Une situation d’invalidité, surtout lorsqu’elle survient de manière inattendue, peut bouleverser de nombreux aspects de la vie, y compris la gestion budgétaire d’un ménage. Dans bien des cas, les dépenses imprévues et l’impact du handicap sur les revenus viennent rompre son équilibre financier. Comment, dès lors, assurer le remboursement des prêts contractés ? L’une des options consiste à faire racheter et regrouper les dettes pour mieux les rééchelonner. Voyons ensemble comment obtenir un rachat de crédits quand on est invalide.
Personne invalide : les avantages du rachat de crédits
Lors d’un rachat de crédits, une banque ou un organisme prêteur rembourse les dettes de l’emprunteur pour lui proposer un nouveau contrat de prêt. Les emprunts précédents sont ainsi consolidés en une seule mensualité, d’un montant généralement plus faible que le total des échéances initiales. En contrepartie, la durée de remboursement est souvent allongée de quelques années.
Une telle solution présente plusieurs avantages :
- Une diminution des charges mensuelles : L’emprunteur paye, chaque mois, une somme plus adaptée à ses revenus et sa situation. Il préserve ainsi un minimum de trésorerie pour faire face aux dépenses quotidiennes ;
- Une gestion financière simplifiée : Plusieurs types de dettes peuvent être regroupés : crédits immobiliers, prêts à la consommation, découverts bancaires, etc.
- L’opportunité de négocier un nouveau taux : Le nouvel emprunt s’apparente à un crédit immobilier si les prêts rachetés sont majoritairement de nature immobilière. Il est alors possible d’obtenir un taux moins élevé, en particulier lorsque ces derniers ont été contractés à une époque où le marché était moins favorable.
Il convient cependant de considérer l’opération avec prudence. Le nouveau crédit s’accompagne en effet d’un coût non négligeable :
- Une durée de prêt plus élevée augmente le montant total des intérêts ;
- Les banques précédentes prélèvent parfois des frais liés au remboursement anticipé des anciens crédits ;
- Il faut également s’acquitter de frais de dossier et de garantie pour le nouvel emprunt.
Utilisez notre outil de simulation en ligne pour recevoir un premier aperçu du regroupement. Le courtier en rachat de crédits pourra également vous guider dans votre projet et vous aider à bâtir un plan de remboursement adapté à votre situation d’invalidité.
Les conditions pour faire racheter ses crédits en tant que personne invalide
Avant d’envoyer une réponse favorable, l’organisme de crédit commence par vérifier la solvabilité de l’emprunteur. Même si le regroupement de prêts permet de réduire votre charge financière, il vous faudra démontrer votre capacité à régler vos nouvelles mensualités.
Dans ce contexte, certaines banques se montrent parfois réticentes à accorder un rachat de crédits à une personne invalide en raison du risque perçu. Voici donc les conditions auxquelles vous devrez répondre pour obtenir un accord.
La stabilité de vos revenus
En France, la sécurité sociale distingue plusieurs niveaux d’invalidité :
- La personne reste en mesure d’exercer une activité professionnelle (catégorie 1) ;
- Elle n’est plus capable d’assumer un quelconque emploi rémunéré (catégorie 2) ;
- Elle a besoin d’une aide pour effectuer les gestes de la vie quotidienne (catégorie 3).
Lorsque votre invalidité est reconnue par l’organisme, vous pouvez alors toucher une pension selon la catégorie dans laquelle vous vous trouvez.
En cas de handicap, vous avez peut-être droit à l’AAH (allocation adulte handicapé). Cette aide peut se cumuler avec une pension d’invalidité, pour un montant réduit.
Lors d’un rachat de crédits, la banque prend en compte les revenus classiques mais également la pension d’invalidité ou l’AAH.
Le taux d’endettement
Votre taux d’endettement s’obtient en calculant le rapport entre vos revenus et vos charges mensuelles. Ces dernières incluent notamment les mensualités des prêts contractés.
La loi stipule que ce taux doit rester inférieur à 35 % afin d’éviter les difficultés financières. Si votre niveau d’endettement s’avère supérieur à ce seuil malgré la simulation de rachat, la banque ne pourra vous transmettre de réponse positive.
L’assurance emprunteur
L’établissement prêteur exige généralement la souscription d’une assurance pour sécuriser le remboursement en cas de décès ou d’aggravation de la santé de l’emprunteur.
Il est plus difficile pour une personne invalide d’obtenir un tel contrat sans exclusion de certaines garanties ou majoration du tarif habituel. Certains organismes d’assurance peuvent également décliner la demande.
Pour faciliter l’accès au crédit immobilier ou consommation de l’emprunteur handicapé, l’État a mis en place la convention AERAS : « S’assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ». Elle permet notamment aux personnes en situation d’invalidité d’obtenir une couverture santé en dépit des obstacles.
Retrouvez ici une information complète sur la convention AERAS.
Comment procéder concrètement quand on est en situation de handicap ou d’invalidité ?
Examiner les options possibles
Si votre invalidité fait suite à un accident ou à une maladie soudaine, commencez par vérifier les modalités des emprunts en cours.
Vous remboursez un ancien crédit immobilier ? Vous pouvez sans doute invoquer l’assurance emprunteur souscrite à l’époque. Selon la couverture choisie, elle reprendra tout ou partie des échéances prévues.
Dans certains cas, le contrat de prêt vous laisse la possibilité de moduler les mensualités : vous pouvez en réduire le montant moyennant une augmentation de la durée du crédit.
Préparer votre dossier emprunteur
Vous ne voyez pas d’autre solution que de faire racheter vos crédits ? C’est le moment de soigner votre dossier emprunteur. Avant de contacter les banques, vous devez définir votre projet et préparer vos arguments.
Assurez-vous de rassembler les documents liés à votre statut personnel et votre invalidité, mais également les informations détaillant votre situation financière : revenus, pension éventuelle, AAH, dépenses, état de vos dettes.
Prévoir de solides garanties pour votre nouveau crédit
Nous l’avons vu, intéressez-vous à la convention AERAS pour trouver un contrat d’assurance intéressant.
Si vous êtes propriétaire, envisagez de proposer une hypothèque sur un bien immobilier afin de sécuriser le nouveau crédit. Ce type de garantie est généralement plus apprécié des banques qu’une caution bancaire traditionnelle.
Contacter un courtier en rachat de crédits
Pas facile de comprendre les subtilités du rachat de crédits ou d’effectuer autant de démarches ? Faites-vous accompagner par un professionnel de l’emprunt. Il dressera le bilan complet de votre situation et vous aidera à trouver une banque favorable à votre projet.
À retenir :
- Rien ne vous empêche, en théorie, d’obtenir un rachat de crédits si vous êtes en situation d’invalidité ou de handicap ;
- Vous aurez cependant à prouver votre capacité à rembourser le prêt de consolidation ;
- Comptabilisez les aides possibles : pension d’invalidité, AAH, convention AERAS pour l’assurance emprunteur, etc.
- Demandez les conseils d’un courtier en regroupement de crédits.
Pour faire racheter vos dettes, faites appel à la Centrale de Financement. Nous vous aidons à obtenir un crédit adapté pour mieux rééquilibrer votre budget.
