Vous êtes agent de la Fonction publique et souhaitez emprunter pour acheter votre logement. Quelles sont vos possibilités ? Vous pouvez obtenir un crédit immobilier comme n’importe quel autre emprunteur. Mieux, la stabilité d’emploi offerte par votre statut de fonctionnaire vous aidera sans doute à convaincre la banque de financer votre projet immobilier. Et pour augmenter le capital qu’il vous est possible d’emprunter, vous pouvez également vous tourner vers certaines solutions complémentaires comme le prêt immobilier pour les fonctionnaires. Tour d’horizon dans cet article.
Fonctionnaire de l’administration : préparer sa demande de prêt immobilier
Des revenus stables et réguliers
Une demande de prêt immobilier ne s’improvise pas, et ce, quelle que soit votre situation professionnelle. Vous devez ajouter à votre dossier un maximum d’éléments prouvant votre capacité à rembourser votre crédit sur la durée prévue.
Votre profil constitue ici l’un de vos avantages les plus intéressants. En tant que fonctionnaire, vos revenus sont a priori assurés pour de longues années, ils sont réguliers et évoluent selon une grille de salaires bien définie. De quoi rassurer la banque : si votre mensualité est correctement calculée, il n’y a pas de raison évidente pour qu’elle ne récupère pas son investissement.
Par ailleurs, certains établissements bancaires proposent aux fonctionnaires des taux d’intérêt légèrement inférieurs à la moyenne. Le risque qu’ils prennent en leur prêtant de l’argent reste en effet limité.
La capacité d’emprunt
Commencez par examiner votre taux d’endettement : quelle proportion de vos revenus consacrez-vous au paiement de vos charges fixes et au remboursement de crédits divers ?
Cette proportion, nouveau prêt inclus, ne peut excéder 35 %, ainsi que défini par la loi.
Par ailleurs, la durée maximale autorisée pour un prêt immobilier est de 25 années.
Utilisez nos outils de simulation en ligne pour déterminer les principaux éléments du crédit envisagé : capital emprunté, durée, mensualités.
Lorsque vous connaissez le montant envisageable pour vos remboursements mensuels, utilisez le simulateur de capacité d’emprunt pour connaître la somme maximale que vous pouvez demander aux banques. Elle est inférieure à ce que vous verserez au total sur la durée du prêt puisque vous aurez aussi à payer les intérêts et l’assurance emprunteur.
L’apport personnel
Les banques demandent au minimum une somme équivalent à 10 % de votre achat immobilier pour couvrir la rémunération du notaire et les frais annexes.
Si vous proposez un apport personnel plus important, vous obtiendrez des conditions de prêt plus avantageuses : durée du crédit et/ou montant des mensualités inférieurs pour un taux d’intérêt également moins élevé.
À noter : il est devenu très difficile d’obtenir un prêt immobilier sans apport. Votre statut de fonctionnaire de l’administration peut néanmoins jouer en votre faveur auprès des banques.
L’assurance emprunteur
Elle reprend les remboursements en cas de décès, maladie ou invalidité. Son coût est inclus dans les mensualités et peut représenter une somme importante.
La loi vous autorise à rechercher un contrat d’assurance autre que celui proposé par la banque, sous réserve d’obtenir une couverture similaire. Les mutuelles et organismes spécifiques aux fonctionnaires offrent parfois une assurance à moindre coût.
En tant que personnel administratif, vous devriez obtenir un taux d’assurance intéressant. Certaines professions (agents de la Police nationale par exemple) sont jugées risquées et les emprunteurs en question ne bénéficient pas toujours d’un tel avantage.
La garantie du prêt
Pour obtenir votre crédit immobilier, vous devez enfin apporter une garantie supplémentaire en cas de difficultés financières imprévues.
Là encore, interrogez votre mutuelle. Certaines se portent caution gratuitement ou à coût fortement réduit. Ce type d’offre peut vous éviter de poser une hypothèque sur votre logement ou payer une caution bancaire traditionnelle.
Pour monter un dossier convaincant, faites appel à un courtier en prêts immobiliers. Il vous aidera à mettre en valeur vos atouts et effectuer les calculs nécessaires. Il prendra contact avec votre mutuelle comme avec les autres organismes dédiés aux fonctionnaires. Il négociera enfin avec les banques pour obtenir une offre de crédit adaptée à votre projet immobilier.
Retrouvez une explication détaillée du fonctionnement de l’emprunt sur notre site (législation, intérêts, caution, assurance, etc.), ainsi que la liste des taux de crédit accordés en fonction de votre localisation.
Les prêts immobiliers aidés
Le prêt immobilier fonctionnaire
Vous entendrez peut-être parler du prêt immobilier fonctionnaire (PIF). Il s’agit d’un crédit spécifique, réservé à l’achat d’une résidence principale, à son agrandissement ou à la transformation d’un local en logement.
Le prêt immobilier fonctionnaire est accordé à taux préférentiel, en fonction de la situation familiale, de la taille de l’habitation et de sa zone géographique. Son montant dépend de la nature de l’opération, achat ou travaux. Il est plafonné à 3 887 euros.
Il ne peut s’agir que d’un prêt venant en complément d’un autre crédit immobilier (crédit traditionnel, prêt conventionné ou prêt d’accession sociale).
Vous êtes agent titulaire, stagiaire ou retraité de la Fonction publique d’État, fonction publique territoriale ou Fonction publique hospitalière ? Vous pouvez bénéficier du prêt immobilier fonctionnaire. Les agents contractuels et les agents des EPIC (établissements publics industriels et commerciaux) sont toutefois exclus du dispositif.
Les fonctionnaires de l’administration et le prêt à taux zéro
Le prêt à taux zéro (PTZ) est accessible à tous les primo-accédants, qu’ils soient ou non fonctionnaires.
Il est accordé sous condition de ressources, impose certains critères et vient également en complément d’un autre crédit.
Ce prêt à taux zéro est particulièrement avantageux puisqu’il est remboursable sans intérêts ! Si vous y êtes éligible, vous pouvez réaliser de belles économies tout en complétant votre plan de financement.
Retrouvez la description d’autres prêts aidés dans notre article dédié.
En matière d’emprunt immobilier, votre statut de fonctionnaire vous procure de nombreux avantages : taux d’intérêt préférentiels, assurance emprunteur et garanties moins coûteuses, prêts complémentaires, etc. N’oubliez pas de consulter les offres de votre mutuelle !
Contactez la centrale de financement. Nos courtiers en crédits immobiliers vous aident à trouver la solution idéale pour financer votre projet.
