Vous avez décidé de vous lancer dans l’aventure immobilière et avez besoin d’un prêt pour concrétiser votre achat. Comment être certain d’obtenir la meilleure offre pour votre projet ? S’il s’agit de votre premier emprunt, peut-être vous questionnez-vous également sur la législation associée. Vous envisagez donc de travailler avec un courtier en crédits immobiliers. Retrouverez, dans cet article, le détail du coût de son intervention : à combien s’élèvent les frais de courtage ? Qui les prend en charge et quand faut-il s’en acquitter ?
Pourquoi passer par un courtier en prêts immobiliers ?
Lorsque vous empruntez, le courtier devient votre interlocuteur privilégié. Il vous guide tout au long de votre parcours d’achat et vous aide à obtenir le crédit immobilier dont vous avez besoin.
Faire appel à un courtier : les avantages
Son intervention vous simplifie la vie pour plusieurs raisons :
- Gain de temps : Le professionnel connaît parfaitement la mécanique du crédit immobilier. Il diffuse votre demande auprès de son réseau de partenaires bancaires et vous présente ensuite les meilleures offres qu’il a obtenues. Vous n’avez plus qu’à faire votre choix et entrer en discussion avec l’organisme de crédit retenu. Vous pouvez bien sûr effectuer vous-même toutes les démarches : il faut contacter l’établissement repéré, lui fournir un dossier emprunteur, négocier puis attendre un retour. Et répéter le même processus pour chaque banque sollicitée. En résumé, le courtier vous permet d’économiser votre temps… et votre énergie !
- Conseil : Lorsque vous signez un compromis de vente, vous devez indiquer la manière dont vous comptez financer votre achat. Quel type de prêt immobilier ? Quel montant ? Quel apport personnel ? En un mot, vous devez bâtir un plan de financement cohérent et réaliste. Le courtier connaît toutes les possibilités et vous indique parfois certaines options auxquelles vous n’auriez pas pensé.
- Baisse du coût total du crédit : Par son action de négociation auprès des banques, le courtier obtient pour vous le meilleur taux d’intérêt pour votre prêt immobilier. Mais, lorsque cela est possible, il réduit les frais annexes : frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé, garanties, etc. Il étudie également la possibilité de demander une délégation d’assurance emprunteur afin de diminuer le montant des primes. Il vous permet généralement de réaliser une économie de plusieurs milliers d’euros, qui compense largement les frais de courtage.
- Respect de la législation : S’il s’appréhende facilement, le processus d’emprunt immobilier exige néanmoins le respect de certaines règles incontournables telles que le délai de réflexion avant la signature de l’offre. Si vous avez le moindre doute, votre courtier vous aide à vous y retrouver.
Consultez également notre guide du prêt immobilier. Nous y abordons les points importants du processus, de la demande à l’obtention du crédit.
Dans quels cas demander l’intervention d’un courtier en prêts immobiliers ?
Nos courtiers peuvent accompagner différents profils et intervenir à chaque étape du projet.
- En amont de l’achat immobilier : Le courtier peut vous aider à déterminer votre capacité d’emprunt avant même que vous ne commenciez votre recherche immobilière. Vous savez ainsi à quels types de biens vous pouvez prétendre ;
- Après signature d’un compromis de vente : Lorsque vous vous engagez à acheter un bien immobilier, vous avez généralement 45 jours pour confirmer votre financement. L’accompagnement du courtier s’avère alors précieux pour obtenir votre prêt dans les délais ;
- Pour effectuer un rachat de prêt immobilier : Les taux d’intérêt ont changé et vous voulez faire racheter votre crédit immobilier ? Le courtier vous aide à trouver de meilleures conditions ;
- Pour effectuer un regroupement de crédits : Vous avez souscrit plusieurs prêts et aimeriez diminuer votre taux d’endettement ? Là encore, le courtier vous accompagne. Il recherche une banque susceptible de racheter vos dettes pour les regrouper en un nouvel emprunt plus adapté à votre situation.
Cliquez ici pour obtenir la liste des taux d’intérêt moyens en fonction de votre région.
Combien coûte l’accompagnement d’un courtier en crédits immobiliers ?
La rémunération du courtier
La rémunération du courtier se compose généralement de deux parties distinctes :
- Les honoraires ou frais de courtage : Il s’agit du prix demandé par le courtier pour son accompagnement et le service fourni. Les honoraires sont payés par le client et représentent en moyenne 1 % du capital emprunté, avec un montant minimum ou un plafond selon le montant en question. Le coût oscille généralement entre 1 500 et 2 000 euros.
- La commission : Le courtier fait office d’apporteur d’affaires pour les banques. À ce titre, elles lui versent une commission chaque fois qu’est signée une offre de prêt immobilier. Dans la majorité des cas, cette commission varie entre 0,5 % et 0,8 % du montant emprunté. Elle est dotée d’un plafond dépendant du nombre de dossiers apportés, de leur qualité, de la stratégie de l’établissement, etc.
À noter : grâce à son réseau et ses accords avec les banques, le courtier obtient de meilleures conditions qu’un emprunteur particulier. L’économie réalisée dépasse souvent les 10 000 euros et couvre donc largement les frais de courtage.
Les règles du courtage
La loi impose au courtier de communiquer clairement à ses clients la manière dont il se rémunère. Ses honoraires doivent être indiqués sur le mandat que vous signez pour valider votre collaboration.
Aucun paiement ne peut être exigé au début de la prestation : vous ne payez les frais de courtage que lorsque vous avez obtenu votre prêt immobilier, au moment du déblocage du montant emprunté.
Les différentes formes de courtage
Il existe plusieurs types de courtiers, se différenciant par leur mode de travail :
- Les sites de mise en relation : Tout se passe en ligne. Vous entrez les données qui vous concernent puis êtes mis en relation avec les banques adaptées à votre profil. Ces sites vous proposent des services gratuits. Ils se rémunèrent grâce à la commission payée par les établissements bancaires chaque fois qu’une offre est acceptée par un client.
- Les courtiers indépendants : Ils possèdent souvent leur agence et travaillent de manière locale. Ils proposent un accompagnement de qualité mais leurs tarifs sont souvent plus élevés puisque leur structure implique des frais fixes importants.
- Les courtiers de la Centrale de Financement : Nous avons adopté un mode de fonctionnement intermédiaire, permettant de conjuguer les avantages des 2 formules précédentes. Lorsque vous faites appel à l’un de nos courtiers, vous êtes mis en relation avec un expert de l’agence locale correspondante. La prestation se déroule en ligne pour un gain de temps additionnel et des frais de courtage limités.
Frais de courtage : questions fréquentes
Je n’ai signé aucune offre de prêt, dois-je payer des frais de courtage ?
Vous ne réglez les services du courtier qu’en cas de souscription à un prêt immobilier obtenu grâce au travail du professionnel. Si la recherche a échoué, si vous changez d’avis avant de signer votre contrat de crédit, vous n’avez rien à payer.
Ce système entretient la motivation de chaque partie :
- Le courtier a tout intérêt à négocier le meilleur taux et les meilleures conditions pour votre prêt immobilier,
- Vous avez l’assurance d’obtenir une offre optimisée (si votre dossier emprunteur le permet),
- La banque attire de nouveaux clients.
Quand faut-il payer les frais de courtage ?
Le paiement des frais de courtage n’intervient qu’au déblocage des fonds par la banque choisie.
Quelle est la différence entre frais de courtage et frais de dossier ?
Les frais de dossier sont prélevés par la banque pour couvrir l’étude de votre profil. En théorie, ils s’additionnent donc aux frais de courtage lorsque vous calculez le coût total de votre projet.
Dans les faits, le courtier peut négocier la réduction voire la suppression des frais d’étude puisqu’il fournit à la banque un dossier complet et se charge de vous conseiller. Vous n’avez alors qu’à payer ses honoraires.
À retenir :
- La rémunération du courtier se compose d’honoraires payés par son client et d’une commission due par la banque ;
- Elle n’est versée que dans le cas où un contrat de prêt est effectivement signé. Le paiement intervient lorsqu’est débloqué le capital emprunté ;
- Le service proposé par le courtier permet à son client de réduire sensiblement le coût de son crédit immobilier. Le prix payé est largement couvert par l’économie réalisée ;
- Le professionnel a l’obligation d’indiquer clairement sa rémunération dans le mandat signé par son client.
Vous voulez réussir votre projet d’achat ? Confiez la négociation de votre crédit immobilier à l’un de nos courtiers. Contactez la Centrale de Financement et laissez-vous guider !
