Vous envisagez un rachat de crédits pour optimiser votre budget ? Vous n’êtes pas seul. Chaque année, de nombreux emprunteurs se tournent vers cette solution pour alléger leurs mensualités et simplifier la gestion de leurs dettes. Mais pour réussir l’opération, il importe de prouver la robustesse de votre dossier. La banque a besoin d’être rassurée : serez-vous capable de la rembourser ? Le fait d’avoir un garant constitue un atout indéniable pour convaincre l’établissement prêteur. Découvrons, dans cet article, comment cette figure-clé peut devenir votre meilleur allié au moment de réorganiser votre situation financière.
Comprendre le rachat de crédits
Le principe
Le rachat de crédits permet à un emprunteur de regrouper tout ou partie de ses dettes en un seul prêt. Une telle opération lui offre l’avantage de réduire le montant de ses mensualités en étalant ses échéances sur une durée plus longue.
Pour qu’une banque accepte de procéder à ce type de rachat, il doit cependant présenter un dossier convaincant, démontrant sa capacité à rembourser le nouveau crédit. Dans ce contexte, le recours à un garant peut être un véritable atout, en particulier lorsque la situation personnelle ou professionnelle de l’emprunteur manque de stabilité.
Le garant est une personne ou un organisme acceptant de reprendre le paiement des mensualités en cas de défaillance du débiteur. Son engagement rassure la banque et permet parfois d’obtenir de meilleures conditions d’emprunt.
Les garanties possibles
Il existe en réalité trois grands types de garanties pour appuyer une demande de regroupement de crédits :
- La caution bancaire : Un organisme spécialisé dans le cautionnement sécurise le prêt contre le versement d’une cotisation alimentant un fonds mutuel de garantie. Le risque est ainsi réparti entre de multiples emprunteurs ;
- La caution solidaire : Le garant est une personne physique, bien souvent un ami proche ou un membre de la famille ;
- La garantie hypothécaire : Un emprunteur propriétaire peut accepter la constitution d’une hypothèque sur son logement ou tout autre bien immobilier afin de garantir le crédit consolidé.
En général, les banques exigent une ou plusieurs de ces garanties dans le cadre d’un prêt immobilier. Elles viennent en complément de l’assurance emprunteur qui sécurise l’emprunt en cas de décès ou de problème de santé. Les organismes de crédit auront les mêmes exigences pour un rachat comportant une part d’immobilier majoritaire et d’un montant significatif.
L’apport d’un garant lors d’un rachat de crédits
L’ajout d’un garant ou d’une solide garantie à votre dossier peut faire une différence significative lors d’une demande de rachat de prêts.
- Vous augmentez vos chances de décrocher un accord : Quelle que soit la physionomie du prêt consolidé, le garant offre une sécurité supplémentaire à la banque ou à l’organisme de crédit. En cas de défaillance, le remboursement se poursuit. Le prêteur est donc plus enclin à accepter votre demande de regroupement.
- Vous pouvez espérer un meilleur taux : L’apport d’un garant vous donne un argument supplémentaire lors de vos négociations. Le risque diminue pour la banque qui pourra proposer un taux d’intérêt plus avantageux. Le coût total de votre prêt diminuera d’autant et vous économiserez de l’argent à long terme.
- Vous pouvez obtenir un montant plus important : Autre possibilité : la présence du garant vous donne parfois accès à un montant de crédit plus élevé. La banque peut alors ajouter une avance de trésorerie au crédit consolidé pour le financement d’un nouveau projet.
Pour mieux évaluer votre situation, faites appel à un courtier en rachat de prêts. Il vous exposera les solutions envisageables et vous fournira une simulation personnalisée du crédit final.
L’hypothèque : une autre forme de garantie
Vous ne parvenez pas à obtenir l’accord d’un garant ou d’une société de cautionnement ? Il vous reste l’option « hypothèque », dans la mesure où vous êtes propriétaire d’un bien immobilier.
Fonctionnement de la garantie hypothécaire
Il s’agit d’une garantie réelle portant sur un logement ou un terrain en votre possession.
En pratique, si vous n’êtes plus capable d’assurer le remboursement de votre crédit et en l’absence d’accord amiable, le prêteur est en droit de saisir votre bien pour le revendre aux enchères et récupérer son dû.
Il n’est pas rare que la banque préfère cette solution au cautionnement lorsque le regroupement porte sur un montant important et implique le rachat d’un précédent prêt immobilier.
Dans certains cas, le garant peut lui-même proposer l’un de ses biens en hypothèque pour renforcer votre dossier.
L’hypothèque : une garantie souvent plus coûteuse
Nous l’avons dit, la garantie hypothécaire peut augmenter vos chances de succès et réduire le coût de votre emprunt.
Mais elle comporte également quelques inconvénients.
Sa mise en place implique l’établissement d’un acte notarié. Il vous faudra donc passer devant un officier public, régler ses honoraires et payer les frais d’enregistrement. Et vous courez également le risque de perdre votre bien en cas de défaut de remboursement important.
Rachat de crédits : les obligations du garant
Se porter garant pour un rachat de crédits est une décision sérieuse impliquant plusieurs obligations :
- Le remboursement du crédit : C’est bien sûr le point critique. Si vous n’assumez plus le paiement de vos mensualités, le garant reprend le remboursement. Dans le cas d’une caution solidaire, la banque ne recherche pas d’autre solution et se retourne vers la personne choisie dès la première défaillance ;
- Un engagement personnel à long terme : Le garant reste lié à votre crédit jusqu’à ce qu’il soit entièrement soldé. C’est un véritable contrat dont la durée peut s’étaler sur plusieurs décennies ;
- Un impact sur la capacité d’emprunt du garant : C’est un élément trop souvent négligé : l’engagement du garant peut affecter sa propre capacité à emprunter. S’il cherche lui-même à souscrire un crédit, il risque d’obtenir un montant moins important que s’il ne s’était pas porté caution.
Avant d’impliquer l’un de vos proches, assurez-vous qu’il comprenne bien les conséquences de son engagement !
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