Vous êtes freelance professionnel, commerçant, agriculteur ou artisan ? Vous exercez probablement sous le statut d’indépendant. Vous pouvez donc organiser librement votre activité mais ne pouvez prévoir vos revenus à long terme. Voilà un inconvénient majeur lorsque l’on souhaite emprunter pour financer un achat immobilier. Il existe pourtant des solutions adaptées à votre situation. La Centrale de Financement vous indique comment préparer votre dossier et augmenter vos chances d’obtenir le prêt immobilier nécessaire en tant que travailleur indépendant.
Les spécificités du travailleur indépendant
Des revenus incertains
Il existe de nombreux types de travailleurs indépendants. Ce statut englobe plusieurs régimes et recouvre bien des réalités.
Le travailleur indépendant exerce son activité comme il l’entend (dans les limites de la légalité), sans être contraint par un quelconque lien de subordination. Il est immatriculé auprès d’un registre officiel tel que le registre du commerce et des sociétés. Il peut enfin choisir entre plusieurs formes juridiques :
- Entreprise individuelle, soumise au régime normal,
- Micro-entreprise (ou auto-entreprise), bénéficiant d’un régime simplifié,
- Société plus classique de type SASU ou SARL.
À noter : on parle aussi de TNS ou Travailleur Non Salarié, puisque sa rémunération ne prend pas la forme d’un salaire fixe.
En dépit de cette diversité, les travailleurs indépendants présentent certains points communs dont tiennent compte les établissements de crédit au moment d’étudier leur demande de prêt immobilier :
- Ils n’ont pas de contrat de travail comme peuvent en disposer les salariés (CDI par exemple),
- Leurs revenus dépendent de leur activité réelle et sont souvent fluctuants,
- Ils ne touchent quasiment aucune indemnité en cas d’arrêt de travail ou de cessation d’activité.
En d’autres termes, leurs revenus ne sont, a priori, ni réguliers ni garantis à long terme. Pour les banques, il s’agit d’un risque important : elles n’ont pas l’assurance d’être remboursées. Un prêt immobilier s’étend en effet sur de longues années pendant lesquelles l’emprunteur doit disposer des ressources suffisantes pour assumer ses mensualités.
Rassurer la banque
Vous l’avez compris, vous devez convaincre l’établissement bancaire de la fiabilité de vos revenus. Quelques recommandations :
- L’ancienneté : Il est conseillé d’attendre 3 années d’activité avant de demander un crédit immobilier. Vous pouvez ainsi prouver que vos affaires sont établies, vos clients fidélisés et votre situation sécurisée ;
- Un bilan financier positif : Puisque vous tirez vos revenus de votre activité, cette dernière se doit d’être rentable. Si vous ne pouvez présenter un bilan financier positif et en constante progression, mieux vaut retarder votre projet immobilier de quelques années ;
- Un secteur porteur : Le domaine dans lequel vous évoluez peut également consolider votre dossier emprunteur. La banque examinera vos perspectives d’évolution : une crise économique peut-elle fragiliser votre entreprise ? Votre secteur est-il en croissance ? Recherche-t-il de nouveaux acteurs ? Un candidat exerçant une profession libérale liée à la santé (médecin par exemple) aura ainsi plus de chances de décrocher un prêt immobilier qu’un entrepreneur de la restauration ;
- Une situation bancaire irréprochable : La banque vous demandera de nombreux documents pour mieux évaluer votre capacité à gérer un budget et assumer vos remboursements. Veillez donc à présenter des comptes bancaires bien tenus, sans incident de paiement et, si possible, quelques produits d’épargne ou d’investissement.
Le courtier en prêts immobiliers peut vous accompagner dans la constitution de votre dossier emprunteur. Il saura relever les points forts de votre profil et présenter vos revenus de manière attractive.
Obtenir un prêt immobilier quand on est indépendant
Vous avez listé vos atouts. Il est temps de constituer votre demande de prêt.
Quelle est votre capacité d’emprunt ?
C’est la somme que vous pouvez emprunter sachant qu’il vous faudra également verser des intérêts et vous acquitter de nombreux frais. Elle est donc inférieure à ce que vous allez rembourser sur la durée du crédit.
Pour vous aider dans vos calculs, la Centrale de Financement met à votre disposition plusieurs outils de simulation en ligne. Consultez les taux d’intérêt actuels, entrez les données qui vous concernent et déterminez le meilleur compromis pour votre crédit immobilier.
Quel apport personnel prévoyez-vous ?
Les banques demandent un apport personnel représentant au minimum 10 % du prix d’acquisition. Ce montant vous permet notamment de payer les frais de notaire, qui n’entrent pas dans le crédit.
Mais vous pouvez également décider d’augmenter cet apport pour diminuer le capital emprunté ou la durée du prêt. Tout le monde est gagnant : le risque est réduit pour la banque et vous payez moins d’intérêts.
Quelles garanties apportez-vous ?
Pour obtenir votre prêt immobilier, vous aurez à souscrire une assurance emprunteur en cas de problèmes de santé.
Mais la banque exige également une garantie vous couvrant si, pour d’autres raisons, vous ne pouvez plus rembourser votre crédit. Il s’agit en général d’une caution bancaire.
Votre profil d’entrepreneur représente un risque pour les établissements prêteurs ? Efforcez-vous d’apporter une garantie plus forte, basée sur des biens tangibles déjà en votre possession :
- Une hypothèque posée sur un bien immobilier (elle peut aussi être constituée sur le logement en cours d’achat) ;
- Un nantissement : vous mettez en gage l’un de vos produits financiers.
Retrouvez une description complète du prêt immobilier sur notre site : taux d’intérêt, assurance emprunteur, apport personnel, garanties, etc.
Renforcer sa demande de crédit en tant qu’indépendant
Si malgré vos efforts, vous craignez que votre demande de prêt immobilier ne soit refusée, il vous reste quelques options :
- Le co-emprunt : Votre dossier gagnera en crédibilité si vous lui ajoutez un co-emprunteur salarié et travaillant en CDI ;
- Le courtier professionnel : Au-delà de la simple constitution de votre dossier emprunteur, cet expert du crédit immobilier peut également négocier avec les banques et proposer des solutions inédites (rachat de prêts, délégation d’assurance, etc.).
Vous êtes auto-entrepreneur, exercez une profession libérale ou travaillez en freelance ? Votre statut d’indépendant (ou TNS, Travailleur Non Salarié) ne doit pas vous empêcher de concrétiser votre projet. Faites appel à la Centrale de Financement. Nous vous aidons à obtenir le prêt immobilier dont vous avez besoin.
