Vous avez un projet immobilier mais, selon vous, il est impossible d’emprunter sans être en CDI ? Détrompez-vous ! Chefs d’entreprise, indépendants, travailleurs intérimaires, tous les profils ont leurs chances. Quelle que soit votre situation, il existe bien des moyens pour gagner la confiance des établissements bancaires et accéder à la propriété. Dans cet article, nous passons en revue les différents cas de figure et vous indiquons comment optimiser votre dossier emprunteur pour obtenir un crédit immobilier sans CDI.
Pourquoi les banques privilégient-elles les emprunteurs avec CDI ?
Avant de vous accorder le prêt immobilier nécessaire à l’achat de votre futur logement, la banque cherche à limiter le risque. Elle veut l’assurance de récupérer ses fonds sans avoir à gérer les défauts de paiement récurrents.
Pour chaque emprunteur, elle examine donc :
- Le niveau de ressources,
- La stabilité des revenus,
- La tenue des comptes.
Elle détermine la capacité de remboursement du demandeur et s’assure que son taux d’endettement ne dépasse pas la limite de 35 % imposée par la loi.
En tant que contrat stable, le CDI permet à l’emprunteur de se projeter dans l’avenir et d’offrir un minimum de garantie en matière de remboursement. Il part donc avec un sérieux avantage au moment de solliciter un prêt immobilier.
Obtenir un prêt immobilier sans CDI : tout dépend de votre profil
L’emploi en CDI ne constitue plus, aujourd’hui, le standard incontournable auquel tout le monde souhaite accéder. Le monde du travail propose de nombreux types de contrats, chacun présentant certaines caractéristiques avantageuses.
Les fonctionnaires contractuels
Les banques apprécient les fonctionnaires titulaires, puisque leur statut est au moins aussi stable que celui d’une personne en CDI. Mais le profil d’un contractuel présente également de nombreux atouts.
La Fonction publique propose généralement des contrats de longue durée, qu’il est possible de renouveler. Les fonctionnaires contractuels peuvent ainsi garantir leurs revenus sur plusieurs années.
Si vous occupez votre poste depuis plus de 3 ans, la banque considère que vous avez de bonnes chances d’être titularisé, ce qui ne manque pas de la rassurer.
Les professions libérales
Bien des activités peuvent s’exercer en tant que profession libérale.
Les banques accorderont plus facilement un crédit immobilier aux personnes dont les services s’avèrent indispensables, comme les médecins ou les avocats.
Les freelances et micro entrepreneurs
De nombreux salariés aspirent à la liberté professionnelle et abandonnent la relative tranquillité du contrat en CDI. Et le principe de micro entreprise séduit par ses procédures simplifiées.
Si votre activité d’indépendant constitue votre unique source de revenus, il est primordial d’en prouver la solidité. Une existence d’au moins 3 ans, un chiffre d’affaires en constante augmentation et de sérieuses perspectives d’évolution sont autant d’éléments favorables.
Les commerçants et chefs d’entreprise
Les mêmes conditions s’appliquent : plusieurs années d’existence, une bonne rentabilité, des bilans financiers positifs et des comptes professionnels sains sont des atouts précieux pour obtenir un prêt immobilier. La banque sera d’autant plus encline à accorder sa confiance au demandeur que son entreprise appartient à un secteur porteur, en pleine expansion.
Par ailleurs, si vous avez racheté une société ou un fonds de commerce, vous avez, a priori, réalisé un premier investissement conséquent. C’est une preuve supplémentaire de vos compétences en matière de gestion.
Les personnes en CDD ou en intérim et les intermittents du spectacle
Le plus difficile ici est de présenter une bonne stabilité des revenus.
Si vous vous trouvez dans cette situation professionnelle, veillez à mettre l’accent sur les éléments positifs : un secteur d’activité porteur ou souffrant d’une pénurie de main d’œuvre, le renouvellement régulier et l’enchaînement rapide de vos contrats, un revenu complémentaire, etc.
Les retraités
La retraite est désormais une période active pour de nombreux séniors qui souhaitent emprunter et réaliser un nouveau projet immobilier.
Si leurs revenus ne sont plus susceptibles d’augmenter, ils présentent l’avantage d’être stables. La préoccupation majeure des banques réside plutôt dans le fait que les personnes retraitées sont plus sujettes aux problèmes de santé.
Il existe néanmoins des prêts pour séniors dont les conditions et l’assurance emprunteur sont adaptées à ce profil spécifique.
Pour en savoir plus sur le mécanisme de l’emprunt, parcourez notre guide du prêt immobilier. Taux d’intérêt, assurance, apport personnel, durée de remboursement, montant des mensualités, nous y détaillons chaque élément du crédit.
Consultez également les taux d’intérêt proposés par les banques selon votre région.
Préparer son dossier emprunteur pour décrocher un crédit immobilier sans CDI
Au-delà des spécificités de votre situation, vous pouvez également optimiser votre dossier pour augmenter vos chances d’obtenir un crédit immobilier sans CDI.
Voici donc quelques éléments essentiels :
- Présenter des comptes bancaires irréprochables : Vous montrez ainsi que vous êtes capable de tenir un budget et honorer vos échéances. Si vous avez tendance à être dans le rouge, efforcez-vous de rétablir la situation. Retardez l’achat de votre logement jusqu’à ce que vos relevés soient assainis ;
- Proposer un apport personnel conséquent : Il doit représenter au minimum 10 % du montant emprunté afin de couvrir les frais divers. Un apport personnel plus élevé permet d’alléger la charge du crédit immobilier en réduisant les mensualités. La banque appréciera également votre effort d’épargne et sera rassurée quant à votre capacité de remboursement ;
- Réduire votre endettement : Votre taux d’endettement ne peut dépasser 35 % et doit également vous laisser un reste à vivre suffisant. Si vous avez déjà souscrit d’autres prêts, il peut être préférable de les solder au préalable ou d’opter pour le rachat de crédits ;
- Conserver un minimum d’épargne : Vous disposerez ainsi d’un fonds d’urgence en cas de difficultés financières ;
- Présenter une garantie solide : Pour être certaine d’être remboursée, la banque demande à l’emprunteur une autre garantie que la seule assurance emprunteur. Il s’agit souvent d’une caution. Dans ce système, un organisme de cautionnement prend le relais si vous ne pouvez plus assumer vos mensualités. Si vous souhaitez un crédit immobilier sans être en CDI, il vous faudra sans doute une garantie plus forte et le prêt hypothécaire peut vous aider à convaincre l’établissement bancaire. Vous conservez votre logement mais le créancier peut s’en saisir en cas de défaut de paiement. L’hypothèque est levée lorsque le prêt est soldé.
- Emprunter à deux ou à plusieurs : Lorsque vous empruntez à plusieurs, la situation professionnelle de chaque personne est prise en compte. Voilà une solution possible si vous êtes en CDD, ou même au chômage, et ne pouvez justifier de revenus réguliers sur la durée. Le fait que votre conjoint co-emprunteur ait un CDI vient renforcer votre dossier. Si vous empruntez à plus de 2 personnes, veillez à élaborer un plan de financement sain, préservant la bonne entente et les intérêts de chacun.
- Compléter votre montage par un prêt aidé : Si vous êtes éligible, souscrire un prêt à taux zéro ou un prêt d’accession sociale peut diminuer le montant de vos remboursements mensuels. Donc aider à convaincre la banque.
À noter : la caution solidaire, dans laquelle une personne de votre entourage se porte garant, peut également constituer un argument solide. Mais elle est de moins en moins pratiquée de nos jours.
Faire appel à un courtier en crédits immobiliers
Vous avez un profil emprunteur atypique ? Faites-vous accompagner par un expert ! Il vous aidera à souscrire un prêt immobilier dans les meilleures conditions même si vous n’êtes pas sous CDI.
Lorsque vous empruntez sans contrat de travail stable, la banque compense le risque en vous proposant un taux d’intérêt légèrement plus élevé. C’est ici que le soutien d’un courtier s’avère précieux. Il vous aide à consolider votre plan de financement, préparer votre dossier et négocier chaque aspect du prêt. Vous optimisez ainsi le coût de votre emprunt immobilier.
À retenir :
- Il est possible d’obtenir un prêt immobilier sans être en CDI. Vous devez convaincre la banque que vous serez capable de régler vos mensualités sur toute la durée du crédit ;
- Pour y parvenir, peaufinez votre dossier et essayez de multiplier les atouts : bonne gestion financière, apport personnel important, taux d’endettement réduit, épargne minimum, garantie forte ;
- Le courtier en crédits immobiliers reste votre meilleur allié pour décrocher votre crédit quelle que soit votre situation.
Vous avez besoin d’un prêt pour finaliser un projet immobilier ? Contactez la Centrale de Financement. Nous vous aidons à mettre en valeur les points forts de votre dossier pour obtenir le meilleur taux et optimiser les caractéristiques de votre emprunt.
