Le rachat de crédits est une solution efficace pour simplifier la gestion de votre trésorerie et alléger la somme à débourser chaque mois : vos prêts sont consolidés sous une seule mensualité dont le montant est adapté à votre situation. Mais dans la majorité des cas, ce rééchelonnement global de vos dettes implique un allongement significatif de la durée de remboursement. Cela risque-t-il de pénaliser les emprunteurs séniors ? Existe-t-il un âge maximum pour regrouper ses crédits ?
Emprunteur sénior et rachat de crédits : quelle est la limite ?
La loi ne fixe pas d’âge maximal pour emprunter, qu’il s’agisse d’un premier crédit ou du regroupement de plusieurs prêts.
La banque doit cependant s’assurer que votre dossier remplisse certaines conditions :
- Vous devez être majeur ;
- Votre taux d’endettement ne peut être supérieur à 35 % (assurance de prêt incluse) ;
- La durée du crédit ne peut dépasser 25 ans.
Vous êtes retraité et rêvez à de multiples projets ? En théorie, rien ne vous empêche d’obtenir le regroupement de vos crédits.
Bien sûr, chaque établissement bancaire reste libre d’établir ses propres critères, et l’emprunteur sénior présente plus de risques, notamment en matière de santé. La prime d’assurance sera, par exemple, d’autant plus élevée que le demandeur est âgé.
Pour un rachat de crédits comme pour un prêt immobilier classique, la banque étudiera donc avec attention le profil personnel de l’emprunteur. Elle calculera notamment l’âge qu’il devrait atteindre au moment de régler la toute dernière mensualité de son crédit.
Âge maximum pour un rachat : des conditions différentes selon le type de prêts regroupés
Avant de prêter des fonds, les banques demandent un maximum de garanties afin de sécuriser le remboursement sur toute la durée du crédit. C’est pourquoi elles établissent un âge limite pour l’emprunteur en fonction du risque qu’elles prennent et de la nature des prêts à regrouper.
Cas d’un regroupement de type consommation
En général, l’établissement prêteur s’assure que l’emprunteur n’ait pas plus de 75 ans lorsqu’il s’acquitte de la dernière mensualité d’un prêt à la consommation.
S’il fixe un critère d’âge pour l’octroi d’un tel crédit, il est tenu de clairement l’énoncer dans les conditions générales prévues pour le contrat.
Cas d’un regroupement accompagné d’une garantie hypothécaire
Les choses sont différentes lorsque l’emprunteur s’avère propriétaire d’une maison ou d’un appartement. Il peut en effet accepter une hypothèque sur le bien immobilier en guise de garantie.
Pour un regroupement de crédits à la consommation, l’âge maximal à la fin du remboursement peut alors atteindre les 85 ans.
Cet âge peut encore être repoussé pour un rachat comportant plus de 60 % d’emprunt immobilier. Dans ce cas, le crédit consolidé bénéficie de taux plus avantageux et l’emprunteur sénior peut rembourser le montant prêté jusqu’à 90 ans.
Regroupement de crédits : un âge limite en évolution
Les règles précédemment citées ne sont qu’indicatives. Les organismes prêteurs adaptent sans cesse leur offre aux changements de la société.
L’allongement de la durée de vie leur permet notamment de repousser l’âge atteint par l’emprunteur à la dernière échéance de crédit.
Même constat avec le départ à la retraite, qui intervient de plus en plus tardivement.
Les séniors travaillent quelques années de plus et conservent plus longtemps un meilleur pouvoir d’achat.
Le taux d’intérêt proposé reste sensiblement identique pour un demandeur à l’aube de la retraite que pour un actif en milieu de carrière. Mais le fait de conserver un emploi sur une durée plus longue constitue un atout important.
Les autres critères primordiaux pour le rachat de crédits sénior
L’âge est bien loin d’être le seul facteur déterminant pour obtenir un rachat de crédits. Les établissements bancaires examinent plusieurs autres critères essentiels.
La capacité d’emprunt
Il s’agit sans doute du point le plus important pour obtenir un rachat de prêts comme un crédit classique.
Elle est définie par vos revenus et se base sur la somme que vous pouvez rembourser chaque mois pour solder vos dettes.
La capacité d’emprunt est globalement élevée chez les ménages séniors : malgré une baisse de revenus liée à la retraite, leurs charges se sont souvent allégées avec le départ des enfants.
Le patrimoine
Nous avons déjà vu l’importance de la garantie hypothécaire : un candidat propriétaire a plus de chances d’obtenir le rachat de ses prêts qu’une personne ne possédant aucun bien immobilier.
Mais il est également possible de sécuriser l’opération par un ou plusieurs produits financiers. Un montant d’épargne conséquent peut rassurer les banques et les amener à accepter votre demande.
L’état de santé
Depuis le 1er juin 2022, le formulaire relatif à l’état de santé n’est plus obligatoire pour les crédits inférieurs à 200 000 euros, ou lorsque le remboursement du prêt est prévu avant les 60 ans de l’emprunteur.
Dans les autres cas, les organismes d’assurance exigent souvent un questionnaire médical, voire des examens complémentaires. Le coût final du prêt peut alors s’envoler et remettre en cause votre projet.
Le courtier en rachat de crédits peut rechercher un contrat plus avantageux et mettre en place une délégation d’assurance.
De manière générale, il négociera avec les banques afin de réduire le montant de vos mensualités.
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