Vous avez un projet immobilier pour lequel vous devez emprunter. Problème : vous êtes en CDD. Devez-vous pour autant renoncer à votre achat ? Pas si vite ! Soyons franc, il n’est pas facile d’obtenir un crédit immobilier en tant que salarié en CDD. Les banques privilégient toujours les emprunteurs disposant du fameux CDI, ou Contrat à Durée Indéterminée. Des solutions existent néanmoins pour les convaincre de vous accorder le prêt immobilier convoité. Le tour de la question dans cet article.
Emprunter en CDD : les points d’attention
Comprendre le raisonnement des banques
Lorsqu’une banque accorde un crédit immobilier, elle récupère ses fonds au fil du temps et se rémunère grâce aux intérêts perçus. Encore faut-il que son client soit capable de rembourser et d’assumer ses mensualités sur toute la durée du prêt. En un mot, elle prend un risque.
On comprend dès lors sa préférence pour les détenteurs de CDI : sauf incident de parcours, leurs revenus sont à la fois réguliers et stables à long terme.
Avec un CDD ou Contrat à Durée Déterminée, il vous sera plus difficile de prouver votre fiabilité. C’est donc sur la stabilité de vos revenus que vous devez concentrer votre communication au moment de solliciter un prêt immobilier.
Calculer votre capacité d’emprunt
Avant toute chose, vérifiez la cohérence de votre projet : le montant demandé à la banque doit être en ligne avec ce que vous êtes capable de rembourser mensuellement. Prenez garde aux points suivants :
- Votre taux d’endettement doit rester inférieur à la limite légale de 35 % ;
- Le remboursement d’un prêt s’effectue chaque mois. Si vous prévoyez une période sans emploi entre deux CDD, diminuez d’autant vos prétentions ;
- Un achat immobilier implique des frais ayant pour effet de grossir vos mensualités et la somme à débourser au début du projet (frais de notaire, assurance emprunteur, etc.).
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- Guide du prêt immobilier,
- Aperçu des taux d’intérêt pratiqués dans chaque région de France.
Les banques se montreront plus attentives à votre demande de crédit immobilier si celle-ci reste mesurée. Mieux vaut revoir à la baisse le prix de votre achat que d’essuyer un refus ou vous placer dans une situation difficile à long terme.
Soigner la présentation de vos revenus
Tout argument démontrant la stabilité et la régularité de vos rentrées d’argent doit être mis en avant. Votre profil sera plus attractif si :
- Vous disposez d’un CDD lié à la Fonction publique,
- Votre contrat de travail est basé sur une durée longue,
- Les CDD décrochés sont systématiquement reconduits,
- Vous parvenez à enchaîner les contrats sans pause significative,
- Votre employeur a prévu de transformer votre CDD en CDI,
- Vous êtes salarié dans un secteur porteur et n’en changez pas à chaque nouvel emploi.
En revanche, s’il s’agit de votre tout premier CDD, de surcroît dans un secteur en perte de vitesse, vous aurez à trouver une autre solution de financement, à moins de présenter de très solides garanties.
Enfin, n’oubliez pas de mentionner toute ressource autre que votre salaire, susceptible de gonfler votre capacité de remboursement : des revenus locatifs, une rente, une activité complémentaire, etc.
Emprunteur en CDD : optimiser sa demande de prêt immobilier
Au-delà de votre situation professionnelle, d’autres éléments permettent de rendre votre dossier plus séduisant aux yeux d’un banquier.
Une excellente gestion financière
Faut-il le préciser ? Vous devez présenter des comptes irréprochables, sans trace de découverts. Une gestion financière saine est indispensable pour tous les emprunteurs, peu importe la nature de leur contrat de travail.
Un apport personnel significatif
Le minimum requis pour cet apport représente environ 10 % du prix de votre achat immobilier. Cette somme permet en effet de couvrir les frais que la banque n’inclut pas dans le crédit.
Si vous êtes en CDD, vous augmenterez la probabilité de décrocher un prêt immobilier en proposant un montant plus élevé en guise d’apport personnel. Vous diminuez ainsi le capital emprunté mais également le coût du crédit. Vous ajoutez enfin un gage de sérieux à votre dossier puisque l’établissement bancaire constate que vous êtes capable d’épargner.
La présence d’un co-emprunteur en CDI
Vous êtes en couple et projetez d’acheter votre résidence principale ? Si votre conjoint est salarié et dispose d’un CDI, votre dossier a bien évidemment plus de chances d’être accepté. Vos revenus se cumulent et le risque pris par la banque est dilué.
Que ce soit ou non votre conjoint, la présence d’un co-emprunteur en CDI joue en votre faveur.
La possibilité de souscrire un prêt hypothécaire
Si vous disposez déjà d’un patrimoine immobilier, vous pouvez proposer une hypothèque pour sécuriser votre nouveau prêt.
Les établissements bancaires apprécient ce type de garanties qui reposent sur des biens tangibles. En cas de défaut de paiement, le créancier peut saisir l’immeuble en question pour se rembourser. Dans la pratique, les deux parties recherchent une solution amiable avant d’en arriver à cette extrémité.
L’aide d’un courtier en crédits immobiliers
Le courtier sait évaluer la pertinence d’un dossier et repérer les points forts d’un profil et de la situation professionnelle d’un emprunteur. Même s’il est en CDD.
Il peut étudier certaines solutions annexes :
- La délégation d’assurance : vous n’êtes pas obligé d’opter pour l’organisme recommandé par la banque prêteuse. Un contrat d’assurance plus intéressant diminue le montant total des mensualités ;
- La possibilité de contracter un prêt aidé : ce type de crédit peut compléter un plan de financement à moindre coût.
Enfin, le courtier en crédits immobiliers se charge des négociations. Il sollicite plusieurs banques, discute le taux mais également les modalités de l’emprunt. C’est votre meilleur atout pour obtenir le prêt immobilier nécessaire à votre projet !
Vous êtes salarié en CDD et avez besoin d’emprunter ? Contactez la Centrale de Financement ! Nous vous accompagnons dans votre recherche de crédit immobilier.
