Si vous êtes fonctionnaire, votre statut vous offre une stabilité professionnelle intéressante lorsqu’il est question d’emprunter. Comme tout autre emprunteur, vous avez également accès au rachat de crédits, une stratégie permettant de réduire le montant de vos mensualités et de gérer vos finances de manière plus efficace. Comment cela fonctionne-t-il ? Quels sont les avantages d’une telle opération ? Comment les maximiser en tant qu’agent de la Fonction publique ? Nous répondons à vos interrogations dans cet article.
Pourquoi envisager un rachat de prêts ?
Le rachat ou regroupement de crédits vise à réunir plusieurs emprunts en cours (crédit immobilier, crédit à la consommation, dettes diverses) en un seul et unique prêt.
En d’autres termes, vous n’avez plus à assumer qu’une seule mensualité sur une durée bien définie plutôt que de gérer plusieurs échéances, assorties de périodes de remboursement et de taux d’intérêt différents.
Outre le fait de simplifier votre gestion financière, l’opération permet aussi le rééchelonnement de vos dettes. En étalant les paiements sur une durée plus longue, vous pouvez diminuer le montant à verser chaque mois. La solution peut donc s’avérer intéressante si les mensualités actuelles impactent trop fortement votre budget.
Autre intérêt : en abaissant votre niveau d’endettement, vous pouvez retrouver une certaine capacité d’emprunt afin de financer de nouveaux projets. La banque peut, par exemple, inclure quelques liquidités au capital total du crédit consolidé. Le regroupement permet aussi de répondre à un besoin de consommation couplé à un projet immobilier : achat et équipement d’un logement ancien, travaux de rénovation, etc.
Attention, si vous choisissez d’alléger vos échéances en augmentant la durée de remboursement, vous augmentez mécaniquement le coût total de votre prêt. La démarche doit donc être mûrement réfléchie et calculée.
Il arrive cependant que les fonctionnaires bénéficient de conditions plus avantageuses au moment de faire racheter et regrouper leurs crédits. C’est ce que nous détaillons dans la section suivante.
Rachat de crédits : les spécificités du statut de fonctionnaire
Fonctionnaires : de qui parle-t-on ?
La plupart des avantages décrits dans cet article sont réservés aux agents de l’une des trois branches de la Fonction publique :
- Fonction publique d’État (personnel de l’administration centrale, de l’Éducation Nationale, etc.) ;
- Fonction publique territoriale (sous la direction des régions, communes, communautés de communes, etc.) ;
- Fonction publique hospitalière (personnel des hôpitaux, maisons de retraite ou centres d’hébergement publics, etc.).
Les agents contractuels sont généralement exclus des aides accordées aux fonctionnaires.
Les avantages du rachat de crédits pour un fonctionnaire
Si le rachat de prêts concerne tous les profils d’emprunteurs, les fonctionnaires se trouvent en bonne position pour obtenir l’accord d’une banque ou d’un organisme de crédit.
Leur statut est généralement perçu comme un gage de stabilité financière. En effet, la carrière professionnelle d’un fonctionnaire est moins sujette aux incidents de parcours que celle d’un salarié du privé. Sauf exceptions, ses revenus sont donc pérennes et prévisibles.
La banque a tendance à le considérer comme un « emprunteur de confiance » et à lui accorder des taux d’intérêt légèrement plus attractifs dans le cadre d’un regroupement de prêts comme lors de la souscription, par exemple, d’un crédit immobilier traditionnel.
Par le biais de leur mutuelle, les fonctionnaires ont également accès à certaines facilités en matière de garantie : assurance emprunteur à coût réduit ; caution bancaire parfois gratuite, les cotisations étant alors remboursées au terme du prêt, en l’absence de tout incident de paiement. L’intervention d’une mutuelle ou d’un organisme de cautionnement réservé aux fonctionnaires évite souvent d’avoir à constituer une hypothèque sur un bien immobilier.
Enfin, si vous êtes agent de la Fonction publique, vous avez peut-être droit à des prêts aidés ou à taux préférentiels pour l’achat de votre résidence principale.
Fonctionnaires et rachat de crédits : les points de vigilance
Le rachat de crédits semble être la solution idéale pour rééquilibrer un budget et, dans certains cas, souscrire un nouvel emprunt. Il convient cependant de prendre garde à certains points pour mieux réussir votre projet :
- Le type de prêts à regrouper
Les crédits conso sont souvent de bons candidats au regroupement. Ils présentent en effet des taux d’intérêt élevés qu’il est facile de diluer.
En revanche, si, en tant que fonctionnaire, vous aviez contracté un prêt à taux préférentiel et déjà remboursé une grande partie du capital, demandez-vous s’il vaut la peine de le faire racheter. Vous risqueriez de ne pas retrouver les mêmes conditions et de générer de nouveaux intérêts sur une dette presque soldée ;
- La nature du nouveau crédit
Pour que votre emprunt consolidé bénéficie de la législation et des taux propres à l’immobilier, il faut qu’au moins 60 % du capital prêté corresponde à d’anciens prêts immobiliers. Si ce n’est pas le cas, il sera considéré comme un crédit à la consommation ;
- Le coût total d’une opération de rachat
Nous l’avons vu, réduire le montant des mensualités revient souvent à augmenter le coût final du crédit. Par ailleurs, l’opération de rachat engendre des frais qui viennent également s’accumuler : indemnités de remboursement anticipé sur les crédits précédents, frais de dossier et de garantie.
Une dernière remarque : n’oubliez pas qu’une offre de rachat de crédits n’est autre qu’un contrat de prêt à part entière. En le signant, vous vous engagez à nouveau pour plusieurs années.
Rachat puis regroupement de crédits : comment procéder concrètement ?
Le processus est assez similaire à la souscription d’un crédit classique : vous devez convaincre la banque de votre solvabilité. Et même si vous êtes fonctionnaire, vous devez présenter un dossier emprunteur irréprochable.
Commencez par effectuer une première simulation de votre projet de rachat. Vous pouvez utiliser notre calculateur en ligne ou contacter directement un courtier en regroupement de crédits.
Le professionnel examinera votre profil et vous indiquera rapidement si l’opération s’accorde à votre situation.
Votre taux d’endettement est le premier critère examiné par les banques : vous ne pouvez consacrer plus de 35 % de vos revenus mensuels au remboursement de vos emprunts et au paiement de vos charges fixes. Il faut donc que votre nouveau crédit respecte cette règle sans s’étaler sur plus de 25 ans.
Les banques éplucheront ensuite votre dossier emprunteur et la fiabilité de vos ressources. C’est ici que votre statut de fonctionnaire peut jouer en votre faveur. Veillez à ce que vos comptes bancaires soient irréprochables dans la période précédant votre demande de regroupement.
Le courtier en rachat de prêts vous aidera à rassembler les documents nécessaires et négociera avec différents organismes de crédit afin d’obtenir les meilleures offres. Vous pourrez ensuite choisir et valider le contrat le plus avantageux dans votre situation.
À retenir :
- Le rachat de crédits permet de regrouper plusieurs emprunts (immobiliers ou consommation) sous une seule ligne de prêt ;
- L’opération vise à alléger la charge financière mensuelle et/ou financer un ou plusieurs nouveaux projets ;
- Le rachat de crédits est accessible à tous mais le statut de fonctionnaire aide à rassurer les banques et obtenir des taux et conditions plus favorables.
Besoin d’une simulation de rachat personnalisée ? Contactez la Centrale de Financement. Nous vous accompagnons dans le regroupement de vos crédits immobiliers et consommation pour clarifier vos finances et préparer l’avenir.
