Vous êtes fonctionnaire et envisagez de souscrire un prêt immobilier ? Un tel emprunt représente un engagement à long terme et la banque ne manquera pas de vous demander une garantie solide. Elle cherche en effet à se prémunir contre tout défaut de paiement. Il existe plusieurs solutions pour sécuriser votre crédit : l’hypothèque conventionnelle, l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers ou la caution bancaire. Cette dernière est la garantie la plus courante. En tant que fonctionnaire, vers qui pouvez-vous vous tourner afin de mettre en place ce type de cautionnement ? Bénéficiez-vous de conditions particulières relatives à votre statut professionnel ?
Prêt immobilier : le principe de la caution
Le statut professionnel d’un emprunteur compte parmi les facteurs les plus importants pour obtenir un prêt immobilier. Si vous êtes fonctionnaire, la stabilité de votre emploi peut vous apporter certains avantages, tels qu’un taux d’intérêt préférentiel.
Vous serez néanmoins tenu de garantir votre crédit, au même titre que tout autre candidat à l’emprunt.
Votre première obligation consiste à contracter une assurance emprunteur couvrant les risques de maladie, invalidité ou décès.
Mais vous pourriez également vous trouver dans l’impossibilité de rembourser les mensualités de votre prêt pour une raison exclue par l’assurance. L’établissement prêteur activerait alors la garantie supplémentaire exigée au moment de votre souscription.
Dans le cas d’une hypothèque, il pourrait, par exemple, saisir votre bien immobilier afin de se rembourser. Mais parmi toutes les garanties envisageables, la caution de prêt immobilier reste la mesure de protection la plus intéressante.
En tant que fonctionnaire, vous pouvez trouver un organisme spécialisé se portant caution à moindre coût. C’est cet organisme qui dédommagerait la banque en cas de défaillance en cours de remboursement.
Les organismes de cautionnement s’adressant aux fonctionnaires
Si vous recherchez une caution pour votre prêt immobilier, commencez par vous tourner vers votre mutuelle. Il est probable qu’elle puisse vous aider, pour l’assurance emprunteur comme pour la garantie.
Les principaux ministères et corps de métier ont en général leur mutuelle ou fonds de garantie : Fonction publique d’État, Éducation nationale, personnel hospitalier, Fonction publique territoriale, Gendarmerie nationale, armées, etc.
Attention, qu’il s’agisse de l’assurance ou de la caution, ces divers organismes et mutuelles ont des conditions qui leur sont propres. Ils proposent des plafonds de garantie différents pour sécuriser un prêt immobilier. Ne vous arrêtez donc pas à la première offre que vous recevez !
Pour éviter d’avoir à questionner chaque mutuelle, organisme ou société de cautionnement, faites appel à un courtier en prêts immobiliers. Ce professionnel de l’emprunt vous aidera à constituer votre dossier, négocier le meilleur taux auprès des banques et optimiser les conditions de votre crédit.
Vous pouvez également retrouver, sur notre site, une description complète du prêt immobilier : principe des taux d’intérêt, calcul des modalités de crédit, fonctionnement des assurances emprunteurs et des diverses garanties, montant de l’apport personnel, etc.
Le coût d’une caution de prêt immobilier quand on est fonctionnaire
La caution bancaire est en général la garantie la moins chère, l’hypothèque engendrant des frais de notaire et des frais de constitution significatifs.
Tout dépend ensuite de la société ou de l’organisme auquel vous faites appel. Il arrive même qu’elle soit gratuite, certains organismes vous remboursant les cotisations versées au terme du prêt, sous réserve qu’aucun défaut de paiement n’ait été constaté.
À noter : selon les cas, la caution mutuelle peut aussi vous faire économiser une partie des frais de dossier lors de la mise en place de votre crédit immobilier.
Caution de prêt immobilier en tant que fonctionnaire : questions fréquentes
Quelles sont les conditions pour bénéficier de la caution de crédit immobilier pour fonctionnaires ?
Il vous suffit de disposer du statut adéquat et de faire partie de la Fonction publique d’État, de la Fonction publique territoriale ou hospitalière.
Vous devrez ensuite répondre aux mêmes exigences que les autres emprunteurs. Le prêt immobilier ne vous sera accordé que si votre dossier respecte les recommandations du HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) :
- Un taux d’endettement maximal de 35 %,
- Une durée de crédit n’excédant pas 25 ans.
La sécurité d’emploi liée à votre profil jouera cependant en votre faveur et pourra vous aider à convaincre les banques. Même chose pour l’éventuelle caution gratuite offerte par votre mutuelle.
En dépit de ces atouts, il reste conseillé de proposer un apport personnel représentant au moins 10 % du montant emprunté, afin de couvrir les frais de notaire et autres dépenses.
Quels types de crédits peuvent être garantis par la caution pour fonctionnaire ?
La plupart des emprunts traditionnels peuvent être sécurisés de cette manière :
- Les crédits immobiliers classiques, à taux fixe ou variable,
- Le prêt à taux zéro (PTZ),
- Le prêt relais,
- Les prêts travaux.
Quels projets immobiliers sont concernés ?
Là encore, la caution pour fonctionnaire est valable pour la plupart des projets :
- Achat de la résidence principale,
- Acquisition d’une résidence secondaire,
- Achat d’un logement pour un enfant à charge dans une structure étudiante,
- Acquisition d’un logement dans une résidence pour personnes âgées,
- Achat d’un terrain en vue de faire construire,
- Travaux d’agrandissement ou d’amélioration de l’habitation.
Quels avantages offre la caution mutuelle pour les fonctionnaires ?
Outre un coût réduit, ce genre de caution offre une garantie solide et constitue une aide précieuse pour obtenir l’accord de la banque.
Elle est facile à mettre en place et ne nécessite aucun acte notarié.
Enfin, si vous remboursez votre prêt par anticipation, vous n’aurez pas à régler de frais de mainlevée comme dans le cas d’une hypothèque.
Vous êtes fonctionnaire et recherchez un prêt pour financer votre projet immobilier ? Prenez soin d’examiner toutes les options liées à votre statut. Certaines mutuelles proposent des conditions avantageuses aux agents des services publics ! Pour optimiser votre crédit immobilier, contactez la Centrale de Financement. Nous recherchons les meilleures solutions d’emprunt pour votre profil.
