Trop de mensualités ? Le leasing auto, un crédit conso pour équiper la maison, et bien sûr, l’échéance de l’emprunt immobilier contracté il y a quelques années pour acheter votre logement. Vous aimeriez alléger votre budget et, pourquoi pas ? investir dans un appartement à louer. C’est peut-être le moment de faire racheter vos dettes pour les consolider en un prêt unique, plus facile à gérer. Nous examinons dans cet article les avantages d’une telle solution pour votre projet : que peut-elle vous apporter ? Est-il judicieux de regrouper l’ensemble de vos crédits ?
Comment fonctionne un rachat ou regroupement de crédits ?
Le principe du rachat de crédits
Le rachat de crédits, également appelé regroupement de crédits, désigne l’opération consistant à rassembler plusieurs prêts, quelle que soit leur nature, en un seul emprunt.
Il s’adresse aux personnes ayant contracté des prêts immobiliers, des prêts à la consommation, des crédits revolving, etc. pour devenir propriétaire, réaliser des travaux ou faciliter leurs achats. Leur objectif principal est de simplifier la gestion de leur budget en regroupant toutes leurs dettes en une seule mensualité.
Lorsque vous optez pour cette solution, vous faites appel à une banque ou un organisme de crédit spécialisé qui étudie votre dossier emprunteur et vous propose le prêt souhaité. Le capital octroyé correspond au total des montants restant à rembourser sur vos emprunts précédents, augmenté des frais inhérents au regroupement.
Vous vous trouvez libéré des anciens créanciers mais prenez un nouvel engagement, assorti d’un taux d’intérêt, d’une mensualité et d’une durée de remboursement adaptés à votre situation financière.
Les avantages d’un regroupement de crédits
Selon son profil, le regroupement de prêts offre à l’emprunteur plusieurs avantages :
- Une réduction du taux d’endettement : Il est en effet possible de réduire le montant à rembourser chaque mois en allongeant la durée du nouveau crédit. Les dettes précédentes sont lissées, ce qui permet de diminuer la charge financière et de retrouver un peu d’aisance au quotidien ;
- Une situation budgétaire clarifiée : Il est plus facile de gérer un prêt unique que plusieurs crédits, chacun doté d’une mensualité, d’une durée et d’un taux différents. Vous savez avec précision ce que vous avez à payer jusqu’à ce que tout soit soldé ;
- Un possible ajout de trésorerie : Vous demandez un regroupement de vos crédits ? Vous pouvez en profiter pour demander à la banque d’ajouter au capital total un montant supplémentaire afin de réaliser un nouveau projet. À titre d’exemple, vous pouvez prévoir un budget travaux associé à un crédit immo et d’autres prêts en cours de remboursement, au moment d’acheter un bien à rénover.
Dans le cas où le marché a évolué dans le bon sens, vous pouvez même bénéficier de conditions et d’un taux d’intérêt plus favorables que ceux des précédents crédits.
Les inconvénients d’un rachat de crédits
Mais ces avantages ne vont pas sans quelques contraintes qu’il est important d’anticiper. Le regroupement de crédits représente notamment un coût non négligeable à intégrer dans votre calcul :
- Les intérêts du nouveau prêt : ils sont d’autant plus importants que vous aurez augmenté la durée de remboursement pour alléger la nouvelle mensualité ;
- Les pénalités de remboursement anticipé des prêts précédents ;
- Les frais liés à la mainlevée d’une éventuelle hypothèque (sur un ancien crédit immobilier) ;
- Les frais de dossier.
Nous l’avons dit, vous vous engagez à nouveau pour de nombreuses années et, dans le cas où le nouveau crédit comporte une fraction immobilière importante, vous aurez à souscrire une nouvelle assurance emprunteur et à apporter un minimum de garanties.
Quels prêts est-il recommandé d’inclure dans le rachat ?
Puisque le regroupement de crédits implique un coût important, comment identifier les prêts qu’il est avantageux de faire racheter ?
Très logiquement, vous pouvez considérer les emprunts associés à des taux d’intérêt importants et des mensualités au montant élevé.
Il s’agit souvent des crédits à la consommation portant sur des sommes significatives, travaux ou auto par exemple. En les regroupant avec un prêt immobilier, vous pourrez réduire votre taux d’endettement de manière conséquente.
Autre dette à consolider, le découvert bancaire peut être intégré au nouvel emprunt, dans la mesure où votre niveau d’endettement reste acceptable. Les établissements de crédit ne pourront valider votre demande si, par exemple, vous êtes fiché à la Banque de France pour défaut de remboursement.
Dans le cas de difficultés financières trop importantes, l’emprunteur doit généralement déposer un dossier de surendettement. Le rachat de crédits n’intervient qu’en amont, pour éviter les incidents de paiement.
Quels crédits faut-il éviter de regrouper ?
À l’inverse, il existe certains prêts qu’il est plus intéressant de rembourser en l’état :
- Les crédits obtenus à taux très bas : Vous ne bénéficierez sans doute plus des mêmes conditions pour le nouveau prêt ;
- Les prêts aidés : Pour les mêmes raisons, il est généralement préférable d’exclure un prêt à taux zéro ou un prêt d’accession à la propriété d’une opération de regroupement ;
- Les crédits en fin de remboursement : Vos mensualités comportent une part importante de capital et peu d’intérêts. Il serait dommage d’augmenter à nouveau le coût d’un crédit pour lequel vous avez déjà payé presque tous les frais associés.
Il arrive cependant que votre situation financière ne vous laisse pas le choix. Si la banque vous suit et qu’un rachat total permet de réduire le montant des mensualités au niveau souhaité, vous pouvez alors regrouper tous vos crédits en cours.
Mais aucune loi ne vous l’impose. La réglementation empêche simplement les établissements de crédit de prêter des fonds si le taux d’endettement de l’emprunteur excède 35%. Même chose si la durée de remboursement s’étale sur plus de 25 ans.
Le courtier en rachat de crédits pourra vous orienter et vous transmettre une simulation de rachat personnalisée.
Pour emprunter avec sérénité, contactez la Centrale de Financement. Nous vous aidons à optimiser votre dossier et obtenir une offre au meilleur taux pour réaliser votre projet immo ou conso !
