Vous avez un nouveau projet pour lequel vous avez besoin d’emprunter. Peut-être s’agit-il d’acheter votre logement, d’investir dans l’immobilier locatif, ou simplement de financer les études de vos enfants. Problème : vous avez déjà contracté d’autres prêts dans le passé, comme un crédit à la consommation ou un leasing auto. Saviez-vous que vous pouviez regrouper plusieurs emprunts en un seul et même prêt ? Cette solution permet de simplifier la gestion de votre budget, de réduire vos mensualités et de bénéficier d’un financement personnalisé. Dans cet article, nous détaillons les avantages d’une telle opération, ainsi que les types de crédits qu’il est possible de regrouper.
Pourquoi regrouper plusieurs crédits ?
Le regroupement de crédits est parfois nommé « rachat de crédits » ou « restructuration de dettes ». Il consiste à faire racheter plusieurs prêts par un seul créancier qui regroupera le tout en un nouvel emprunt.
Deux objectifs majeurs :
- Une gestion des finances facilitée : Vous n’avez plus qu’un seul interlocuteur et une seule échéance à régler chaque mois. Tout est clair, vous savez précisément à quel moment votre dette sera soldée ;
- Un allègement du remboursement mensuel : Le regroupement de crédits permet de réduire le montant de votre mensualité en augmentant la durée du nouveau prêt ou en négociant un taux d’intérêt plus avantageux.
Le deuxième point conduit à un abaissement de votre taux d’endettement (part de vos revenus mensuels consacrée au remboursement des échéances fixes). Votre budget est mieux réparti, vous disposez d’une trésorerie plus importante pour les dépenses quotidiennes.
Attention cependant, le regroupement de crédits entraîne généralement une augmentation globale du coût de l’emprunt : le nouveau prêt est plus long donc produit plus d’intérêts. À cela s’ajoutent des frais de dossier et parfois, des indemnités de remboursement anticipé pour les précédents crédits. Par ailleurs, le marché ne permet pas toujours d’obtenir des taux d’intérêt plus bas que ceux consentis initialement.
Prenez donc le temps de calculer le coût réel du regroupement de vos prêts. Le courtier en rachat de crédits vous aidera à comprendre ce nouvel engagement.
Utilisez également nos outils de simulation en ligne pour une évaluation de vos crédits immobiliers.
Les types de prêts adaptés à un rachat ou un regroupement
Les crédits à la consommation
Les crédits à la consommation font partie des prêts les plus souvent regroupés. Il en existe divers types :
- Le prêt personnel non affecté : La banque ou tout autre établissement de crédit vous prête une somme d’argent dont vous pouvez disposer comme bon vous semble. Il peut s’agir de vous offrir des vacances, de renouveler votre électroménager ou d’assumer certaines dépenses imprévues ;
- Le prêt personnel affecté :Cette fois les fonds servent à financer une opération spécifique et clairement indiquée dans l’offre de prêt. C’est souvent le cas des crédits auto ou des prêts pour travaux. Vous ne commencez à rembourser que lorsque la voiture est livrée ou le chantier terminé.
- Le leasing (appelé crédit-bail pour un emprunteur professionnel) : Dans un système de leasing, vous louez une voiture sur une durée longue et, à l’issue du contrat, vous avez la possibilité d’acheter le bien pour une valeur résiduelle tenant compte de divers facteurs ;
- Le crédit renouvelable ou crédit revolving : Ce dispositif laisse à votre disposition une somme d’argent que vous pouvez ou non décider d’utiliser. Il est souvent associé à une carte de crédit ou une carte de magasin.
Les crédits à la consommation sont des emprunts souvent courts (moins de 10 ans) et associés à des taux d’intérêt plutôt élevés. En général, la banque ou l’établissement de crédit n’exige ni assurance ni garantie complexe.
Les prêts immobiliers
Un prêt immobilier peut être contracté pour plusieurs raisons :
- L’acquisition d’une résidence principale ou secondaire,
- Un investissement locatif,
- L’achat d’un terrain,
- La construction d’un logement,
- La réalisation de travaux dans un bien immobilier.
Il s’agit d’un engagement de longue durée, pour des sommes importantes. Le prêt immobilier est régi par un code spécifique et doté de taux d’intérêt adaptés. L’emprunteur est tenu de souscrire une assurance décès – maladie – invalidité. Il doit également sécuriser le remboursement du crédit immobilier par des garanties telles que la caution bancaire ou l’hypothèque.
Il est très courant d’opérer un rachat de prêt pour bénéficier d’un meilleur taux, comme un regroupement de plusieurs crédits immobiliers pour ne gérer qu’une seule mensualité et réduire le taux d’endettement.
À noter : si vous bénéficiez d’un prêt à taux zéro, ne cherchez pas à l’inclure dans un rachat de crédits. Vous perdriez le bénéfice d’un emprunt sans intérêts !
Les découverts bancaires
Le découvert bancaire n’est pas un prêt classique mais il est néanmoins possible de l’inclure dans un regroupement de crédits. Cette opération peut vous aider à stabiliser votre situation financière en évitant l’envolée des frais liés à ces dettes indésirables.
Regroupement de crédits : les combinaisons possibles
Vous pouvez bien sûr demander le rachat de plusieurs crédits conso, ou le regroupement de prêts immobiliers. Mais il est également possible de combiner différents types de crédits en cours de remboursement :
- Regroupement de crédits conso et de prêts immobiliers : Si la partie immobilière représente plus de 60 % du montant total de l’opération, vous bénéficiez alors des conditions spécifiques à l’emprunt immobilier. Si ce n’est pas le cas, votre nouveau prêt relève de la législation applicable aux crédits à la consommation ;
- Regroupement d’un crédit immobilier et d’un prêt pour travaux : Voilà une solution intéressante lorsque vous achetez un bien immobilier à rénover ou que vous souhaitez faire construire ;
- Rachat de crédits associé à une demande de trésorerie : Vos mensualités sont regroupées en une seule échéance et vous en profitez pour obtenir un montant supplémentaire en vue d’une nouvelle dépense ;
- Rachat de crédits et consolidation de diverses dettes : Vous pouvez ainsi rembourser vos découverts bancaires en les intégrant dans la nouvelle mensualité.
Vous avez un projet immobilier ou un besoin de consommation particulier ? Vous aimeriez assainir votre situation financière ? Demandez une simulation personnalisée à l’un de nos courtiers en rachat de crédits. Il vous livrera ses conseils pour limiter le coût total de l’opération et négociera avec la banque pour obtenir un taux et un contrat de prêt avantageux.
Contactez la Centrale de Financement. Nous étudions votre dossier et vous aidons à réussir votre regroupement de prêts.
