliciter un autre établissement, réduire le montant du prêt ou améliorer votre dossier (apport, garanties). Un courtier peut également vous accompagner pour rebondir rapidement.
Faut-il d’abord faire une demande ou chercher un bien ?
L’idéal est de réaliser une simulation et d’obtenir un accord de principe avant de se lancer dans les visites. Cela vous donne une enveloppe budgétaire réaliste et rassure les vendeurs. La demande officielle intervient ensuite lors de la signature du compromis de vente.
