Vous êtes célibataire ou parent isolé et aimeriez emprunter pour devenir propriétaire. Irréalisable ? N’en soyez pas si sûr. Il est vrai que les banques privilégient les couples d’emprunteurs dont le double salaire limite le risque en matière de remboursement. Il est pourtant possible d’obtenir un prêt immobilier en solo sous réserve de disposer de ressources financières suffisantes. Retrouvez, dans cet article, tous nos conseils pour rassurer la banque, emprunter seul et acquérir la maison ou l’appartement dont vous rêvez.
Acheter seul et obtenir un crédit : vos revenus sont-ils suffisants ?
Il s’agit bien sûr de la première question à vous poser. C’est aussi ce que les banques examineront en priorité avant de donner suite à votre demande de crédit immobilier.
Calcul de votre capacité de remboursement
Il est de votre intérêt comme de celui de la banque de vérifier que vous serez capable d’assumer les mensualités de votre crédit. Pour éviter les situations critiques, la loi impose un taux d’endettement maximal : vos charges ne peuvent représenter plus de 35 % de vos revenus.
Faites le compte de vos charges fixes : votre loyer, les échéances d’éventuels crédits à la consommation, une pension alimentaire, etc. Additionnez vos revenus réguliers puis effectuez le calcul suivant :
Taux d’endettement = (charges fixes / revenus réguliers) x 100
Vous obtenez un résultat en pourcentage. Il s’agit de votre taux d’endettement actuel, qui vous donne une première idée de votre situation financière.
Pour connaître votre capacité de remboursement, la formule devient :
Mensualité envisageable = (revenus x 35 %) – charges fixes
Le montant obtenu représente la somme maximale qu’il vous est possible de payer chaque mois sans dépasser le taux d’endettement limite. Si vous souhaitez acheter votre résidence principale, vous pouvez ôter le loyer actuel de vos charges, puisque, a priori, vous n’aurez plus à le payer.
Attention, ce chiffre reste théorique car la banque ne s’en contente pas. Elle vérifie également d’autres facteurs.
Calcul de votre reste à vivre
Il s’agit de la somme qu’il vous reste chaque mois lorsque vous avez réglé les charges fixes que nous venons d’évoquer :
Reste à vivre = revenus – charges fixes
Elle doit vous permettre de payer l’ensemble de vos factures et de vos achats courants.
La banque estime en général qu’un reste à vivre est suffisant lorsqu’il atteint 700 à 1000 euros pour une personne célibataire et 1200 euros dans le cas d’un couple. Vous ajouterez 300 à 500 euros par enfant à charge.
Si vous êtes parent solo avec un enfant, il devra vous rester un minimum de 1000 à 1500 euros après paiement de votre mensualité et de vos charges diverses.
Consultez notre guide en ligne pour en savoir plus sur le crédit immobilier et sa législation.
Évaluation du saut de charges
Il s’agit de la différence entre la mensualité envisagée et votre loyer actuel. Plus elle est élevée, plus le risque augmente. En effet, vous aurez à régler, chaque mois, une somme plus importante après avoir souscrit votre crédit immobilier.
Ces trois indicateurs sont au vert ? Alors vous avez de bonnes chances d’obtenir le prêt immobilier nécessaire à votre projet. La suite dépendra de votre profil emprunteur.
À noter : la Centrale de Financement met à votre disposition de nombreux outils de simulation que vous pouvez utiliser en guise de comparateur pour étudier diverses possibilités d’acquisition.
Pour un conseil plus précis et personnalisé, vous pouvez également contacter l’un de nos courtiers en crédits immobiliers.
Les profils favorables à un emprunt immobilier en solo
Un prêt immobilier s’étale souvent sur plus de 10 ans. Vous devez donc convaincre la banque de votre capacité à la rembourser sur le long terme. C’est pourquoi cette dernière privilégie certains profils :
- Les personnes en début de carrière et disposant d’un CDI : Même si leur salaire est peu élevé, il est susceptible d’augmenter à mesure qu’elles progresseront. Le CDI doit être confirmé pour que l’établissement bancaire en tienne compte : déposez votre demande de prêt immobilier une fois la période d’essai terminée ;
- Les fonctionnaires : Ils bénéficient d’une situation professionnelle stable que les banques apprécient ;
- Les personnes ayant déjà acquis leur résidence principale : En empruntant pour se lancer dans l’investissement locatif, elles diversifient leurs sources de revenus tout en augmentant leur niveau de ressources.
De manière générale, le fait de disposer d’une épargne conséquente et de revenus confortables est un atout incontestable pour votre dossier !
Obtenir un prêt immobilier avec un seul salaire : les critères essentiels
Quelle que soit votre situation, si vous souhaitez emprunter seul, mieux vaut préparer soigneusement votre demande de crédit. Voici quelques recommandations utiles.
Accepter un emprunt long
Le fait d’augmenter la durée du crédit immobilier permet de diminuer le montant des mensualités. Cela peut être une solution si votre capacité de remboursement est un peu faible pour l’achat que vous projetez.
En contrepartie, le taux et le coût total du prêt immobilier seront plus élevés. Si, plus tard, vos ressources augmentent, vous pourrez toujours en raccourcir la durée en procédant à un remboursement anticipé partiel ou en modulant les mensualités.
À savoir : la durée d’un crédit immobilier ne peut excéder 25 ans. Son TAEG ou Taux Annuel Effectif Global doit rester inférieur au taux d’usure fixé par la Banque de France.
Augmenter votre apport personnel
Il est désormais très difficile d’emprunter sans apport, a fortiori avec un seul salaire.
Les prêts immobiliers sans apport, aussi appelés prêts à 110 %, sont devenus très rares : les banques n’acceptent généralement de financer que l’achat du logement, les frais divers restant à votre charge. L’apport minimum requis s’élève à 10 % de la valeur du bien immobilier.
Cependant, en augmentant votre apport personnel, vous diminuez le montant du prêt nécessaire à votre achat. Les banques seront donc plus enclines à vous faire confiance.
Prouver la bonne gestion de vos comptes
Vous voulez obtenir une réponse positive de la banque ? Assurez-vous de lui présenter des comptes bien tenus et sans découverts, au minimum sur les 3 derniers mois. Si vos relevés gardent la trace d’impayés ou de soldes négatifs, votre conseiller bancaire pourra difficilement appuyer votre demande de prêt.
Devenir client de l’établissement prêteur
Comme la majorité des entreprises, les banques cherchent à augmenter leur clientèle. Proposer de domicilier vos comptes dans l’établissement qui accepterait votre demande de crédit immobilier peut aider à la décision.
L’argument est d’autant plus fort que vous êtes sérieux dans la gestion de votre budget, que vous disposez d’un minimum d’épargne (ou d’un apport personnel significatif) et que votre projet immobilier semble cohérent.
Compléter votre financement par un prêt aidé
Il existe de nombreux prêts aidés visant à favoriser l’accession à la propriété. Vérifiez votre éligibilité. Le prêt à taux zéro, le prêt d’accession sociale (PAS) ou le prêt action logement permettent souvent de diminuer le coût de votre emprunt total.
Si vous êtes primo accédant et / ou disposez de ressources limitées, l’un de ces prêts peut vous aider à devenir propriétaire.
Faire appel à un courtier en crédits immobiliers
Le courtier met à profit sa connaissance du marché et de la législation relative au prêt immobilier pour préparer votre dossier et négocier avec les organismes de crédit.
Il peut également rechercher un contrat d’assurance emprunteur plus intéressant que celui proposé par la banque ou étudier certaines alternatives comme le regroupement ou le rachat de prêts. En un mot, le courtier est votre meilleur allié dans l’optimisation de votre plan de financement !
À noter : l’assurance emprunteur représente une fraction importante du coût total de l’emprunt immobilier. Il importe donc d’étudier le contrat proposé avant de valider toute offre de prêt. S’il ne vous convient pas, la loi vous autorise à faire appel à une autre compagnie d’assurance, sous réserve d’obtenir les mêmes garanties.
À retenir :
- S’il est souvent plus facile d’emprunter en couple, il est néanmoins possible d’obtenir un crédit immobilier en ne disposant que d’un seul salaire ;
- La personne célibataire devra convaincre la banque de sa capacité de remboursement comme de la solidité de son projet ;
- Les profils aux revenus stables (CDI, Fonction publique) augmentent leurs chances d’obtenir une réponse favorable ;
- Il existe par ailleurs de nombreux moyens de renforcer un dossier emprunteur : augmenter l’apport personnel, présenter des comptes bien maîtrisés, obtenir un prêt d’accession à la propriété, accepter d’emprunter à long terme, faire appel à un courtier.
Vous voulez acheter votre maison et devenir propriétaire ? Contactez la Centrale de Financement. Vous vous aidons à concrétiser votre projet immobilier et rembourser votre crédit dans de bonnes conditions !
