Vous voilà propriétaire ou sur le point de le devenir. Mais la signature d’un compromis ou d’un acte de vente ne marque que le début de votre aventure immobilière. Votre bien, vous allez l’occuper ou le louer, le rénover, l’améliorer, l’agrandir, ou peut-être le revendre. De nouveaux projets en perspective. Découvrons ensemble le prêt immobilier pour travaux, une solution efficace pour financer les modifications apportées à votre logement.
Qu’est-ce que le prêt travaux ?
Le prêt travaux, ou crédit travaux, est une forme d’emprunt utilisée par les propriétaires pour financer la réalisation de travaux d’amélioration, décoration, rénovation énergétique ou agrandissement dans leur maison ou leur appartement.
L’une des solutions consiste à inclure le budget nécessaire dans le crédit immobilier contracté au moment de l’achat du bien. On parle alors de « prêt immobilier travaux ».
Deux contraintes dans ce cas :
- Être capable de prévoir les modifications du logement dès son acquisition,
- Faire exécuter les travaux par des artisans professionnels, ainsi qu’exigé par la banque.
Vous avez besoin d’un crédit plus tardif, indépendant de la transaction immobilière initiale ? Vous préféreriez effectuer vous-même la plus grande partie des travaux ? Voici deux autres options, s’apparentant à un crédit à la consommation plutôt qu’au prêt immobilier traditionnel :
- Le prêt personnel affecté : l’usage des fonds est précisé dans le contrat,
- Le prêt non affecté : l’emprunteur peut utiliser les fonds comme il l’entend.
Pourquoi intégrer le prêt travaux à votre crédit immobilier ?
Le fait d’inclure la somme nécessaire aux transformations du logement dans votre prêt initial présente plusieurs avantages :
- Le crédit immobilier vous offre un taux d’emprunt plus compétitif qu’un crédit à la consommation ;
- Le remboursement du montant affecté aux travaux est réparti sur une période beaucoup plus longue, correspondant à la durée classique d’un prêt immobilier ;
- Cet étalement permet de maintenir vos échéances à un niveau acceptable, donc de préserver votre capacité d’emprunt ;
- Vous n’avez qu’une seule mensualité à régler auprès de la banque ;
- Vous pouvez compléter votre crédit par des prêts aidés si vous y êtes éligible.
Lorsque vous visitez un bien dans lequel vous envisagez d’entamer une rénovation, demandez des devis à quelques artisans afin d’obtenir une idée précise du coût des travaux. Vous pourrez ainsi prévoir le prêt nécessaire en amont.
Comment fonctionne le prêt immobilier pour travaux ?
Le prêt vous est accordé pour un objectif précis, dans le cadre d’un projet immobilier. La banque voudra donc s’assurer que les fonds débloqués sont utilisés en conséquence. Elle vous demandera de faire appel à des professionnels et de produire plusieurs justificatifs :
- Une estimation du coût des travaux : Comparez les offres des artisans contactés pour définir une enveloppe précise et réaliste. Attention aux devis trop bas qui pourraient vous placer dans une situation délicate si les fonds venaient à manquer en cours de chantier ;
- Les factures des travaux effectués : Il arrive également que la banque verse les fonds directement aux intervenants, une fois les transformations achevées.
Si vous achetez votre logement, le coût total des travaux s’intègre à votre emprunt principal pour ne former qu’une seule ligne de crédit. Dans ce cas, la banque ne distingue pas la somme affectée à la rénovation de celle destinée à financer l’achat de la maison ou de l‘appartement.
Pour que le prêt soit validé, sa durée sera limitée à 25 ans et votre taux d’endettement ne pourra pas dépasser les 35 %.
Vous prévoyez une rénovation de grande ampleur ? Vous pouvez négocier un différé de remboursement pour éviter d’avoir à payer vos mensualités avant de pouvoir occuper votre logement. Mais des intérêts intercalaires viendront alors s’ajouter au coût total du crédit.
Travaux : prêt immobilier ou prêt à la consommation ?
Les prêts immobiliers sont en général accordés pour un montant minimal de 50 000 euros. Si vous êtes déjà propriétaire et que votre enveloppe travaux est inférieure à ce montant, vous aurez sans doute à opter pour un prêt à la consommation. Nous l’avons vu, c’est également le cas si vous souhaitez effectuer les travaux sans passer par un professionnel.
Les prêts à la consommation se mettent en place plus rapidement mais leur taux d’intérêt est également plus élevé que celui d’un crédit immobilier. En revanche, vous n’avez pas à souscrire d’assurance emprunteur ni à apporter de garantie spécifique.
Nous avons résumé les caractéristiques des différents prêts pour travaux dans le tableau ci-dessous :
| Avantages | Inconvénients | |
| Prêt à la consommation non affecté |
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| Prêt à la consommation, affecté aux travaux |
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| Prêt immobilier travaux |
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Les aides accordées pour financer les travaux
N’oubliez pas de vous renseigner à propos des aides disponibles :
- MaPrim’Rénov est attribuée sous condition de ressources aux ménages les plus modestes pour la rénovation de la résidence principale ;
- L’éco-prêt à taux zéro (Eco-PTZ) vous permet d’emprunter sans intérêts jusqu’à 50 000 euros pour des travaux de grande ampleur et visant à améliorer la performance énergétique du logement ;
- L’Anah (Agence Nationale de l’Habitat) propose également certaines aides aux propriétaires ;
- Etc.
Pour peaufiner votre plan de financement, faites appel à un courtier en crédits immobiliers. Il vous aidera à explorer diverses possibilités.
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