Vous êtes agent de la Fonction publique, travaillez en milieu hospitalier et souhaitez emprunter pour acheter votre logement ? Le profil des fonctionnaires est généralement fort apprécié des banques. Voici donc nos recommandations pour obtenir le financement nécessaire à votre projet immobilier. Dans cet article, nous passons en revue les atouts de votre statut et vous guidons dans l’optimisation de votre dossier emprunteur. Retrouvez également quelques aides spécifiques pour souscrire un prêt immobilier en tant que fonctionnaire hospitalier.
Les avantages liés à votre statut de fonctionnaire en milieu hospitalier
Des revenus prévisibles et stables à long terme
Avant de vous accorder un crédit immobilier, la banque doit obtenir l’assurance de rentrer dans ses fonds et d’être rémunérée pour les risques encourus.
Elle commence donc par vérifier votre solvabilité. En tant que fonctionnaire hospitalier, vous disposez ici d’un double avantage par rapport aux autres emprunteurs : votre salaire est à la fois stable et prévisible, et votre emploi est sécurisé à long terme.
Si les éléments du prêt immobilier sont correctement calculés, il n’y a, sauf imprévu, aucune raison pour que vous ne puissiez en assumer le remboursement.
Vous êtes agent contractuel employé en CDD ? La stabilité de votre emploi n’est pas garantie. Vous pouvez toujours obtenir un prêt immobilier mais devrez convaincre la banque de la fiabilité de vos revenus sur la durée du crédit.
Un taux d’intérêt préférentiel
Si vous êtes fonctionnaire hospitalier, les risques pris par la banque sont donc, a priori, moins importants que dans le cas de tout autre emprunteur. L’établissement prêteur peut donc accepter des taux d’intérêt un peu moins élevés que la moyenne pratiquée dans votre région.
Certaines banques sont par ailleurs spécialisées dans les crédits immobiliers accordés aux fonctionnaires.
Attention cependant, ne stoppez pas vos démarches dès la première offre ! N’oubliez pas de comparer les propositions jusqu’à obtenir les meilleures conditions pour votre contrat de prêt.
Vous voulez gagner du temps et optimiser le coût du crédit ? Faites-vous accompagner par un courtier en prêts immobiliers. Il vous aidera à optimiser votre plan de financement et explorer les solutions envisageables (recherche d’un nouveau prêt, rachat de crédits existants, renégociation des taux, etc.).
Une assurance et une garantie de prêt à coût réduit
En tant qu’agent de la Fonction publique hospitalière, vos avantages ne s’arrêtent pas là. Vous pouvez également bénéficier de garanties à moindre coût pour sécuriser le remboursement de votre prêt immobilier.
La banque vous demandera notamment :
- Une assurance emprunteur : Cette assurance prend la relève en cas de problème de santé ;
- Une garantie supplémentaire (caution bancaire ou hypothèque) : Elle vous couvre si vous rencontrez des difficultés financières et n’êtes plus en mesure de verser vos mensualités.
Vous êtes fonctionnaire ; il est possible que votre mutuelle vous offre de meilleures conditions que les organismes habituels.
Elle peut, par exemple, se porter garante pour vous éviter d’avoir à hypothéquer le bien immobilier dont vous projetez l’achat. Il arrive que cette caution mutuelle soit gratuite, vos cotisations étant remboursées au terme du prêt en l’absence de tout défaut de paiement.
Votre courtier en crédits immobiliers vous aidera à faire le tour des mutuelles pour fonctionnaires, des organismes d’assurance et des sociétés de cautionnement pour décrocher la meilleure offre dans votre situation.
Consultez notre site pour mieux comprendre le principe du prêt immobilier. Nous y détaillons chacun de ses aspects (taux d’intérêt, assurance emprunteur, caution, garanties diverses) et vous informons sur la législation en vigueur.
Préparer votre dossier emprunteur en tant que fonctionnaire hospitalier
Le profil rassurant des agents de la Fonction publique hospitalière ne les dispense pas de présenter un dossier emprunteur convaincant ! Voici les étapes incontournables pour obtenir un prêt immobilier :
Établir une première simulation du crédit
Évaluez le montant qu’il vous est possible de verser mensuellement. Retenez ici que votre taux d’endettement ne peut dépasser les 35 %. Au-delà, les banques refuseront votre demande de prêt immobilier.
À partir de cette mensualité maximale, calculez ensuite la somme que vous pouvez emprunter et ajustez la durée du crédit immobilier envisagé. Cette dernière ne peut excéder 25 ans.
Utilisez nos outils de simulation en ligne pour faciliter vos calculs.
Déterminer le montant de votre apport personnel
Dans la majorité des cas, la banque ne couvre pas les dépenses annexes liées à l’achat immobilier (notamment les frais de notaire). Elle vous demande donc un apport personnel représentant environ 10 % du montant total de l’opération.
Mais le fait de proposer une somme plus importante offre plusieurs avantages : vous diminuez le capital emprunté et réduisez les mensualités ou la durée du prêt. Vous pouvez également bénéficier d’un taux d’intérêt inférieur.
À noter : les crédits sans apport restent exceptionnels, même avec un statut de fonctionnaire.
Prévoir les garanties
Demandez ce que propose votre mutuelle en matière d’assurance emprunteur et de caution bancaire. Il s’agira d’un bon point de départ avant de questionner d’autres organismes. La banque pourra aussi vous présenter un contrat d’assurance émanant d’une structure partenaire. Mais vous n’êtes pas obligé de l’accepter.
Il vous reste ensuite à rassembler les pièces nécessaires au dossier avant d’entamer vos recherches.
Les prêts aidés à destination des fonctionnaires hospitaliers
Il existe enfin des crédits spécifiques que vous pouvez demander pour compléter votre plan de financement :
- Le prêt immobilier fonctionnaire : Il s’agit d’un micro-crédit ne pouvant excéder 3900 euros. Il est accordé pour l’achat de la résidence principale ou la réalisation de certains travaux dans le logement ;
- Le PTZ ou prêt à taux zéro : C’est également un prêt complémentaire permettant de financer jusqu’à 40 % du coût de l’opération. Il est octroyé sous conditions de ressources et dépend de plusieurs facteurs tels que la localisation du logement en question. Si vous êtes éligible, vous n’avez pas d’intérêts à payer et pouvez bénéficier d’un différé de remboursement pouvant atteindre 15 années.
Vous êtes fonctionnaire de la Fonction publique hospitalière et recherchez une solution pour financer votre achat immobilier ? Les experts de la Centrale de Financement sont à votre service ! Nous recherchons pour vous un crédit au meilleur taux pour concrétiser votre projet.
