Vous aimez les arts, la culture ou l’audio-visuel et en avez fait votre métier. Si l’activité vous offre bien des satisfactions, elle implique également un statut et un contrat de travail considérés comme précaires. Difficile de souscrire un crédit dans de telles conditions. Il existe pourtant des solutions pour obtenir un prêt immobilier quand on est intermittent du spectacle. Retrouvez, dans cet article, nos conseils pour monter un plan de financement convaincant et recevoir un avis favorable de la part des banques sollicitées.
Les spécificités des intermittents du spectacle
Votre métier est bien différent d’une profession classique en CDI. Les banques hésitent à accorder un prêt immobilier aux intermittents pour deux raisons majeures.
Une situation professionnelle perçue comme fluctuante
Tout dépend bien sûr de votre secteur d’activité.
Mais les prestations des domaines culturel et artistique présentent, en général, un caractère temporaire. En d’autres termes, elles génèrent des revenus irréguliers et souvent imprévisibles. En tant qu’intermittent du spectacle, vous alternez sans doute les périodes d’emploi et de chômage.
Voilà qui n’est pas fait pour rassurer la banque.
Le prêt immobilier représente un engagement à long terme et implique un montant important. Vous devez donc être capable de rembourser une somme conséquente tous les mois, sans faillir et pendant de longues années. Si vos revenus manquent de régularité, la banque prend un risque.
Le coût de l’assurance emprunteur
Vous êtes cascadeur, danseur, logisticien ou dresseur d’animaux ?
Attention danger ! Un assureur estimera sans doute que vous êtes plus sujet aux accidents de travail que d’autres professionnels. Il examinera votre profil avec beaucoup d’attention avant de vous transmettre une offre. Il peut vous imposer des primes d’assurance élevées ou même décliner votre demande.
Le coût de l’assurance entre dans le calcul du prêt immobilier et vient gonfler le montant des mensualités. Si ces dernières sont trop élevées, votre taux d’endettement risque de dépasser le maximum de 35 % fixé par la loi. Et la banque ne vous prêtera pas la somme nécessaire à votre projet immobilier.
Pour monter votre dossier, calculer votre taux d’endettement puis votre capacité d’emprunt, il vous suffit d’utiliser nos outils de simulation en ligne.
Retrouvez également de plus amples informations dans notre guide du prêt immobilier, ainsi que les taux d’intérêt en vigueur dans chaque région de France.
Obtenir un crédit immobilier en tant qu’intermittent du spectacle
Vous voulez décrocher votre crédit immobilier ? Voici nos recommandations pour surmonter les obstacles créés par votre statut d’intermittent.
Présentez vos revenus de manière lisible et convaincante
Les intermittents du spectacle bénéficient d’allocations chômage spécifiques qu’il n’est pas toujours facile à décrypter pour les banques.
Préparez les revenus de vos périodes d’activité et ajoutez vos déclarations Pôle Emploi.
Pour parvenir à emprunter en tant qu’intermittent du spectacle, mieux vaut pouvoir justifier d’au moins 3 années d’ancienneté, aussi régulières que possible, chacune présentant un bilan financier positif.
Présentez des comptes bancaires bien tenus
Dans le même ordre d’idées, assurez-vous que vos comptes bancaires ne trahissent aucun découvert ou problème de paiement.
Vos efforts pour convaincre de la solidité de votre situation financière en seraient ruinés.
Prévoyez un apport personnel conséquent
L’apport personnel est devenu indispensable pour emprunter. Il permet en effet de couvrir les dépenses que la banque n’inclut pas dans le crédit (frais de notaire ou de dossier par exemple). Le montant minimum est estimé à 10 % du prix d’acquisition du bien.
Prévoir un apport personnel supérieur présente un double avantage : vous diminuez le capital emprunté ou la durée du crédit et montrez à la banque que vous êtes capable d’épargner. Pensez cependant à garder suffisamment d’économies pour pallier les imprévus.
Ajoutez de solides garanties à votre dossier
Au-delà de l’assurance emprunteur, la banque exigera également une couverture fiable en cas d’impayés.
Il est probable que l’habituelle caution bancaire ne suffise pas. L’établissement prêteur sera plus enclin à vous envoyer un avis favorable si vous proposez une garantie plus forte :
- La caution solidaire d’un proche,
- Une hypothèque posée sur un bien vous appartenant déjà ou le logement en cours d’acquisition,
- La mise en gage d’un produit financier tel qu’une assurance vie (principe du nantissement).
À retenir : plus vous diminuez les risques pris par la banque, plus augmentent vos chances d’obtenir un prêt immobilier.
Contrat précaire : renforcer votre dossier emprunteur
Il arrive toutefois que votre profession s’avère un frein trop important pour espérer souscrire le crédit immobilier dont vous avez besoin. Il vous reste alors quelques possibilités.
Le co-emprunt
En empruntant avec une autre personne (votre conjoint par exemple), vous mutualisez les risques et renforcez votre dossier. La banque s’y montrera particulièrement sensible si votre co-emprunteur dispose d’un CDI et de revenus fixes. Votre capacité d’emprunt sera également plus élevée.
Le rachat de prêts
Vous avez déjà souscrit un ou plusieurs prêts à la consommation ? Vous pouvez demander un rachat et un regroupement de crédits pour diminuer votre niveau d’endettement.
Si elle accepte, la banque sollicitée vous proposera une mensualité unique, inférieure à vos remboursements actuels, moyennant une augmentation du coût et de la durée d’emprunt.
Attention, il est souvent plus raisonnable de reporter un projet pour emprunter dans de bonnes conditions que de gonfler une dette existante.
Les prêts aidés
Selon votre profil et votre situation, vous êtes peut-être éligible à certaines aides :
- PTZ ou prêt à taux zéro : sans intérêts, ce prêt peut représenter jusqu’à 40 % de votre plan,
- Prêt d’accession sociale : il peut financer la totalité de votre projet à moindre coût.
Pour en savoir plus, consultez notre article en ligne, dédié aux prêts aidés.
Le courtier en crédits immobiliers
En tant qu’intermittent du spectacle, votre meilleur atout reste de vous faire accompagner par un courtier en crédits immobiliers. L’expert vous aidera à présenter vos revenus pour séduire les banques et négocier votre crédit comme votre assurance emprunteur.
Contactez la Centrale de Financement et devenez propriétaire quel que soit votre métier !
