Vous êtes à la recherche du prêt immobilier vous offrant les meilleures conditions pour votre projet et avez reçu plusieurs propositions différentes. Comment identifier la plus intéressante dans votre situation ? C’est ici qu’intervient le TAEG ou Taux Annuel Effectif Global. Cette référence imposée par l’État permet à l’emprunteur de comparer efficacement les offres de crédit. Elle vous aide notamment à évaluer le coût total de chaque emprunt potentiel. Dans cet article, nous examinons le TAEG : que recouvre-t-il ? Quels sont ses avantages ? Comment l’utiliser pour prendre une décision avisée ?
TAEG : l’essentiel en quelques mots
Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) inclut tous les frais directement liés à l’obtention d’un crédit. Il comprend notamment les intérêts, l’assurance emprunteur, la garantie et les frais de dossier.
Il permet de comparer efficacement les propositions remises par différents établissements prêteurs. Il s’agit également d’un bon indicateur de la somme totale à rembourser. C’est à la fois un outil de gestion et de négociation.
Le TAEG ne peut excéder le taux d’usure fixé par la Banque de France. La loi impose aux prêteurs de l’afficher clairement dans leurs publicités et offres de crédit.
Dans la suite de cet article, nous revenons en détail sur les points suivants :
- Comment définir le TAEG ?
- Le TAEG dans le contexte d’un crédit immobilier
- Les avantages du Taux Annuel Effectif Global
- Les limites du TAEG
- Comment réduire le TAEG ?
- Questions fréquentes
Comment définir le TAEG ?
Le TAEG en bref
Lorsque l’on souhaite emprunter, le premier réflexe consiste souvent à se concentrer sur le seul taux d’intérêt. S’il s’agit d’un élément important, ce n’est pourtant pas le seul facteur déterminant le coût final du projet.
Le TAEG englobe non seulement les intérêts mais également tous les frais liés au prêt. C’est un pourcentage annuel du capital emprunté. Vous obtenez ainsi une estimation du montant total à rembourser et évitez les mauvaises surprises puisqu’il ne peut plus y avoir de coûts cachés.
À quels types de crédits s’applique-t-il ?
Le TAEG est obligatoire pour la majorité des crédits accordés aux particuliers :
- Les prêts immobiliers (acquisition dans le neuf ou dans l’ancien, construction) ;
- Les crédits à la consommation (prêt personnel, crédit auto, prêt étudiant, etc.) ;
- Les rachats et regroupements de crédits ;
- Les crédits travaux, qu’ils soient souscrits seuls ou intégrés à un financement immobilier.
En revanche, il ne s’applique pas dans le cas d’un crédit contracté par un professionnel dans le cadre de son activité ni à certains prêts réglementés comme le prêt à taux zéro (PTZ).
De quoi se compose le TAEG ?
Il comprend les éléments suivants :
- les intérêts bancaires : ils sont calculés grâce au taux d’intérêt nominal inscrit dans l’accord passé avec la banque, et représentent la rémunération qu’elle prélève en contrepartie du financement ;
- les frais de dossier : avant de vous prêter la somme demandée, l’établissement prêteur examine soigneusement votre profil. Les frais de dossier couvrent cette analyse ;
- les frais de garantie : il peut s’agir d’une hypothèque placée sur un bien immobilier, ou d’une caution fournie par un organisme spécialisé (type Crédit Logement) ;
- les frais de l’assurance obligatoire : cette dernière garantit le remboursement en cas de problèmes de santé (maladie, invalidité ou décès) ;
- les frais dus aux intermédiaires et autres frais imposés : ils sont compris dans le TAEG s’ils conditionnent l’obtention du prêt : frais de courtage, d’évaluation d’un bien, etc.
Dans le cas d’un emprunt immobilier, les frais de notaire n’entrent pas en ligne de compte. En effet, ils ne sont pas directement liés au crédit mais à la transaction en elle-même (rémunération du notaire, taxes et formalités diverses).
La différence entre TAEG, TEG et taux débiteur
Le taux débiteur désigne le taux d’intérêt nominal appliqué par la banque au capital emprunté.
Le TEG ou Taux Effectif Global était utilisé avant le 1er octobre 2016, date à laquelle le TAEG l’a officiellement remplacé. Avec un mode de calcul différent (actuariel et non proportionnel), ce dernier répond aux normes européennes en matière de transparence et de concurrence entre les établissements de crédit.
Le TAEG est, aujourd’hui, le seul taux officiel de référence pour comparer les offres. Il exprime le coût total du crédit sous forme d’un pourcentage annuel de la somme empruntée.
Vous pouvez en retrouver la définition complète dans le Code de la Consommation (articles L314-1 à L314-5).
| Terme | Signification | Composition | Utilité |
| Taux nominal | Taux d’intérêt de base | Intérêts uniquement | Permet de calculer les intérêts sur le capital restant dû |
| TEG | Taux Effectif Global (ancienne norme) | Intérêts + frais annexes obligatoires | Représente un coût annuel global |
| TAEG | Taux Annuel Effectif Global
= Taux légal de référence |
Intérêts + assurance + frais obligatoires | Représente un coût total annuel global |
À retenir : le taux nominal détermine les intérêts que vous remboursez chaque mois, tandis que le TAEG vous indique le coût réel du crédit, tous frais inclus. Pour comparer objectivement deux offres, c’est ce dernier qu’il faut examiner de près.
TAEG fixe ou variable ?
Tout dépend du taux d’intérêt du crédit, qui, lui-même peut être fixe ou variable :
- TAEG fixe : le taux d’intérêt (donc le TAEG) est déterminé au début du prêt. Les mensualités sont constantes pendant toute la durée de remboursement. Vous savez à l’avance ce que vous coûtera l’opération dans sa totalité ;
- TAEG variable (ou révisable) : cette fois, le taux d’intérêt est susceptible de varier selon des conditions définies dans votre contrat. Les banques se basent en général sur l’indicateur Euribor, auquel elles ajoutent une marge basée sur le risque lié au prêt en question. La valeur de TAEG fournie dans votre contrat initial est donc donnée à titre informatif puisque, par définition, elle est susceptible de varier au fil des années.
Consultez notre article dédié pour en savoir plus sur les différences entre les emprunts à taux fixe et à taux variable.
Le TAEG dans le contexte d’un crédit immobilier
TAEG et assurance emprunteur
L’assurance protège à la fois l’emprunteur et sa famille, ainsi que l’établissement prêteur en cas d’imprévu (décès, invalidité, incapacité de travail).
Son coût n’est pas anodin et représente un montant conséquent sur la durée de remboursement. Raison pour laquelle la couverture est désormais incluse dans le calcul du TAEG, dès lors que le prêteur l’impose pour l’obtention du crédit immobilier.
Bon à savoir : vous avez le droit d’opter pour une assurance externe (principe de délégation), souvent moins coûteuse que celle proposée par la banque. Cette dernière vous communique alors un TAEG sensiblement plus faible puisque la couverture n’y apparaît plus. Gardez ce point à l’esprit au moment de comparer deux propositions et de calculer le coût réel de l’emprunt.
Cas d’un achat dans le neuf
Lors d’un achat immobilier dans le neuf, notamment dans le cadre d’une VEFA (Vente en l’État Futur d’Achèvement), le crédit présente un fonctionnement spécifique. Les fonds sont débloqués progressivement, selon l’avancement des travaux. Ces appels de fonds ont un impact direct sur le calcul du TAEG.
En effet, vous ne remboursez pas le capital pendant la phase de construction : vous ne payez que l’assurance et des intérêts dits intercalaires, calculés sur les sommes débloquées au fur et à mesure. Ces versements viennent augmenter le coût total du crédit et doivent donc être intégrés dans le TAEG.
TAEG et taux d’usure
Le taux d’usure correspond au plafond légal fixé par l’État pour éviter les prêts à des coûts excessifs et limiter les risques de surendettement. Ce plafond est révisé chaque trimestre par la Banque de France et dépend du type de crédit (immobilier, consommation, professionnel, etc.) et de sa durée.
Le TAEG doit donc rester inférieur au taux d’usure en vigueur au moment où la proposition est émise.
À savoir : un crédit est parfois refusé, non pas en raison du seul taux d’intérêt, mais parce que la part de l’assurance ou les frais de garantie sont particulièrement élevés.
En période de hausse rapide des taux, le taux d’usure peut agir comme un frein à l’emprunt car les moyennes ne sont revues que chaque trimestre. Lorsqu’ils y a des tensions qui influent sur le marché des taux, comme récemment les conflits entre l’Ukraine et la Russie, le taux d’usure a bloqué le marché du crédit car les établissements prêteurs. il y a eu des lois spécifiques qui permettaient de le revoir chaque mois. Dans ce contexte, le recours à un courtier permet souvent d’optimiser le montage du prêt et de rester sous le seuil réglementaire.
L’obligation de transparence
La réglementation impose aux établissements prêteurs une transparence totale sur le coût réel d’un crédit. Le TAEG doit impérativement être mentionné dans toute offre de prêt.
Les conséquences d’un TAEG erroné ou absent
En cas d’erreur ou de manquement dans la présentation du TAEG, l’organisme prêteur peut être sanctionné et le contrat de prêt requalifié, ce qui peut entraîner de lourdes conséquences juridiques.
Les articles L3441-48 à L341-51 du Code de la Consommation détaillent les sanctions civiles et pénales éventuelles, telles que la déchéance du droit aux intérêts, ou même amende et emprisonnement dans le cas d’un prêt reconnu comme usuraire.
Les avantages du Taux Annuel Effectif Global
Le TAEG présente de nombreux avantages :
- Il permet d’évaluer de façon précise le coût réel du crédit. Nous l’avons dit, pas de mauvaises surprises, vous connaissez à l’avance le montant total qu’il vous faudra débourser ;
- En tant que référence commune, le TAEG vous aide à comparer les offres des établissements de crédit. Se limiter au taux d’intérêt serait trompeur. Les frais de dossier ou le poids de l’assurance peuvent, par exemple, varier de manière importante d’une banque à l’autre ;
- C’est un outil très utile à la négociation puisque les banques doivent afficher les TAEG proposés sur les offres et les publicités avant même que le moindre document ne soit signé.
Besoin d’aide pour négocier votre prêt ? Faites appel à un courtier en crédits immobiliers. Il connaît le marché, vous évite les discussions avec de multiples interlocuteurs bancaires et obtient pour vous des conditions d’emprunt optimales.
Les limites du TAEG
Les éléments exclus du calcul
Même s’il est très complet, l’indicateur ne permet pas de résumer tous les points d’un contrat de prêt. Selon votre profil et votre projet, il vous faudra prendre en compte d’autres éléments avant de vous décider.
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : le montant des IRA est plafonné par la loi mais peut également être négocié. N’oubliez pas de vérifier cette section de chaque offre si vous pensez pouvoir solder votre crédit avant son terme. Prévoyez également le paiement d’IRA en cas de rachat du prêt par un autre établissement ;
- La modulation et le report d’échéances : un prêt immobilier se rembourse parfois sur une ou deux décennies. Il peut arriver que vous connaissiez des difficultés financières passagères pendant cette période. Vous serez alors soulagé d’avoir choisi une offre vous laissant la possibilité de moduler le montant des mensualitésou reporter quelques échéances ;
- Le taux d’intérêt révisable : comme indiqué précédemment, vous ne pouvez alors prévoir le coût final du crédit. Tout dépendra des fluctuations du marché ;
- La délégation d’assurance : si vous choisissez un organisme externe, le coût de l’assurance n’est pas inclus dans le TAEG remis par la banque. Prenez garde à comparer des taux incluant les mêmes éléments.
À noter : depuis début 2015, les assureurs doivent également indiquer le TAEA ou Taux Annuel Effectif d’Assurance dans leurs propositions. Vous pouvez ainsi évaluer la part de la couverture dans le coût global de votre emprunt. Les obligations des assureurs en matière de crédit immobilier sont également décrites dans le Code de la Consommation (articles L313-8 à L313-10).
- Le coût final de votre achat immobilier : au coût du prêt viennent s’ajouter d’autres dépenses comme les frais de notaire, la commission de l’agence immobilière, la mainlevée d’hypothèque (si vous remboursez le prêt par anticipation), etc.
Les erreurs courantes dans le calcul
S’il est encadré par la loi, le calcul de l’indicateur n’en reste pas moins complexe et peut être légèrement différent d’un établissement à l’autre. Les imprécisions ou les erreurs techniques peuvent ainsi fausser la comparaison de deux offres.
Attention aux TAEG artificiellement bas
Avant toute comparaison, posez-vous quelques questions, en particulier si l’une des propositions semble très alléchante. L’assurance est-elle incluse ou faut-il ajouter la couverture proposée par un tiers ? Certains frais sont-ils reportés ou intégrés à un autre contrat ?
Conseil : ne vous fiez pas uniquement au TAEG pour choisir votre prêt. Analysez l’ensemble des documents, calculez le coût total en euros et comparez les conditions réelles du contrat.
Comment réduire le TAEG ?
Vous ne pouvez emprunter car votre niveau d’endettement est trop important ? Ou peut-être la banque refuse-t-elle de vous prêter car vous seriez au-delà du taux d’usure ?
Rien n’est figé : vous pouvez agir sur les composantes du TAEG pour mieux le réduire. Voici les leviers les plus efficaces.
Optimiser son assurance emprunteur
Elle peut représenter jusqu’à un tiers du coût total de l’emprunt. Nous avons déjà parlé de la délégation qui vous permet, à garanties égales, de choisir une assurance moins chère que celle de la banque. La couverture sort alors du TAEG officiel.
Conseil : demandez plusieurs devis avant de vous décider. Puis réintégrez le coût correspondant dans vos calculs afin d’avoir une idée précise de ce que vous aurez à verser chaque mois. Diminuer le TAEG via la délégation, d’accord, mais jamais au détriment de votre sécurité financière.
Négocier les frais de dossier
Certaines banques acceptent de les réduire ou de les supprimer, en particulier si vous présentez un bon profil (revenus stables, apport solide, projet cohérent). C’est un poste de négociation à ne pas négliger.
Augmenter son apport personnel
Plus votre apport est important, moins vous empruntez et meilleures sont les conditions obtenues. Cela améliore votre dossier, ce qui peut ouvrir l’accès à des taux nominaux plus avantageux.
Le rôle du courtier
Le courtier en prêts immobiliers peut faire jouer la concurrence entre les établissements afin d’améliorer les conditions d’emprunt. Il vérifiera également la composition du TAEG et pourra repérer les offres dont l’attrait est plus artificiel que réel. Son expertise permet souvent de gagner sur plusieurs plans : taux, assurance, frais annexes.
Les options de renégociation
Si vous avez déjà souscrit un prêt, rien ne vous empêche d’en renégocier les conditions ou même de le faire racheter par un autre établissement. Cette opération peut entraîner une réduction du TAEG global, surtout si les taux ont baissé depuis votre souscription.
Questions fréquentes
Le TAEG est-il toujours obligatoire ?
Oui. Il doit obligatoirement figurer dans toute offre de crédit aux particuliers (hors certains prêts aidés), y compris en publicité, sous peine de sanctions.
Pourquoi deux crédits au même taux nominal peuvent-ils avoir un TAEG différent ?
Parce que l’indicateur tient compte des frais annexes (dossier, garantie, assurance, etc.), qui peuvent être différents d’un établissement à l’autre.
Le TAEG change-t-il en cas de remboursement anticipé ?
Non, il reste identique, mais le coût final du crédit diminue car vous payez moins d’intérêts dans le temps.
Le TAEG s’applique-t-il aux crédits à taux variable ?
Oui. Dans ce cas, il est calculé à partir du taux initial, mais il ne reflète pas les hausses futures éventuelles.
