Vous êtes étranger, installé en France et souhaitez devenir propriétaire dans votre pays d’accueil. Que vous soyez ou non ressortissant européen, il est tout-à-fait possible d’emprunter pour financer votre projet immobilier. La banque s’intéressera à votre situation financière au même titre que pour un emprunteur français. Mais l’élément essentiel est la durée de votre séjour dans le pays : avez-vous l’intention de vous y installer durablement ? Découvrez, dans ce qui suit, les critères propres spécifiques pour souscrire un prêt immobilier en tant qu’étranger résidant en France.
Crédit immobilier en tant que résident étranger : les points vérifiés par la banque
Emprunter pour acquérir son logement est un investissement de longue durée. Un crédit immobilier se rembourse sur de nombreuses années pendant lesquelles l’emprunteur doit disposer de revenus réguliers afin d’assumer les mensualités prévues.
En prêtant de l’argent, la banque prend donc un risque. Avant de vous accorder un prêt immobilier, elle contrôle votre solvabilité comme la stabilité de votre situation. Si vous êtes étranger, elle vous posera les questions suivantes :
- Depuis combien de temps résidez-vous sur le territoire français ? L’établissement bancaire sera plus enclin à accepter votre demande de crédit immobilier si vous êtes résident de longue durée ;
- Etes-vous en règle vis-à-vis de l’administration ? En tant qu’expatrié, vos papiers d’identité doivent être valides et à jour. Même chose pour votre carte de séjour ou votre titre de résident ;
- Quelle est votre situation familiale ? Un conjoint de nationalité française ou des enfants nés dans l’Hexagone aident à rassurer la banque quant à votre désir de vous établir dans le pays. Un co-emprunteur français constitue bien sûr un point positif ;
- Quelle est votre situation professionnelle et financière ? Comme pour toute autre personne, la banque étudiera votre taux d’endettement, votre capacité d’emprunt et la pérennité de vos revenus. D’autres éléments peuvent jouer en votre faveur : des comptes bien tenus, une épargne conséquente, un apport personnel suffisant, de solides garanties, etc.
Les contraintes qu’imposent les banques aux résidents étrangers varient néanmoins selon leur pays d’origine.
Explorez notre site pour en savoir plus sur le prêt immobilier : taux et coût du crédit, assurance emprunteur, garantie, frais de dossier, apport personnel et frais de notaire, etc.
Consultez également les taux d’intérêt pratiqués dans chaque région de France selon le type et la durée du crédit immobilier.
Vous voulez évoquer votre projet d’achat et discuter de votre plan de financement ? Faites-vous aider par un courtier en prêts immobiliers.
Souscrire un prêt immobilier en tant que ressortissant européen
Vous êtes originaire d’un pays membre de l’Union européenne ? La banque n’exigera pas plus de garanties que dans le cas d’un emprunteur de nationalité française.
Il vous suffit de présenter un passeport ou une carte d’identité en cours de validité.
Ce principe s’applique à tous les ressortissants européens, sans se limiter à l’espace Schengen ou à la zone euro.
À noter : la Principauté de Monaco fait figure d’exception. En effet, en cas de perte d’emploi, tout résident non-monégasque est tenu de retrouver un poste dans les 3 semaines, sous peine d’être contraint de quitter le territoire. Impossible, dans ces conditions, de garantir une installation de longue durée. Il sera donc très difficile pour un résident étranger d’obtenir un prêt immobilier à Monaco.
Obtenir un prêt immobilier en tant que non ressortant de l’Union européenne
Tout dépend ici de votre date d’installation en France. Plusieurs cas se présentent :
- Vous êtes arrivé sur le sol français depuis moins de 5 ans : La banque estimera sans doute que votre carrière n’est pas suffisamment établie dans le pays pour vous accorder votre crédit immobilier ;
- Vous travaillez en France depuis plus de 5 ans, mais moins de 10 ans : Cette installation plus ancienne augmente vos chances de souscrire un crédit mais votre candidature fera néanmoins l’objet d’un examen minutieux. La banque cherchera d’autres éléments de garantie avant de vous prêter le montant nécessaire à votre achat ;
- Vous travaillez en France depuis plus de 10 ans : Votre séjour prolongé est un point positif indiquant votre souhait de vous établir durablement dans le pays. Si votre situation financière le permet, vous ne devriez avoir aucun mal à décrocher votre prêt immobilier.
Dans tous les cas, vous devez être titulaire d’une carte de séjour vous autorisant à travailler dans l’Hexagone.
À noter : après 5 ans, les expatriés peuvent obtenir une carte de résident longue durée-UE, sous réserve de prouver leur intégration, leurs ressources et le fait qu’ils soient couverts par une assurance maladie.
Les documents à fournir pour obtenir un crédit immobilier en tant que résident étranger
Pour les résidents étrangers comme pour les candidats français, les banques exigent de nombreux documents afin de constituer un dossier emprunteur valable.
Lors d’un premier contact, nous vous conseillons de préparer quelques pièces indispensables :
- Votre titre de séjour,
- Vos relevés bancaires des 6 derniers mois,
- Vos bulletins de salaire du trimestre précédent,
- Votre dernier avis d’imposition.
Optimiser son dossier en tant qu’étranger résidant en France
Dès lors qu’est résolue la question de votre nationalité (vous êtes en règle et souhaitez vous installer durablement en France), il reste encore à convaincre la banque de votre fiabilité financière.
Votre taux d’endettement doit rester inférieur aux 35 % fixés par la loi. Le montant demandé sera cohérent avec votre capacité d’emprunt et votre apport personnel suffisant pour couvrir les frais de notaire et autres dépenses (au minimum 10 % du prix d’achat).
Vous pouvez également renforcer votre dossier en contactant un courtier en prêts immobiliers. Ce professionnel du financement vous aidera à fournir un maximum de garanties, négocier le meilleur taux auprès des banques et optimiser votre prêt. Quelques options parmi d’autres :
- Une optimisation du contrat d’assurance emprunteur : En changeant de contrat d’assurance, vous économisez parfois plusieurs milliers d’euros ;
- Une garantie de type « réel » : Dans la mesure où vous disposez déjà d’un certain patrimoine, vous pouvez mettre en gage l’un de vos produits financiers (nantissement) ;
- Une augmentation de votre apport personnel : En augmentant votre apport, vous pouvez diminuer la durée donc le taux du crédit, ou emprunter un montant supérieur ;
- Un rachat de crédit : Si vous avez déjà un prêt en cours de remboursement, vous pouvez demander le rachat de votre dette et son regroupement avec le nouveau crédit immobilier. Ce type d’opération permet de diminuer votre mensualité, quitte à augmenter la durée d’emprunt.
Vous êtes étranger, installé sur le sol français et souhaitez emprunter pour financer l’achat de votre résidence principale ? Vous avez besoin d’aide pour constituer un dossier solide et augmenter vos chances de décrocher un crédit ? Pour connaître les solutions adaptées à votre profil, contactez la Centrale de Financement. Votre courtier vous accompagne tout au long de votre projet immobilier.
