Vous rêvez de devenir propriétaire, vous voilà donc à la recherche d’un financement pour votre projet immobilier. Sans surprise, votre situation professionnelle constitue un élément déterminant de votre dossier emprunteur. Ancienneté, niveau de revenus, secteur d’activité, les banques évaluent de nombreux critères avant de vous accorder le crédit nécessaire. Vous êtes salarié, chef d’entreprise, travailleur intérimaire ou en recherche d’emploi ? Découvrez comment votre statut professionnel peut influencer votre capacité à obtenir un prêt immobilier.
Crédit immobilier : que recherchent les établissements prêteurs ?
Lorsque vous sollicitez un crédit immobilier, les banques vous demandent de rassembler une multitude de documents pour constituer votre dossier. Pourquoi tant d’informations ? C’est très simple ! Elles veulent l’assurance d’être rémunérées et de récupérer les fonds avancés.
Votre profil emprunteur se doit donc d’être solide et d’inspirer confiance !
Les établissements bancaires s’interrogent notamment sur les points suivants :
- Votre projet immobilier est-il cohérent ?
- Quel est votre niveau de ressources ?
- Sont-elles fiables à long terme ?
- Êtes-vous sérieux dans la gestion de vos comptes ?
Ils prêtent attention à votre âge, état de santé, situation maritale, etc., mais leur premier réflexe est généralement de s’enquérir de votre statut professionnel et de la stabilité de vos revenus.
Dans ce domaine, plusieurs critères peuvent jouer en votre faveur. Il convient alors de les mettre en avant pour mieux renforcer votre dossier emprunteur.
Les critères professionnels pris en compte par les banques
Une situation professionnelle ne se jauge pas uniquement au niveau de revenus. D’autres critères entrent en compte, tout aussi importants pour évaluer votre capacité de remboursement sur la durée d’un prêt immobilier.
Le statut professionnel
Votre statut professionnel renseigne sur la stabilité et la régularité de vos ressources dans les années futures.
Vous partez avec un avantage indéniable lorsque vous pouvez justifier d’un contrat de travail stable de type CDI et de quelques années d’activité dans votre poste.
L’emprunteur fonctionnaire bénéficie, quant à lui, d’une certaine sécurité d’emploi, donc de revenus réguliers à long terme. Que vous soyez agent administratif, militaire, personnel hospitalier ou enseignant, vous pouvez obtenir des conditions favorables, telles qu’une caution à moindre coût ou un prêt aidé spécifique aux fonctionnaires.
Vous êtes chef d’entreprise ou travaillez en libéral ? Tout dépend alors de la santé financière et des perspectives de croissance de votre société. Vous aurez à convaincre la banque de la pérennité de vos revenus.
Même chose si vous ne disposez pas du CDI évoqué plus haut. Peut-être êtes-vous stagiaire, travailleur intérimaire, freelance ou micro-entrepreneur. Être indépendant, sans emploi, détenteur d’un CDD ou d’un contrat précaire ne vous disqualifie pas pour autant, à condition de rassurer l’établissement bancaire : vous devrez présenter d’autres ressources financières et de solides moyens de caution en guise de garanties.
À noter : un emprunteur retraité peut aussi séduire la banque puisqu’il peut justifier de revenus réguliers et entièrement prévisibles.
L’ancienneté
Quel que soit votre profil, la banque s’intéressera à la stabilité de votre parcours ainsi qu’à votre temps d’activité dans l’emploi actuel.
Si vous avez occupé plusieurs postes similaires dans le passé, si votre ancienneté s’avère significative, vous rassurez la banque sur votre capacité à conserver votre emploi et maintenir vos revenus. Elle exigera généralement une ancienneté minimale de 3 mois pour les emprunteurs en CDI et de 12 mois pour les travailleurs en CDD ou en intérim.
Le secteur d’activité
Autre facteur examiné : le dynamisme de votre secteur d’activité. Certains domaines, tels que le numérique, sont considérés comme porteurs quand d’autres semblent plus fragiles ou exposés aux aléas économiques. C’est souvent le cas du tourisme, de la restauration ou du commerce.
La banque peut donc adapter son offre de crédit immobilier en fonction du secteur dans lequel vous travaillez.
Le projet et les perspectives de carrière
Puisqu’un prêt immobilier se rembourse sur une durée importante, vous augmentez vos chances d’obtenir une réponse favorable si vous vous trouvez au début d’une carrière prometteuse. Vos revenus sont susceptibles d’augmenter régulièrement, de même que votre capacité de remboursement et d’investissement.
Optimiser votre demande de prêt immobilier selon votre situation professionnelle
Voici maintenant quelques conseils pour optimiser votre dossier emprunteur.
Présentez une demande de prêt réaliste
La loi pose certaines limites à ce qu’il est possible d’emprunter.
Votre taux d’endettement doit rester inférieur à 35 %. Pour le connaître, il suffit de diviser l’ensemble de vos charges fixes (mensualités des crédits en cours, loyer, etc.) par le total de vos revenus. Sauf exceptions rares, la banque n’acceptera pas de vous prêter au-delà du seuil légal.
De même, la durée maximale d’un prêt immobilier est fixée à 25 ans. Vous devez donc trouver le meilleur compromis en faisant varier les facteurs suivants :
- Somme empruntée,
- Montant des mensualités,
- Période de remboursement.
À noter : plus vous remboursez rapidement, plus le taux d’intérêt est attractif et le coût du crédit limité.
Pour en savoir plus, parcourez nos articles décrivant les différents aspects de l’emprunt immobilier. Consultez également les taux d’intérêt en vigueur dans chaque région de France.
Prévoyez un apport personnel suffisant
Il permet en premier lieu de régler les frais annexes à l’achat immobilier. Mais en augmentant votre apport personnel, vous pouvez aussi réduire la somme empruntée, le montant des mensualités ou la durée du crédit.
Veillez cependant à conserver suffisamment de comptes épargne et de liquidités pour faire face à d’éventuelles difficultés financières.
Apportez de solides garanties
Cette recommandation est d’autant plus valable si vous ne disposez que d’un CDD ou d’un contrat de travail jugé précaire.
Dans ce cas, une simple caution bancaire risque de ne pas suffire. Il vous faudra sans doute présenter une hypothèque ou un garant solidaire de votre dette. Le mieux consiste souvent à emprunter conjointement avec une autre personne, un salarié en CDI par exemple.
Vérifiez votre éligibilité aux prêts aidés
Les pouvoirs publics ont mis en place plusieurs formules de prêts aidés pour permettre à tous d’accéder à la propriété. Ces crédits sont souvent accordés sous condition de ressources et peuvent compléter un emprunt immobilier classique à moindre coût.
Contactez un courtier en crédits immobiliers
Le courtier en prêts immobiliers est sans doute votre meilleur atout !
Il vous aide en effet à préparer votre dossier et se charge de négocier les taux et modalités du crédit avec les banques. Vous êtes salarié, fonctionnaire, entrepreneur ou intérimaire ? Il vous oriente vers les solutions d’emprunt les plus adaptées à votre profil et augmente ainsi vos chances d’obtenir le prêt souhaité.
Pour acquérir votre logement ou investir dans l’immobilier, faites appel à la Centrale de Financement. Nous sommes à vos côtés tout au long de votre projet d’achat.
