Vous travaillez en intérim, par choix ou par besoin. Vous changez régulièrement de mission, ce qui vous offre de la diversité et cultive votre ouverture d’esprit. Mais vous vous inquiétez : comment développer votre patrimoine sans emploi fixe ? Est-il possible d’obtenir un prêt immobilier en tant qu’intérimaire ? La Centrale de Financement vous indique les conditions à remplir pour souscrire un crédit immobilier et devenir propriétaire quand on est travailleur temporaire.
Emprunter en intérim : les conditions indispensables
Des revenus stables et réguliers
Pour vous accorder un crédit immobilier, la banque n’a, en réalité, qu’une seule exigence : obtenir l’assurance d’être remboursée et de percevoir les intérêts prévus en guise de rémunération.
Vous devez donc la convaincre de votre capacité de remboursement, en d’autres termes, de la fiabilité de vos revenus sur toute la durée du prêt.
Le maillon faible de votre profil en tant qu’intérimaire ? Vous n’avez pas de CDI, pas d’emploi stable a priori. C’est sur ce point que doivent porter vos efforts au moment de constituer votre dossier emprunteur. Quelques recommandations :
- Le moment propice : Ne déposez votre demande de prêt immobilier qu’au cours d’une mission ;
- L’ancienneté : Attendez d’avoir 3 années d’ancienneté en tant qu’intérimaire pour solliciter votre crédit immobilier. La banque vous demandera également de pouvoir justifier de 18 à 24 mois de missions d’intérim consécutives, sans interruption significative ;
- Le secteur d’activité : Vous augmentez vos chances si vous travaillez dans un secteur d’activité à la fois porteur et dynamique. Le fait d’être engagé par plusieurs acteurs reconnus de votre marché est un atout supplémentaire ;
- Votre projet professionnel : Vous rassurerez la banque en lui démontrant que le travail temporaire fait partie intégrante de votre carrière professionnelle. Mentionnez vos objectifs et les perspectives de transformer votre contrat en CDI.
Comme dans le cas d’un salarié en CDD, l’enjeu est ici de prouver la continuité de vos ressources pendant toute la durée d’emprunt.
Et puisqu’un plan n’est jamais infaillible, il vous faudra présenter un minimum de garanties.
De solides garanties
Que vous soyez ou non intérimaire, vous aurez bien sûr à contracter une assurance maladie, invalidité, décès.
Mais la banque vous demandera également des garanties en cas de défaut de paiement. La plus courante est la caution bancaire : un organisme de cautionnement prend la relève si vous n’assumez plus vos mensualités.
Il en existe d’autres, plus solides car basées, non sur des personnes, mais sur des biens réels :
- La garantie hypothécaire : le logement pour lequel vous voulez emprunter ou tout autre bien immobilier fait office de gage. Si vous ne pouvez plus rembourser, la banque s’en saisit pour rentrer dans ses fonds ;
- Le nantissement : il s’agit cette fois d’un produit financier bloqué en cas de besoin. Le créancier est en droit d’y puiser si vous ne pouvez plus payer.
Il arrive enfin que les banques exigent la caution solidaire d’un proche dont la situation financière le permet. C’est un engagement important qui oblige le garant à rembourser le solde du crédit immobilier si l’emprunteur principal n’est plus solvable.
Un sérieux à toute épreuve
Autre élément essentiel : montrez à la banque que vous êtes un emprunteur aussi sérieux que rigoureux :
- Vos comptes bancaires sont irréprochables, sans impayés ni découverts ;
- Vous êtes capable d’épargner, même de faibles sommes, en dépit d’une situation professionnelle instable en apparence ;
- Vous présentez un dossier emprunteur complet et bien argumenté.
Pour mieux vous préparer, parcourez notre guide du crédit immobilier en ligne. Vous y trouverez toutes les informations nécessaires à la constitution d’un plan de financement cohérent : fonctionnement de l’emprunt, taux d’intérêt accordés par les banques selon votre région, assurance emprunteur, simulateurs de crédit, etc.
Besoin d’une aide personnalisée pour décrocher votre prêt en tant qu’intérimaire ? Contactez l’un de nos courtiers en crédits immobiliers. Il met en valeur votre dossier et négocie avec les banques pour obtenir les meilleures conditions d’emprunt.
Profil intérimaire : renforcer sa demande de prêt immobilier
Il existe encore d’autres solutions pour obtenir votre crédit et réussir votre achat immobilier, si vous travaillez en intérim.
Augmenter votre apport personnel
Vous devez prévoir au minimum 10 % du prix d’achat du logement convoité. Ce montant permet de couvrir les frais de notaire et les dépenses liées au crédit que les banques ne prennent pas en charge.
Mais le fait de prévoir un apport personnel supérieur présente bien des avantages, en particulier pour les intérimaires :
- Vous diminuez le capital emprunté, donc la durée du crédit et/ou le montant des mensualités ;
- Vous réduisez le coût total de l’emprunt (le taux ou le total des intérêts payés sont inférieurs) ;
- La banque prend un moindre risque en vous prêtant une somme plus faible.
Seul impératif : ne soldez pas tous vos comptes épargne, conservez quelques liquidités en cas d’imprévus !
Chercher un co-emprunteur en CDI
Vous avez un conjoint dont la situation professionnelle est plus stable ? Vous l’avez compris, mieux vaut emprunter à deux, surtout si votre moitié est en CDI. Il est même probable que la banque se base principalement sur ses revenus pour calculer votre capacité d’emprunt.
Compléter votre plan de financement par un prêt aidé
Les prêts aidés offrent des conditions avantageuses à destination des ménages fragiles. Ils sont généralement accordés sous condition de ressources pour l’achat de la résidence principale. Vérifiez donc votre éligibilité aux prêts suivants :
- Prêt à taux zéro (PTZ) : pas d’intérêts, possible différé de remboursement, peut financer jusqu’à 40 % du projet,
- Prêt d’accession sociale : taux réduit, peut financer la totalité du projet,
- Prêt épargne logement : prime d’État, ne suit pas la hausse des taux.
Renseignez-vous également auprès de FASTT (Fonds d’Action Sociale du Travail Temporaire) : l’organisme propose de multiples services à destination des intérimaires. FASTT peut notamment vous aider à obtenir certains prêts de faible montant pour vous équiper.
Vous êtes sans travail fixe, en CDD ou en intérim ? Pour être accompagné par un professionnel du crédit, faites appel à la Centrale de Financement. Nos courtiers recherchent les solutions pour vous permettre d’obtenir un prêt immobilier malgré votre statut d’intérimaire.
