Les militaires, qu’ils soient gendarmes ou au service des armées, exercent un métier souvent risqué, qui leur confère un statut particulier. Quels sont les avantages et inconvénients de leur profession lorsqu’il s’agit d’emprunter pour devenir propriétaire ? Qu’examinent les banques quand elles reçoivent une demande de crédit. Dans cet article, nous passons en revue les points importants pour obtenir un prêt immobilier en tant que militaire.
Prêt immobilier : les points spécifiques au statut de militaire
L’activité des militaires varie énormément d’un métier ou même d’un poste à l’autre. Les banques s’intéressent généralement à deux points majeurs de leur profil au moment d’étudier leur demande de prêt immobilier.
La stabilité des revenus
De statut fonctionnaire, les militaires bénéficient d’une situation professionnelle stable à long terme.
Voilà un élément très positif dans un dossier emprunteur. Le prêt immobilier représente un engagement s’étalant parfois sur plus de deux décennies : mieux vaut donc disposer de revenus à la fois pérennes et réguliers.
Une assurance emprunteur plus coûteuse
À l’inverse, ce second point joue en la défaveur des militaires.
Avant d’accorder un crédit immobilier, les banques veulent s’assurer d’être remboursées et rémunérées grâce au versement des intérêts. Elles exigent donc un maximum de garanties pour limiter le risque qu’elles prennent en vous prêtant un capital important.
Quelle que soit votre profession, vous devrez donc souscrire une assurance couvrant le remboursement du prêt en cas de décès, de maladie ou d’invalidité.
Si vous êtes militaire, l’assureur sollicité estimera que vous êtes exposé à divers dangers, selon la nature de votre métier. Il cherchera à évaluer les risques en vous questionnant sur votre activité. Il ajustera ensuite le contrat et les primes d’assurance en fonction de votre zone d’affectation, des déplacements éventuels dans des régions dangereuses ou du type de matériel que vous manipulez.
Sauf si votre poste ne vous impose aucune présence terrain, votre assurance emprunteur risque finalement de vous coûter plus cher que prévu.
Il existe heureusement des solutions pour pallier ce problème et éviter qu’il ne remette en cause votre projet d’achat immobilier.
Préparer sa demande de prêt immobilier en tant que militaire
Comme n’importe quel autre emprunteur, il vous faudra préparer un dossier convaincant en suivant quelques étapes incontournables :
- Calculer votre capacité d’emprunt : Elle se base sur la somme qu’il vous est possible de consacrer aux mensualités sans mettre en péril vos finances personnelles. Vous y ajouterez les frais divers tels que les intérêts et les primes d’assurance emprunteur. Utilisez nos outils de simulation en ligne pour obtenir une estimation en quelques clics ;
- Déterminer le montant de votre apport personnel : Il doit atteindre au moins 10 % du prix de votre achat immobilier afin de couvrir les dépenses non incluses dans le crédit (frais de notaire par exemple). Plus il est élevé, moins il vous faut emprunter. Et les risques sont réduits d’autant pour la banque ;
- Réfléchir aux garanties permettant de sécuriser votre prêt : Outre l’assurance emprunteur, la banque vous demandera une garantie couvrant un éventuel défaut de remboursement. Il s’agit généralement d’une hypothèque ou d’une caution ;
- Préparer les pièces nécessaires à votre dossier : Vous aurez à fournir, entre autres, une description précise de vos revenus ainsi que vos derniers relevés bancaires. La banque se montrera sensible à des comptes bien tenus et sans découverts.
Pour en savoir plus, parcourez nos guides en ligne, relatifs à l’emprunt immobilier. Vous y trouverez de nombreuses informations sur le contrat de prêt et ses différents aspects (taux d’intérêt, assurances, garanties, modalités, etc.)
Prêts immobiliers : les aides destinées aux militaires
Les mutuelles militaires
Vous n’êtes pas obligé de choisir l’assurance emprunteur proposée par la banque. La loi vous autorise à souscrire un contrat auprès d’un autre organisme sous réserve d’en obtenir une couverture similaire.
Tournez-vous vers votre mutuelle militaire : elle peut vous proposer des conditions plus avantageuses que les assureurs traditionnels.
Quelques exemples de mutuelles militaires : MNM ou Mutuelle Nationale Militaire ; la Caisse Nationale du Gendarme ; l’AGPM ou Association Générale de Prévoyance Militaire ; ou encore la MMA, Mutuelle de l’Armée de l’Air.
Le fonds de garantie des armées
Le FMGM (Fonds Mutuel de Garantie des Militaires) peut, sous certaines conditions, se porter caution pour garantir votre prêt immobilier. Cela vous évite d’avoir recours à une hypothèque, qu’il s’agisse de souscrire un nouveau crédit ou de demander un rachat de prêt.
Le coût de la caution s’élève à 1 % du montant de l’emprunt mais la somme vous est entièrement restituée si vous soldez votre crédit sans incident de paiement.
Les prêts aidés de l’IGESA
L’Institut de Gestion Sociale des Armées (IGESA) propose plusieurs aides de nature différente au personnel militaire.
Parmi elles, deux prêts spécifiques peuvent vous donner le coup de pouce nécessaire à la réalisation de votre projet immobilier :
- Le prêt d’accession à la propriété : Vous pouvez emprunter jusqu’à 30 000 euros pour acquérir votre résidence principale. Le crédit vous est accordé à un taux préférentiel, sans frais de dossier. Ce prêt d’accession à la propriété est remboursable en 15 ans maximum et vient compléter avantageusement votre plan de financement ;
- Le prêt travaux : Il s’agit d’un prêt de 13 000 euros au maximum (portés à 26 000 euros pour un couple dont les deux conjoints travaillent pour le ministère des Armées). La somme doit être consacrée à rénover votre résidence principale. Elle se limite à 5 000 euros (le double pour un couple) si vous réalisez vous-même les travaux.
Vous êtes gendarme ou militaire et souhaitez être accompagné dans la recherche de votre prêt ? Faites appel à un courtier en crédits immobiliers. Il vous aidera notamment à préparer votre dossier, négocier les taux, trouver un contrat d’assurance emprunteur au coût raisonnable et comprendre les offres de crédit envoyées par les banques.
Que vous soyez fonctionnaire, militaire, chef d’entreprise ou salarié dans le privé, contactez la Centrale de Financement. Nous nous adaptons aux spécificités de votre profil pour vous aider à devenir propriétaire.
