Etude d’un dossier de prêt immobilier

Pour prendre la décision de prêter ou non de l’argent, les établissements bancaires regardent différents critères afin de minimiser leurs risques (capacité d’emprunt, capacité de remboursement, revenus financiers, apport personnel, etc.). L’étude du dossier de prêt immobilier est complète et approfondie.

La situation professionnelle des emprunteurs

Lors d’une demande de prêt immobilier, la banque va étudier la pérennité et la nature des revenus. Même si un emprunteur décide d’allouer moins de 35 % de ses revenus pour la mensualité d’un prêt immobilier, les établissements prêteurs vont se pencher sur la situation professionnelle de celui-ci et demander un certain nombre de pièces justificatives.

La pérennité des revenus

Il s’agit pour la banque de s’assurer que l’emprunteur perçoit des revenus de façon régulière et que ces revenus seront versés jusqu’à la fin du crédit pour un montant au minimum égal voire supérieur. L’ancienneté de l’emprunteur dans son entreprise est également un gage de pérennité. C’est pourquoi, un contrat de travail peut vous être demandé pour compléter votre dossier de prêt immobilier.

Cette pérennité des revenus peut être mesurée par l’analyse des bulletins de salaire et des derniers avis d’imposition.

Si les revenus ne sont pas réguliers, une moyenne mensuelle est faite sur les revenus perçus.

La nature des revenus

L’étude de la nature des revenus est aussi importante pour que votre banque accepte de vous accorder un prêt. Les revenus sous formes d’aides de l’Etat peuvent être accordés pour une période définie et venir déséquilibrer les finances de l’emprunteur au moment de leur arrêt. A l’inverse, certaines rentes perçues régulièrement peuvent entrer dans le calcul des revenus de l’emprunteur.

Le revenu de l’emprunteur ne comprend pas uniquement son salaire. Une pension alimentaire peut par exemple être prise en compte si elle est versée jusqu’à la fin du crédit. Le montant du revenu dépend donc également de la durée du crédit immobilier.

Une fois la stabilité des revenus avérée, les charges récurrentes (les crédits en cours, les pensions versées, …) seront également inventoriées pour connaître les ressources nettes de l’emprunteur.

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Les autres critères pris en compte par les banques lors de l’étude d’un prêt immobilier

Les banques sont attentives à l’ensemble du projet et à l’ensemble des revenus du foyer, dans le but de diminuer au maximum le risque de non remboursement.

Le montant de l’apport personnel et l’épargne du ménage sont des indicateurs de bonne gestion financière pour les banques. La qualité du projet est également prise en compte. En revanche, un prix d’achat du bien trop excessif peut rendre les banques réticentes à vous accorder un prêt.

Dans tous les cas, les banques ont pour obligation d’interroger le Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers (FICP). Les emprunteurs inscrits se verront refuser leur financement pour éviter, par exemple, tout risque de surendettement.

A savoir : il est important d’être totalement transparent avec votre banque en lui fournissant tous les documents nécessaires afin de pouvoir parvenir à concrétiser votre projet dans les meilleures conditions et d’obtenir votre prêt.

Afin de vous aider dans vos démarches ou dans la constitution de votre dossier de prêt pour votre banque, n’hésitez pas à faire appel à un courtier en crédit immobilier de La Centrale de Financement !