Vous êtes médecin, architecte, consultant ou avocat ? Vous travaillez de manière indépendante au sein de votre propre entreprise ? En un mot, vous exercez une profession libérale. Même dans le cas d’une activité réglementée, ce statut vous confère une liberté indéniable au quotidien. Mais vous êtes également responsable de chacune de vos décisions, et vos revenus ne sont si stables, ni garantis. Comment, dans ces conditions, assurer votre situation financière et développer votre patrimoine ? Comment obtenir un prêt immobilier quand on est travailleur libéral ? Les réponses dans cet article.
Profession libérale, un profil particulier
La grande variété des professions libérales
Il serait bien difficile d’en dresser une liste exhaustive. Les professions libérales varient selon de nombreux critères :
- Le domaine d’activité : Santé, droit, comptabilité, consultance, coaching, formation, les possibilités sont presque infinies !
- Activité libre ou réglementée : La loi vous impose-t-elle un cadre strict dans l’exercice de votre profession ?
- Le statut : Êtes-vous entrepreneur indépendant ? Avez-vous opté pour la création d’une micro-entreprise ou d’une entreprise plus traditionnelle ?
Chaque profil possède ses spécificités, ses avantages et ses difficultés.
Présenter un profil professionnel attractif
Dès lors, il devient extrêmement complexe pour les banques d’évaluer la solidité de votre dossier emprunteur si vous exercez une profession libérale. Pour que l’une d’elles accepte de financer votre projet par un prêt immobilier, vous devrez compenser l’absence de salaire fixe. Donc la convaincre de la fiabilité de vos revenus.
Quelques conseils :
- Une ancienneté suffisante : Vous venez de créer votre entreprise ? Attendez au moins 3 ans avant de solliciter un crédit immobilier, le temps de fidéliser votre clientèle et d’augmenter vos revenus ;
- Une bonne santé financière : Assurez-vous de présenter une trésorerie et des bilans comptables positifs, affichant une progression régulière ;
- Un domaine d’activité porteur : Mettez en évidence les points forts de votre métier. S’agit-il d’un secteur souffrant d’une pénurie de professionnels ? Votre activité peut-elle se poursuivre en temps de crise économique ? Pouvez-vous travailler à distance ?
- Une trésorerie personnelle irréprochable : La banque vous demandera également vos propres relevés bancaires. Veillez à lui présenter des comptes sans aucun découvert ;
- Une épargne de secours : Vous avez quelques économies et n’en êtes pas à votre premier investissement ? C’est un nouveau point positif. Vous avez de quoi surmonter les imprévus ;
- Un dossier complet : Si vous avez d’autres ressources que ce que vous gagnez en tant que professionnel, n’oubliez pas de les joindre au dossier !
Ajoutez un maximum de détails indiquant la stabilité de vos revenus et votre capacité à rembourser un crédit immobilier pendant de longues années.
Vous êtes perplexe ? Le courtier professionnel peut vous aider à identifier vos atouts professionnels pour obtenir le financement nécessaire au projet. Ne vous passez pas de ses conseils !
Obtenir un prêt immobilier en profession libérale
Hormis les spécificités liées aux revenus, le processus d’obtention d’un crédit immobilier est le même pour une profession libérale que pour un emprunteur salarié. En voici les grandes étapes.
Calculez votre capacité d’emprunt
Elle s’estime à partir de la mensualité maximale qu’il vous est possible d’assumer. Celle-ci doit couvrir le remboursement du prêt, le versement des intérêts et le coût de l’assurance emprunteur.
À noter : la loi fixe certaines limites pour éviter aux demandeurs toute situation de surendettement. Vous ne pouvez emprunter sur plus de 25 ans ni consacrer plus de 35 % de vos ressources au remboursement de crédits, quelle que soit leur nature.
Les établissements bancaires examineront également votre reste à vivre, en tenant compte de votre situation familiale. Il s’agit de la trésorerie dont vous disposez une fois que vous avez réglé toutes vos charges fixes.
Utilisez nos outils en ligne pour obtenir une simulation rapide de votre capacité d’emprunt, basée sur les taux d’intérêts et d’assurance actuels.
Prévoyez le montant de votre apport personnel
Il doit être suffisant pour absorber les frais que la banque n’inclut pas dans le crédit. Ce minimum est de l’ordre de 10 %. En proposant un apport personnel plus élevé, vous diminuez le montant ou la durée de l’emprunt. Vous obtiendrez donc plus facilement votre prêt immobilier.
Veillez cependant à conserver quelques euros pour ne pas vous mettre en danger.
Déterminez les garanties possibles pour votre prêt
L’assurance emprunteur rembourse tout ou partie de votre prêt immobilier en cas de problèmes de santé. Mais les banques exigent des garanties supplémentaires afin d’être remboursées si vous ne pouvez plus assumer vos échéances. Plusieurs solutions sont possibles :
- La caution bancaire : un organisme garantit votre prêt moyennant finances,
- La garantie hypothécaire : vous mettez en gage un bien immobilier pour sécuriser votre crédit,
- Le nantissement : c’est un produit d’investissement qui, ici, fait office de garantie.
Les deux dernières solutions sont appréciées par les banques car elles reposent sur des biens réels.
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Travailleur libéral : optimiser votre dossier emprunteur
Votre statut professionnel semble vous pénaliser ? Examinez les options suivantes pour renforcer votre demande de crédit.
- Le co-emprunt : Vous êtes peut-être indépendant mais n’êtes pas obligé d’emprunter seul ! Les revenus de votre co-emprunteur s’ajouteront aux vôtres et consolideront votre dossier. C’est encore plus vrai s’il perçoit un salaire fixe.
- Le rachat de prêts : Si vous avez déjà d’autres crédits en cours de remboursement, pensez au rachat de prêts : vous pouvez demander à la banque de regrouper vos dettes avec votre nouvel emprunt, le tout en une mensualité unique qu’il sera plus facile d’absorber.
- Le courtier en crédits immobiliers : Ce professionnel vous aidera à monter votre plan de financement tout en limitant le coût total du crédit.
Vous exercez une profession libérale et les banques se montrent frileuses ? Contactez la Centrale de Financement. Nos experts vous aident à obtenir un crédit immobilier pour financer votre projet.
