Le prêt à taux zéro est un dispositif d’aide à l’accession à la propriété. Il existe depuis 1995 et est un levier important des politiques du logement en France. Intégré dans la loi de finances 2025, le décret du prêt à taux zéro est paru au journal officiel du 30 mars 2025 apporte de nouvelles règles qui prennent effet à compter du 1er Avril 2025 et jusqu’au 31 décembre 2027 : l’objectif est de soutenir la primo-accession à la propriété et la filière immobilière.
Nouveautés et avantages du PTZ 2025
Les nouveautés du décret du ptz :
- Pour les logements neufs collectifs : un élargissement aux zones les moins tendues B2 et C.
- Pour les logements neufs individuels : la possibilité de bénéficier de cette aide sur l’ensemble du territoire.
Le prêt à taux zéro 2025 s’adresse aux ménages qui achètent leur résidence principale sans avoir été propriétaire de celle-ci au cours des deux dernières années. Il fait partie des aides à l’accession immobilière et comme son nom l’indique, il est sans intérêt.
Les avantages du prêt à taux zéro :
- Aide au financement du premier achat d’une résidence principale
- Augmente la capacité d’achat des acquéreurs
- Diminue le taux moyen du financement
- Peut être accompagné par d’autres aides régionales et prêts bonifiés
Pour tout comprendre sur le PTZ 2025, nous vous invitons à suivre ce guide.
Le guide du PTZ 2025
Pour pouvoir y prétendre, il faut respecter certaines modalités prises en fonction :
- Du profil des acquéreurs et du nombre de personnes destinées à occuper le logement
- De la zone géographique d’achat
- De la nature du logement : neuf (collectif ou individuel), ancien avec des travaux, quartier prioritaire de la politique de la ville (QPV) ou ANRU, ou encore l’achat d’un logement du parc HLM
- Des ressources de l’ensemble des occupants
- Du coût de l’opération
Pour un ménage acquéreur, tous ces éléments sont appréciés consécutivement et permettront de déterminer si le ménage peut avoir l’aide, puis de calculer le montant du prêt et de ses échéances.
PTZ 2025 : quels sont les bénéficiaires, les zones et les projets financés ?
Les bénéficiaires
Pour bénéficier d’un prêt à taux 0, il faut être français ou titulaire d’une carte de séjour. Les plafonds de ressources du PTZ ne doivent pas être dépassés, ces derniers étant définis en fonction du lieu où se situe le bien immobilier que le ménage souhaite acheter et en fonction du nombre de personnes qui occuperont à terme ce logement.
Il doit financer la résidence principale de l’emprunteur et ce dernier ne doit pas avoir été propriétaire au cours des deux années qui précèdent l’acquisition. Cependant, cette condition n’est pas retenue si :
- L’emprunteur a soit l’usufruit, soit la nue-propriété de sa résidence principale
- L’un des occupants du logement a :
- Une carte mobilité inclusion avec la mention « invalidité »
- Ou une carte d’invalidité de catégorie 2 ou 3
- Ou perçoit l’AAH (l’Allocation aux Adultes Handicapés) ou AEEH (Allocation d’Education de l’Enfant Handicapé)
- L’un des occupants du logement est victime d’une catastrophe qui a rendu le logement définitivement inhabitable (inadapté à sa nouvelle condition)
Pour qu’un logement soit considéré comme résidence principale, il doit être habité au moins huit mois par an.
Les zones du prêt à taux zéro 2025
Le prêt à taux zéro est soumis à certaines conditions d’obtention et notamment en ce qui concerne le territoire où se situe le bien immobilier à financer. Ces territoires sont regroupés en 4 zones distinctes : la zone A, la zone B1, la zone B2 et la zone C.
La zone A correspond à une zone du territoire où le marché immobilier est le plus tendu, c’est-à-dire où il y a plus de demande que d’offre et où il est plus difficile d’accéder à la propriété. Originellement, on y trouvait Paris et la petite couronne jusqu’au limites de l’agglomération parisienne, la Côte d’Azur (bande littorale entre Hyères et Menton), le Genevois Français. Elle a été mise à jour en octobre 2023 avec l’ajout d’une soixantaine de villes, puis en juillet 2024 avec l’ajout de 190 villes pour mieux refléter les tensions du marché.
La zone B1 légèrement moins tendue dans sa classification de 2014 qui comprend les agglomérations de plus de 250 000 habitants et les villes frontalières ou du littoral. Elle a également fait l’objet d’une modification dans l’arrêté d’Octobre 2023 avec l’ajout de plus de 140 villes et celui de juillet 2024 avec l’ajout de 675 villes.
A l’inverse, les zones B2 et C correspondent aux territoires où devenir propriétaire est plus accessible.
Pour connaitre sa zone, un simulateur est mis à disposition sur le site Service-Public.fr.
Les projets finançables en zone A et B1
Dans le neuf, le prêt à taux zéro peut financer des logements collectifs et individuels comme l’acquisition ou la construction d’un logement neuf, ou un logement de moins de 5 ans jamais habité.
Dans l’ancien, le PTZ ne peut pas financer un bien. Cependant, il y a des exceptions :
- La transformation d’un local existant en logement.
- Les opérations en Prêt Social Location Accession (PSLA) ou de Bail Réel Solidaire (BRS)
- Les opérations d’accession sociale à la propriété dans le périmètre d’une zone de l’Agence Nationale pour la Rénovation Urbaine (ANRU) ou dans un quartier prioritaire de la politique de la ville QPV.
- L’achat d’un bien HLM sans condition de travaux
Les projets finançables en zone B2 et C
En zone détendue, le PTZ peut maintenant financer des logements neufs collectifs comme individuels grâce au décret paru au JO du 30 mars 2025. Il peut également financer des opérations dans l’ancien avec travaux d’amélioration. Ces travaux doivent représenter au moins 25% du coût total de l’opération à financer :
- Les travaux d’amélioration (création, modernisation, assainissement ou aménagement de surfaces habitables ou de surfaces annexes)
- Les travaux d’économies d’énergie (sauf s’ils sont financés par un éco-PTZ).
Les exceptions dans l’ancien citées pour les zones A et B1 sont également valables pour les zones détendues.
PTZ 2025 : les plafonds de revenus
Pour avoir accès au PTZ, il faut respecter des plafonds de revenus qui sont déterminés en fonction des zones et du nombre de personnes qui vont occuper le logement. Si le ménage emprunteur ne dépasse pas ces plafonds, il pourra prétendre à cette aide de l’Etat.
Les plafonds de revenus du PTZ 2025
Pour déterminer le montant à ne pas dépasser pour un ménage, il faut faire un double calcul et conserver le résultat le plus élevé :
- Le calcul basé sur la somme des revenus fiscaux de référence de l’année N-2 du ou des emprunteurs ainsi que des personnes qui habiteront le logement. Par exemple, si le projet se fait en 2025, les revenus à prendre en compte seront ceux du revenu fiscal de référence de 2023, qui figurent sur l’avis d’imposition de 2024. Dans le cas des revenus qui viennent de l’étranger, ils sont également à prendre en compte.
Ou
- Le calcul basé sur le coût total de l’opération divisé par 9. Ce coût inclus le prix du bien, les honoraires de négociation à la charge de l’acquéreur et le coût des travaux. Il est défini dans l’article D31-10-8 du code de la construction et de l’habitation.
Pour déterminer si le ménage à le droit au PTZ, il faut retenir le plus haut résultat des deux calculs que nous venons de voir et se référer au tableau ci-dessous qui correspond aux plafonds d’obtention du prêt à taux zéro.
Tableau des plafonds de revenus du PTZ
| Personnes occupant le logement | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
| 1 | 49 000 € | 34 500 € | 31 500 € | 28 500 € |
| 2 | 73 500€ | 51 750 € | 47 250 € | 42 750 € |
| 3 | 88 200 € | 62 100 € | 56 700 € | 51 300 € |
| 4 | 102 900 € | 72 450 € | 66 150 € | 59 850 € |
| 5 | 117 600 € | 82 800 € | 75 600 € | 68 400 € |
| 6 | 132 300 € | 93 150 € | 85 050 € | 76 950€ |
| 7 | 147 000 € | 103 500 € | 94 500 € | 85 500 € |
| 8 et plus | 161 700 € | 113 850 € | 103 950 € | 94 050 € |
Si toutes les conditions sont réunies (zone, nombre de personnes occupant le logement et respect des plafonds de ressources avec le plus haut résultat des deux calculs), les acquéreurs peuvent déterminer le montant de Prêt à Taux Zéro qu’ils pourront obtenir.
Cependant, si le plus haut résultat dépasse ces plafonds, ils n’auront pas droit au PTZ.
Exemple 1 :
Un couple qui n’est pas marié avec deux enfants souhaite acheter sa première résidence principale en Zone A pour un montant de 450 000€. L’avis d’imposition 2024 de madame affiche un revenu fiscal de référence (RFR) de 50 000€ et celui de monsieur de 45 000€. Ils n’ont pas d’autre revenu.
Nous procédons aux deux calculs :
- Calcul basé sur la somme des RFR : 50 000€ + 45 000€ = 95 000€
- Calcul basé sur le coût de l’opération : 450 000€ / 9 = 50 000€
Le premier calcul égal à 95 000€ est le plus élevé des deux résultats, on retient donc ce montant pour vérifier si le ménage respecte les plafonds de revenus. Ici, le plafond pour 4 personnes en Zone A est de 102 900€, le ménage respecte donc la condition et a le droit au PTZ.
Exemple 2 :
Une personne seule souhaite acheter sa résidence principale en Zone B2 et n’a pas été propriétaire au cours des deux dernières années. Elle a déclaré un revenu fiscal de 25 000€ et souhaite acheter un appartement avec plus de 25% de travaux dont le coût d’opération total est de 240 300€
- Calcul du revenu fiscal : 25 000€
- Calcul sur le coût de l’opération : 240 300€ / 9 = 26 700€
Le second résultat est celui que l’on retient car il est le plus élevé. En nous référant au tableau des conditions de ressources à ne pas dépasser nous constatons que le plafond pour une personne seule en Zone B2 de 31 500€ est plus élevé que le montant que l’on vient de retenir. Elle a donc droit au prêt à taux zéro.
Exemple 3 :
Reprenons l’exemple 2 en ne modifiant que le montant d’acquisition du bien. L’acquéreur achète un bien avec travaux à hauteur de 288 000€ en zone B2 et gagne 25 000€.
- Calcul du revenu fiscal : 25 000€
- Calcul sur le coût de l’opération : 288 000€ / 9 = 32 000€
Ici encore, le second résultat est le plus élevé des deux calculs mais contrairement à l’exemple précédent, il ne peut plus prétendre au PTZ car il dépasse le plafond de ressources (32 000€ est supérieur au plafond de 31 500€).
Les tranches de revenus du PTZ 2025
Si le ménage accédant à la propriété remplit toutes les conditions vues précédemment, on va maintenant chercher à déterminer la tranche à laquelle il appartient. Cette tranche permettra, par la suite, de déterminer le montant du prêt à taux zéro et sa durée de remboursement.
Pour cela, nous allons diviser le plus haut résultat des deux calculs (qui nous ont servi à déterminer si le ménage avait droit au PTZ) par un coefficient familial pour les ramener à un « individu » et nous référer au tableau de détermination de la tranche.
Tableau des coefficients familiaux du prêt à taux zéro
| Personnes occupant le logement | Coefficient familial |
| 1 | 1,0 |
| 2 | 1,5 |
| 3 | 1,8 |
| 4 | 2,1 |
| 5 | 2,4 |
| 6 | 2,7 |
| 7 | 3,0 |
| 8 et plus | 3,3 |
En reprenant nos exemples :
Exemple 1 :
- Chiffre retenu lors des calculs sur les revenus ou le montant d’opération / 9 : 95 000€
- Coefficient familial pour 4 personnes : 2,1
Calcul pour déterminer la tranche : 95 000€ / 2,1 = 45 238€
Exemple 2 :
- Chiffre retenu lors des calculs sur les revenus ou le montant d’opération / 9 : 26 700€
- Coefficient familial : 1
Calcul pour déterminer la tranche : 26 700€ / 1 = 26 700€
Avec le résultat de ce nouveau calcul, nous nous reportons maintenant au tableau de détermination de la tranche.
Tableau de détermination de la tranche du prêt à taux 0
| Tranche | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
| 1 | ≤ 25 000€ | ≤ 21 500€ | ≤ 18 000€ | ≤ 15 000€ |
| 2 | ≤ 31 000€ | ≤ 26 000€ | ≤ 22 500€ | ≤ 19 500€ |
| 3 | ≤ 37 000€ | ≤ 30 000€ | ≤ 27 000€ | ≤ 24 000€ |
| 4 | ≤ 49 000€ | ≤ 34 500€ | ≤ 31 500€ | ≤ 28 500€ |
Dans l’exemple 1, le ménage achète en Zone A et a un résultat de 45 238€ après division avec le coefficient familial. En consultant le tableau de détermination de la tranche, nous en déduisons qu’il appartient à la tranche 4.
Dans l’exemple 2, en zone B2 avec un résultat de 26 700€ l’acquéreur appartient à la tranche 3.
Après avoir défini si les acquéreurs sont éligibles au PTZ, puis trouvé leur tranche de revenu, nous allons déterminer le montant de prêt qui leur est alloué.
Le calcul du montant du prêt à taux 0% 2025
Pour calculer le montant maximal d’un prêt à taux 0%, il faut combiner le coût de l’opération dans la limite d’un plafond (défini par décret du 2 avril 2024, puis le décret du 29 mars 2025 pour les logements individuels) et la quotité fixée en fonction de la tranche de ressources ramenée à un emprunteur 1, 2, 3 et 4 (que nous venons de déterminer ci-dessus).
Le plafond du coût de l’opération du prêt à taux 0%
Pour rappel, pour calculer le coût de l’opération, il faut cumuler les dépenses que nous pouvons résumer de la façon suivante :
- Le prix du bien, du terrain (incluant les coûts de viabilisation et d’aménagement), de la construction à financer.
- Les honoraires de négociation à la charge de l’acheteur
- Les dépenses pour les travaux
- Les frais notariés ne sont pas à intégrer dans le coût de l’opération
Si vous souhaitez plus de précisions vous pouvez consulter l’article D31-10-8 du code de la construction et de l’habitation
Une fois le coût d’opération déterminé, on va consulter le tableau ci-dessous pour connaitre le montant à retenir lorsque l’on calculera le montant du prêt à taux 0%.
Tableau des plafonds du coût de l’opération du PTZ
| Personnes occupant le logement | Zone A | Zone B1 | Zone B2 | Zone C |
| 1 | 150 000 € | 135 000 € | 110 000 € | 100 000 € |
| 2 | 225 000 € | 202 500 € | 165 000 € | 150 000 € |
| 3 | 270 000 € | 243 000 € | 198 000 € | 180 000 € |
| 4 | 315 000 € | 283 500 € | 231 000 € | 210 000 € |
| 5 et plus | 360 000 € | 324 000 € | 264 000 € | 240 000 € |
Deux cas de figure ici :
- Si le coût d’opération ne dépasse pas ces plafonds, on retient le montant calculé
- Si le coût les dépasse, on retient le montant du plafond
Attention : il ne faut pas confondre ces plafonds avec les plafonds de revenus que nous avons vu précédemment. Les plafonds de revenus sont des critères d’exclusions, l’emprunteur qui les dépasse n’a pas le droit au prêt à taux zéro. Les plafonds sur le coût de l’opération sont uniquement limitatifs, l’emprunteur qui les dépasse retient le montant plafond pour calculer son PTZ.
La quotité du prêt à taux 0%
Pour obtenir le montant maximal du prêt à taux zéro il est maintenant nécessaire d’utiliser le tableau des quotités à appliquer au coût de l’opération que nous venons d’obtenir et d’exécuter le calcul suivant :
Coût de l’opération x Quotité = Montant du prêt à taux 0%
Tableau des quotités
| Tranche* | Neuf collectif, ou Ancien + travaux, ou QPV/ANRU | Neuf individuel | HLM |
| 1 | 50% | 30% | 20% |
| 2 | 40% | 20% | 20% |
| 3 | 40% | 20% | 20% |
| 4 | 20% | 10% | 20% |
Si on reprend le fil de nos exemples :
Exemple 1 : Un couple qui n’est pas marié avec deux enfants souhaite acheter sa première résidence principale en Zone A dans le neuf collectif pour un montant de 450 000€. L’avis d’imposition 2024 de madame affiche un revenu fiscal de référence (RFR) de 50 000€ et celui de monsieur de 45 000€. Ils n’ont pas d’autres revenu.
Nous avons précédemment conclu que ce ménage :
- A droit au PTZ car il ne dépasse pas les conditions de ressources.
- Appartient à la tranche 4 qui correspond à la division du montant de ressources pris en compte par le coefficient familial permettant de déterminer cette tranche.
Grâce au tableau des plafonds du coût de l’opération, nous déduisons que le projet du ménage dépasse le plafond d’opération à 315 000€ pour 4 personnes. Donc nous retenons ce montant pour le calcul. D’autre part, la quotité du prêt à taux zéro est de 20% car il appartient à la tranche 4 en zone A
Le montant maximum du PTZ est donc de 315 000€ x 20% = 63 000€
Exemple 2 : Une personne seule souhaite acheter sa résidence principale en Zone B2 et n’a pas été propriétaire au cours des deux dernières années. Elle a déclaré un revenu fiscal de 25 000€ et souhaite acheter un appartement avec plus de 25% de travaux dont le coût d’opération total est de 240 300€.
Nous avons précédemment déterminé :
- Que cette personne est éligible au prêt à taux 0% car elle respecte les plafonds de revenus
- Appartient à la tranche 3 (division des revenus pris en compte par le coefficient et analyse dans le tableau de détermination de la tranche)
A l’aide du tableau des montants plafonds du coût de l’opération, nous retenons le plafond d’opération de 110 000€ pour une personne en zone B2. La quotité de prêt pour ce profil d’emprunteur (qui appartient à la tranche 3) est de 40%.
Le montant maximal du prêt à taux 0% est de 110 000€ x 40% = 44 000€
Derniers contrôles pour obtenir le montant du prêt à taux 0% 2025
Le PTZ est un prêt complémentaire au financement d’une résidence principale. Pour les tranches 2, 3, 4, son montant ne peut pas être supérieur au montant total du ou des autres prêts (d’une durée supérieure à deux ans) qui financent l’acquisition. Cela signifie qu’il peut représenter au maximum la moitié du montant total emprunté pour l’opération immobilière.
Il y a cependant une exception à la règle, pour la tranche 1, avec une quotité de 50% du coût de l’opération. Le montant du prêt à taux 0% ne peut pas dépasser de plus de 25% le montant total des autres prêts qui financent le projet.
Une fois le montant final du PTZ connu, il est nécessaire d’obtenir sa durée de remboursement et ses mensualités.
La détermination de la durée du crédit à taux zéro et le calcul des mensualités
Après avoir calculé le montant du PTZ, nous pouvons trouver sa durée qui est établie en fonction de la tranche à laquelle appartient le ménage emprunteur.
Ce tableau se compose :
D’une colonne qui indique s’il y a un différé du remboursement du capital emprunté ou non. Un différé de remboursement correspond à une période pendant laquelle l’emprunteur ne rembourse pas de capital.
Les deux autres colonnes indiquent les durées de la ou des deux périodes du crédit à taux zéro. Dans le cas des tranches 1,2 et 3 la durée de la première période correspond au différé et la durée de la deuxième période correspond à la période d’amortissement du prêt. Dans le cas de la tranche 4, il n’y a pas de différé et les emprunteurs amortiront tout de suite leur crédit à taux zéro.
Tableau des durées de remboursement du PTZ 2025
| Tranche | Capital différé en première période | Durée de la première période | Durée de la deuxième période |
| 1 | 100% | 10 ans | 15 ans |
| 2 | 100% | 8 ans | 12 ans |
| 3 | 100% | 2 ans | 13 ans |
| 4 | 0% | 10 ans | – |
Le calcul des mensualités du crédit à taux zéro
Pour calculer la mensualité d’un PTZ, il suffit de diviser le montant du prêt par la période d’amortissement convertie en nombre de mois.
Si l’on revient sur l’exemple 1 nous avons un ménage qui est dans la tranche 4 et a un capital de 63 000€. Les remboursements de la tranche 4 ne prévoient pas de période de différé, le ménage remboursera donc son crédit à taux zéro dès la mise en place du financement et sur une période de 10 ans qui correspond à 120 mois.
Le calcul de ses mensualités* est donc le suivant : 63 000€ /120 = 525€ par mois pendant 10 ans
Avec l’exemple 2
L’accédant à la propriété sollicite un crédit à taux zéro de 110 000€ dans la tranche 3. Il a donc 2 ans de différé puis rembourse son PTZ sur 13 ans soit 156 mois
Calcul de ses mensualités :
Mensualités* sur la première période de 2 ans : 0€ par mois
Mensualités* sur la période d’amortissement de 13 ans : 110 000€ / 156 = 705€ par mois
*Les mensualités exprimées s’entendent hors assurance. Même si l’emprunteur est dans une phase de différé et ne rembourse pas de capital, il aura à payer les primes d’assurances qui couvrent le prêt à taux zéro
Les financements complémentaires au prêt à taux zéro 2025
Au niveau des financements complémentaires et des aides à l’accession, les ménages emprunteurs peuvent avoir recours à :
- Un prêt amortissable
- Un prêt aidé : PAS, PC, Action logement
- Un Prêt Epargne Logement (PEL)
- Un éco prêt à taux zéro (ici, le coût de l’opération utilisé pour le calcul du montant du PTZ ne retient pas le montant des travaux financés par l’éco prêt à taux zéro)
- MaPrimeRénov
- L’aide personnalisée au logement
- Une subvention de l’Agence Nationale de l’Amélioration de l’Habitat (Anah)
